76. Понятие и признаки договора страхования

Понятие договора страхования.

Договором страхования является письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному страхователем в договоре страхования, в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т.п.), а страхователь обязуется платить страховые платежи в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

Характеристика договора страхования.

1. Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Однако участников страховых правоотношений может быть больше — кроме, собственно, сторон договора страхования к ним принадлежат застрахованные лица, а также выгодополучатели.

Страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность как непосредственно, так и через страховых посредников. Ими могут быть страховые или перестраховывающие брокеры, страховые агенты.

167

Страховыми брокерами являются юридические лица или граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое имеет потребность в страховании как страхователь. Перестраховывающими брокерами считаются юридические лица, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который имеет потребность в перестраховании как перестраховщик.

Страховыми агентами являются граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений.

Страхователями, в свою очередь, признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством Украины (в случае обязательного страхования).

2. По договору страхования страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату соответствующему лицу. Признак защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий является главной целью и предназначением института страхования.

Согласно ст. 8 Закона Украины от 7 марта 1996 г. «О страховании» (в редакции Закона от 4 октября 2001 г.) страховым случаем считается событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю или застрахованному третьему лицу. В свою очередь страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.

Осуществление страховых выплат и выплата страхового возмещения проводится страховщиком в соответствии с

168

договором страхования или законодательством на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата), который составляется страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром) в форме, которая определяется страховщиком.

К страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических затрат переходит право требования, которое страхователь или другое лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный убыток.

3. Страхователь обязуется платить страховые платежи в установленные сроки. Страховым платежом (страховым взносом, страховой премией) считается плата за страхова ние, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Особенностью дого вора страхования является то, что обязанность страховате ля уплатить страховой платеж имеет место всегда, а обя занность страховщика уплатить страховую сумму — толь ко с наступлением страхового случая¹.

Уплата страхователем страховых платежей имеет значение не только для надлежащего выполнения им своих обязательств по договору страхования. В соответствии со ст, 18 Закона «О страховании» договор страхования вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа, если иное не предусмотрено договором страхования.

4. Договор страхования заключается в письменной фор ме. Факт заключения дрговора страхования может удосто веряться страховым свидетельством (полисом, сертифика том), которое является формой договора страхования, что, однако, не лишает права стороны этого договора изложить его в другой письменной форме.

Учитывая вышеизложенное общее правило о моменте вступления в силу договора страхования, он является реальным по своей правовой природе. Но если в договоре страхования есть оговорка относительно обретения им силы с момента достижения соглашения по всем существенным условиям (например, с момента подписания договора сто-

¹ См.: Янишен В. Нормативное регулирование деятельности страховых организаций в Украине//Предпринимательство, хозяйство и право. — 1997. — № 2. — С. 12.

169

ронами), договор страхования будет считаться консенсу-альным.