17. Банки как ведущие субъекты финансового посредничества. Функции банков.

Ключевое место среди финансовых посредников занимают банки. Это проявляется в следующем:

на банки приходится большая часть при перераспределении ссудных капиталов на денежном рынке, чем на какой-либо другой вид финансовых посредников;

банки по своему функциональному назначению принимают участие в формировании предложения денег и имеют возможность непосредственно влиять на рыночную конъектуру и экономический рост, а другие посредники такой возможности не имеют. Более того, деятельность банков по предложению денег главным образом определяет положение других посредников на денежном рынке. Поскольку банки ведут счета посредников, содействуют формированию их денежных фондов, осуществляют расчетно-кассовое и кредитное обслуживание и благодаря этому могут влиять на их деятельность;

банки имеют возможность предоставлять экономическим субъектам широкий ассортимент разных услуг, тогда как другие посредники специализируются на отдельных, часть ограниченных финансовых операциях. Поэтому у банков больше возможности влиять на денежное обращение, чем у небанковских финансовых посредников. Для всех классификаций финансовых посредников характерно выделение банков в отдельную группу. Причинами этого является следующее:

банки принимают деньги на текущие (чековые) депозиты по которым вкладчики могут свободно распоряжаться. Для банков актуальнейшей проблемой является обеспечение ликвидности, и поэтому значительную часть мобилизованных средств они вкладывают в высоколиквидные активы, в частности краткосрочные ссуды, которые не обременены никакими дополнительными условиями;

банки размещают свои резервы в кредиты, создают новые депозиты и этим влияют на предложение денег. Поэтому деятельность банков очень чувствительна и поразительна для экономики.

Благодаря этим двум функциональным особенностям деятельности банков возникает объективная необходимость в системе общественного контроля за банками. Контроль осуществляется с целью:

не допустить, чтобы банки увеличивали предложение денег в угрозу своим корпоративным интересам, и не нарушали товарно-денежное равновесие на рынке, причиняя вред обществу в целом. Для этого создается централизованная система контроля и регулирования банковских резервов через центральные банки.

обеспечить достаточную надежность коммерческих банков ради защиты интересов их вкладчиков. Для этого создаются специальные системы обеспечения стабильности банков, основными элементами которых является установление экономических нормативов.

Чтобы обеспечить такой общественный контроль за банковской деятельностью, банки не только теоретически, но и практически выделяют в отдельную институционную структуру, которая называется банковской системой.

Банки выполняют следующие функции:

трансформационную;

эмиссионную.

Трансформационная функция банков обусловлена посреднической миссией банков вообще и их особым местом среди финансовых посредников в частности. Состоит она в изменении (трансформации) таких качественных характеристик денежных потоков, которые проходят через банки, как уровень рискованности, срочности, объемное и пространственное направление.

В связи с этим можно выделить такие направления этой функции:

трансформация рисков;

трансформация сроков;

трансформация объемов;

пространственная трансформация;

Трансформация рисков состоит в том, что банки, деятельность которых связана с высоким риском, предпринимая соответствующие меры, могут свести эти риски для своих вкладчиков и акционеров к минимуму. К таким мерам относятся: диверсификация процентных ставок в зависимости от рискованности кредитов, страхование депозитов. Благодаря этим мерам банки принимают на себя большую часть рисков непогашения займов.

Трансформация сроков означает, что, мобилизуя значительные объемы краткосрочных средств и постоянно пополняя их, банки получают возможность некоторую их часть направить в долгосрочные активы. Это выгодно не только банкам (они получают более высокий доход), но и их клиентам. Заемщики получают возможность профинансировать свои долгосрочные проекты, а кредиторы банков – получить больший доход по своим вкладам в банках.

Трансформация объемов капиталов проявляется в том, что, мобилизуя большие объемы мелких вкладов, банки получают возможность аккумулировать большие массы капитала для реализации масштабных проектов. Без банков эти средства остались бы рассеянными использовались бы с низкой отдачей или вообще не использовались.

Пространственная трансформация означает, что банки могут аккумулировать ресурсы из многих регионов и даже из других стран и направлены на финансирование проектов одного региона, одной страны, одного объекта. Таким образом расширяются географические границы денежного рынка, он превращается в международный и мировой, что облегчает балансирование спроса и предложение на денежном рынке в любом месте мирового рынка.

Эмиссионная функция банков состоит в том, что только они могут создавать дополнительные платежные средства и направлять их в обращение, увеличивая предложение денег или же исключать их из обращения, уменьшая предложение денег. Эту функцию выполняет как центральный банк, эмитируя наличные деньги, так и коммерческие банки, эмитируя депозитные деньги через механизм денежно-кредитного мультипликатора.