36. Страхування автомобілів

Страхування автотранспортних засобів "каско" охоплює ризики пошкодження, знищення або втрати винятково транспортного засобу і додаткового обладнання до нього. Страхування "каско" передбачає страховий захист від будь-яких збитків, котрі можуть виникнути внаслідок пошкодження, втрати транспортного засобу чи окремих його частин за настання обумовлених у страховому полісі подій. Цей вид страхування поширюють на усі автотранспортні, водні та наземні види транспортних засобів.

Страхування "каско" може бути повним або частковим. За повного страхування "каско" власник транспортного засобу отримує страховий захист від збитків унаслідок пошкодження застрахованого суб'єкта у разі аварії, зіткнення з будь-яким іншим предметом, пожежі, самозагорання, перевертання, стихійного лиха, вибуху, протиправних дій тощо, за винятком збитків експлуатаційного характеру. За часткового страхування "каско" страхове покриття забезпечують лише у разі пожежі, вибуху двигуна, викрадення, пошкодження транспортного засобу під час викрадення, стихійного лиха.

Для страхування є такі найпоширеніші обмеження, а саме:

- не підлягають страхуванню легкові автотранспортні засоби та причепи до них, термін експлуатації яких з моменту випуску перевищив 10 років;

-не підлягають страхуванню від викрадення легкові АТЗ усіх марок, не обладнані противикрадними пристроями;

• не беруть під страховий захист багаж;

• не беруть під страховий захист скло АТЗ, що має будь-які пошкодження чи дефекти.

Не відшкодовують збитки у таких випадках:

• пошкодження шин АТЗ та шин, установлених на причепах до нього, які завдані внаслідок руху й не спричинили ДТП;

• крадіжки коліс, зокрема запасних, установлених на АТЗ та причепах до нього, якщо вкрадено тільки колеса, без викрадення АТЗ чи причепа.

Страховик здійснює добровільне страхування АТЗ, що належать юридичним та фізичним особам, і причепів до них у технічно справному стані. До страхових випадків належать:

1. Пошкодження чи знищення транспортного засобу або його частин (зокрема фар, дзеркал, скла) внаслідок дорожньо-транспортної пригоди.

2. Викрадення транспортного засобу, крадіжка, пошкодження або знищення його частин, деталей, приладів і приладдя, що викликані навмисними діями третіх осіб у будь-якому місці знаходження транспортного засобу.

3. Пошкодження або знищення транспортного засобу внаслідок стихійного лиха (повінь, буря, ураган, смерч, цунамі, шторм, злива, град, обвал, лавина, сель, вихід підґрунтових вод, паводок, удар блискавки, осідання фунту), падіння дерев та інших предметів, нападу тварин, а також пожежі чи самозаймання транспортного засобу.

До страхових випадків не належать ситуації, за яких було зафіксовано:

- управління АТЗ особою, котра не має посвідчення водія;

- використання АТЗ та причепів до нього у заздалегідь відомому страхувальникові аварійному стані;

-управління АТЗ водієм, що перебуває у стані алкогольного.наркотичного чи токсичного сп'яніння;

- непокору владі (втеча з місця події, переслідування працівниками ДА1), вчинення дій, пов'язаних із порушенням правил дорожнього руху;

• порушення правил пожежної безпеки, перевезення та зберігання вогненебезпечних, вибухонебезпечних речовин і предметів, що легко займаються;

• груба недбалість страхувальника чи його представника, а також порушення будь-ким із них установлених правил експлуатації АТЗ;

• передавання страхувальником керування АТЗ особі, що перебуває у стані алкогольного наркогичного чи токсичного сп'яніння, а також особі, що не має посвідчення водія з дозволенною категорією транспортного засобу.

До страхових випадків, як правило, не належать і виплати страхового відшкодування у разі знищення або пошкодження АТЗ внаслідок воєнних дій та їхніх наслідків, пошкодження чи знищення мінами, бомбами та іншими знаряддями війни, народних заворушень і страйків, конфіскації, арешту чи знищення за вимогою військових чи цивільних влад; прямого чи непрямого впливу атомного вибуху; радіації чи радіоактивного ураження, пов'язаних із будь-яким застосуванням атомної енергії та використанням радіоактивних матеріалів; перевезення АТЗ морським, залізничним та іншими видами транспорту; збитків, що виникли внаслідок участі АТЗ у спортивних змаганнях; гниття, корозії, зруйнування і втрати природних властивостей матеріалів, які було використано в АТЗ, через зберігання у несприятливих умовах, природних хімічних процесів; оброблення теплом, вогнем чи іншим термічним впливом на АТЗ; збитків, завданих майну страхувальника, водія чи пасажирів, що перебували в АТЗ під час страхового випадку; пошкодження покришок, спричиненого незадовільним станом проїжджої частини, наїздом на гострі предмети, їхнім природним зносом (якщо таке пошкодження не призвело до збільшення збитків); природного зносу транспортного засобу загалом, а також його окремих деталей та вузлів, втрати товарного вигляду.

Договір страхування укладають, як правило, на один рік. Можливе укладання договору страхування і на коротші терміни, наприклад, у разі виїзду за кордон або перегону транспортного засобу.

Страхову суму визначають на підставі поданих заяви на страхування і документів, що підтверджують вартість АТЗ, причепів до нього та додаткового обладнання. Документами, на підставі яких визначають страхову суму щодо АТЗ, є: рахунок-фактура заводу-виробника; каталог офіційного дилера; експертна оцінка страховика. Можливе укладання договору страхування з умовою урахування ступеня зносу АТЗ, а також втрати товарної вартості.

Страхову премію обчислюють залежно від страхової суми та обраних страхувальником страхових випадків - чинників, що впливають на рівень імовірності виникнення страхового випадку: марки автомобіля, року його випуску, стажу та віку водія, а також наявної сигналізації та противикрадного пристрою і розміру умовної франшизи.

Розраховуючи розмір відшкодування, матеріальний збиток (якщо є сенс відновлювати пошкоджений АТЗ) визначають як суму вартості відновлювальних робіт з урахуванням експлуатаційного зношення замінних деталей, а також втрати товарної вартості.