6.4. Гарантийный депозит

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон.

6.5. Другие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Поручительство. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.

Банковская гарантия. В силу банковской гарантии банк дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму. Банковская гарантия может быть гарантией по первому требованию, условной гарантией, подтвержденной гарантией, контргарантией или консорциальной гарантией.

Под гарантией по первому требованию понимается обязательство гаранта произвести платеж по первому письменному требованию бенефициара, составленному в соответствии с условиями гарантии.

Под условной гарантией понимается обязательство гаранта произвести платеж в соответствии с условиями гарантии по письменному требованию бенефициара, сопровождаемому документами, доказывающими или подтверждающими неисполнение принципалом обязательств перед бенефициаром. Свидетельствами неисполнения обязательств принципала перед бенефициаром могут являться соответствующие судебные решения либо иные документы, определенные в гарантии.

Выданная гарантия может быть подтверждена в полной сумме либо частично другим банком. Подтверждающая сторона наряду с первоначальным гарантом несет перед бенефициаром солидарную ответственность в пределах подтвержденной суммы, если иное не предусмотрено в условиях гарантии.

Банк может по поручению принципала потребовать выдачи гарантии от другого банка, выдав ему встречное обязательство (контргарантию). Условия контргарантии не предусматривают для бенефициара обязательств и не предоставляют ему дополнительных прав по сравнению с первоначальной гарантией.

Под консорциальной гарантией понимается банковская гарантия, выдаваемая бенефициару несколькими гарантами через основной банк гарант.

Перевод на кредитодателя правового титула на имущество и неимущественные права. На основании отдельного договора кредитополучатель может перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права. В договоре должно быть оговорено, в течение какого срока кредитополучатель вправе выкупить путем погашения кредита переданное кредитодателю имущество право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами для недвижимого. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. В случае перевода на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права) кредитодатель осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, установленные гражданским законодательством.

Страхование риска невозврата кредита. По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору выступает банк.

При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба. Договор страхования является возмездным - кредитодатель, являющийся страхователем, обязан уплатить страховщику страховой взнос.

Договором страхования может быть предусмотрено страхование не всей суммы убытков, а лишь части. В таком случае в оставшейся части обязательства кредитополучателя по кредитному договору должны быть обеспечены еще каким-либо способом.

Страховым случаем применительно к договору страхования риска невозврата кредита являются невозврат кредитополучателем основной суммы кредита и неуплата процентов, а также просрочка возврата основной суммы кредита и уплаты процентов.

Вексельный аваль. Это гарантия платежа по векселю, которую предоставляет банк. Отметка об авале делается на самом векселе. Клиент, за которого дается аваль, может быть любым обязанным по векселю лицом.

Статья 310 ГК и статья 148 БК не предусматривают исчерпывающего перечня способов обеспечения обязательств по кредитному договору. Помимо прямо предусмотренных могут быть установлены и иные способы обеспечения исполнения обязательств либо законодательством, либо договором между сторонами.

При создании иных способов обеспечения исполнения обязательств стороны могут:

• руководствоваться общей сущностью обеспечения, разрабатываемой доктриной гражданского права;

• заимствовать конкретные способы обеспечения из законодательства и практики иных стран или права, применявшегося ранее.

Главный правовой критерий при применении иных способов обеспечения исполнения обязательств – соответствие этих способов законодательству Республики Беларусь.

Банковская практика Республики Беларусь, России и иных стран выработала некоторые новые способы обеспечения.

Сделки купли-продажи под отлагательным условием. В случае купли-продажи под отлагательным условием кредитополучатель или иное лицо продают имущество кредитору (банку) в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Однако право собственности кредитодателя на это имущество возникает в случае неисполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

Обеспечительное отступное. По соглашению сторон в момент возникновения обязательства стороны договариваются, что случае неперечисления кредитополучателем в установленный срок денежных средств в счет исполнения обязательств из кредитного договора взамен этого исполнения в собственность кредитодателя переходит оговоренное имущество (предмет отступного). Это прекращает обязательства кредитополучателя по кредитному договору.

Предварительный договор для обеспечения. В силу п.1 ст.399 ГК по предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем договор (основной договор) на условиях, предусмотренных предварительным договором. В частности, при выдаче кредита стороны заключают предварительный договор о заключении в будущем договора залога. Обычно такой способ обеспечения используется при кредитовании надежных кредитополучателей.