114. Формы обеспечения возвратности кредита

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Для кредитных правоотношений наиболее характерно использование та­ких институтов, как залог, поручительство и банковская гарантия.

Задаток и удержание имущества должника не типичны для кредитного договора и по­этому они или не используются вовсе (задаток), или крайне редко (удержание).

Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита яв­ляется залог. Сам по себе залог имущества означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору.

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заёмщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заёмщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники. В отличие от залога здесь к имущественной ответственности привлека­ется еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности.

Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором.

115. Функции страховых посредников

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Ка­тегорию продавцов составляют страховые и перестрахо­вочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, ре­шившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупа­телями являются страховые агенты и страховые броке­ры, содействующие заключению договора страхования. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его по­ручению в соответствии с предоставленными страхо­вой компанией полномочиями. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и дей­ствуют на основании их полномочий. Функции агента, ко­нечно же, не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:

• предоставление страхователям информации о стра­ховой компании;

консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, - продажа страхователю страховых услуг: подписание договора страхования от имени страховой компании;

• предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью ре­гулирования тарифов;

• обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховые агенты — юридические лица — это чаще всего предприятия и организации, характер деятель­ности которых позволяет выгодно совместить свои ос­новные функции с функциями страховых агентов. За­частую страховыми агентствами выступают бюро брач­ных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы, сберегательные банки, транспортные билетные кассы, которые могут оформлять те или иные договоры страхования.