73. Принципы, объекты и лимиты банковского кредитования

Принципы кредитования:

Возвратность. Этот принцип выражает необходи­мость своевременного возврата полученных от кредитора фи­нансовых ресурсов после завершения их использования заем­щиком.

Срочность представляет собой необходимую форму достижения возвратности, ее временную определенность. Кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в точные сроки.

Дифференцированность кредитования означает, что банки не могут и не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита всем клиентам, кто на него претендует. Кредит может быть выдан только тем, кто может его своевременно вернуть.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходи­мость обеспечения защиты имущественных интересов кредито­ра при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких фор­мах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное позаимствование у него денежных средств. Ставка банковского процента является «ценой продажи» денег в рамках кредитования.

Целенаправленность. Цель кредита зависит от категории заемщика(физическое или юрид.лицо).

Величина кредита, выдаваемого каждому заемщику, имеет свои границы в банке кредиторе и то отражается в лимитах кредитования. Лимит кредитования – максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком. Банки могут устанавливать заемщикам лимит, как по каждому виду кредитных операций, так и по их совокупности, включая просроченные кредиты и предоставленные банком заемщику гарантии. Лимиты кредитования могут пересматриваться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Различают лимит выдач (максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора) и лимит задолженности (максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора). Банки могут выдавать кредиты как разовые, так и в порядке открытия кредитной линии. Кредитная линия может открываться на год, полгода, 3 месяца.

74.Причины и сущность инфляции, формы ее проявления

Инфляция представляет собой обесценение денег, падение их поку­пательной способности, вызываемое повышением цен, товарным дефи­цитом и снижением качества товаров и услуг.

К факторам денежного обращения относятся: переполнение сферы обращения избыточной массой денежных средств за счет чрезмерной эмиссии денег; пере­насыщение кредитом народного хозяйства; и др.

К неденежным факторам инфляции относятся: факторы, связанные со структурными диспропорциями в общественном воспроизводстве, с затратным механизмом хозяйствования, государственной экономичес­кой политикой, в том числе налоговой политикой, политикой цен, внеш­неэкономической деятельностью и т.д.

Факторы инфляции действуют как при производстве и реализации товаров, так и при изменении массы и скорости обращения денег.

Типичным проявлением инфляции выступает общее повышение то­варных цен и понижение курса национальной валюты.

Виды инфляции:

«подавленная», скрытая, Проявление скрытой инфляции выражается и в том, что за прежние суммы приобретается продукция низкого качества и в меньшем коли­честве, происходит более быстрый рост цен на новые изделия по срав­нению с качеством, из торговли «вымывается» более дешевый ассорти­мент.

Инфляция спроса обусловливается «разбуханием» денежной массы и в связи с этим платежеспособного спроса при данном уровне цен в условиях недостаточно эластичного производства, способного быстро реагировать на потребности рынка.

Инфляцию издержек рассматривают обычно с позиций роста цен под воздействием нарастающих издержек производства, прежде всего роста затрат на заработную плату.

Большую роль в развитии инфляционных процессов играют внешне­экономические факторы. Они проявляются тогда, когда страна актив­но использует импортные товары.

Социально-экономические последствия инфляции выражаются в:

• перераспределении доходов между группами населения, сферами производства, регионами, хозяйствующими структурами, государством, фирмами, населением; между дебиторами и кредиторами;

• обесценении денежных накоплений населения, хозяйствующих субъектов и средств государственного бюджета;

• постоянно уплачиваемом инфляционном налоге, особенно полу­чателями фиксированных денежных доходов;

• неравномерном росте цен, что увеличивает неравенство норм при­былей в разных отраслях и усугубляет диспропорции воспроизводства;

• искажении структуры потребительского спроса из-за стремления превратить обесценившиеся деньги в товары и валюту. Вследствие это­го ускоряется оборачиваемость денежных средств и увеличивается ин­фляционный процесс;

• снижении экономической активности, ро­сте безработицы;

• сокращении инвестиций в народное хозяйство и повышении их риска;

• возрастании спекулятивной игры на ценах, валюте, процентах;

• активном развитии теневой экономики, в ее «уходе» от налогооб­ложения;

• снижении покупательной способности национальной валюты и ис­кажении ее реального курса по отношению к другим валютам;

• социальном расслоении общества и в итоге обострении социальных противоречий.