92. Договоры займа, кредита, банковского вклада

Понятие договора займа.

По договору займа одна сторона (заимодатель) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодателю такую же сумму денежных средств (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества.

Характеристика договора займа,

1. Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, которые заимодатель передает в собственность заемщику.

Экономическая сущность займа состоит в возможности пользования чужими вещами, определенными родовыми признаками, в том числе деньгами. Однако в более узком юридическом понимании заем сводится не к пользованию, а к распоряжению предметом соответствующего договора (расходование денег, использование топлива и других вещей, определенных родовыми признаками), а затем — к передаче вещей, которые являются предметом договора

204

займа, не в пользование, а в собственность заемщика. Соответственно, возвращению (то есть обратному переходу из собственности заемщика в собственность заимодателя) подлежат не одни и те же вещи или денежные средства, а вещи (средства) такого же рода, качества (суммы).

2. Сторонами договора займа являются заимодатель и заемщик. По общим положениям гражданского законода тельства ими могут быть как юридические, так и физиче ские лица, в том числе субъекты предпринимательской деятельности. Указанные субъекты могут свободно заклю чать договоры займа, предметом которых являются вещи, определенные родовыми признаками (кроме денег). Если же предметом договора займа являются денежные средства, возможность и условия его заключения тем или иным субъ ектом зависят от того, составляется ли соответствующий договор в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, или нет.

3. Заемщик обязуется возвратить заимодателю такую же сумму денежных средств (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества. Кроме того, заимодатель имеет право на получение от заемщика процентов с суммы займа, если другое не установлено до говором или законом; размер и порядок получения процен тов устанавливается договором.

4. Срок возвращения займа определяется в договоре; срок, правда, не является существенным условием догово ра займа. Договор займа является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками.

Понятие кредитного договора.

По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

Характеристика кредитного договора.

1. Предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства, предоставляемые заемщику на условиях, определенных в договоре. Это отличает кредитный договор от договора займа, предметом которого могут

205

быть как денежные ср» детва, так и вещи, определенные родовыми признаками.

2. Сторонами кредитного договора являются заемщик и кредитодатель. Номинально заемщиком может быть любое юридическое или физическое лицо, в том числе субъект предпринимательской деятельности. Однако факт приоб ретения указанными лицами статуса «заемщика» (то есть возможность получения ими кредита) зависит от положе ний нормативных актов, которые устанавливают особенно сти заключения кредитных договоров того или иного вида, а также в конечном итоге — от желания кредитодателя — лица, которое предоставляет денежные средства.

3. Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. В отличие от займа, который допускает безвоз мездное пользование имуществом, уплата процентов по договору о предоставлении кредита по общему правилу является обязательной.

4. В соответствии со ст. 1055 ГК кредитный договор за ключается в письменной форме. Кредитный договор в от личие от договора займа является консенсуальным догово ром и вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям.

Понятие договора банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), которая приняла от другой стороны (вкладчика) или для нее поступившую денежную сумму (вклад), обязуется выплачивать вкладчику сумму и проценты по ней или доход в другой форме на условиях и в порядке, определенных в договоре.

Характеристика договора банковского вклада.

1. Предметом договора банковского вклада (депозита) являются денежные средства, принимаемые банком.

2. Сторонами договора банковского вклада являются банки и вкладчики. Прием вкладов (депозитов) от юриди ческих и физических лиц относится к исключительно бан ковским операциям, поэтому, соответственно, осуществля ется банками или другими финансовыми учреждениями.

3. Банк обязан выплатить вкладчику как полученную от него сумму, так и проценты по ней или доход в другой форме.

206

4. Договор банковско1 < > " г ^ада заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада приводит к его ничтожности. Настоящий договор является реальным и считается заключенным с момента внесения денежных средств банковскому учреждению.