1.8.1. Сравнение пакетов страхования от негативных воздействий

Все страховые случаи в правилах комплексного страхования обычно распределены по отдельным программам, например:

• несчастный случай и внезапное заболевание (программа А);

• утрата в туре багажа (программа Б);

• несостоявшаяся поездка (программа В);

■ административная и юридическая помощь (программа Г) и др. Какие страховые полисы продают клиентам турфирмы? Большинство со стандартным-набором услуг— оплата меди­цинских расходов, медицинская транспортировка и репатриация.

Однако туристическому рынку нужен новый страховой продукт с максимальным покрытием рисков, желательно по прежним тарифам.

Страховые компании по более высоким ценам, помимо стан­дартных, предлагают и другие полисы: элит-, бизнес-, gold-, люкс и супер-люкс.

Для убывающих в тур и сотрудников турфирмы есть особенно­сти выбора программы страхования, которые необходимо учиты­вать еще в офисе.

Как правило, после 30-40-минутного подбора тура, рассказы­вать о преимуществах той или иной страховой программы у со­трудников турфирм нет ни времени, ни сил: предложил стандарт­ную программу страхования, например, А для семьи с ребенком, продал пакет туристского обслуживания и успокоился.

Если в туре заболеет ребенок, то у родителей сразу же возник­нут проблемы.

Сложная стоит перед ними дилемма: либо улетать вместе с за­болевшим ребенком до окончания запланированного срока тура, либо остаться после назначенной даты вылета до момента, когда ему не будет противопоказана транспортировка к месту постоян­ного проживания.

Действительно, при страховании по базовой медицинской про­грамме страховая компания оплачивает только лечение ребенка, его пребывание в больнице и авиабилет.

Если родители остаются на этот период с ребенком, то они дол­жны приобретать билеты самостоятельно и продлевать прожива­ние в гостинице за свой счет.

И в этой ситуации неизбежны претензии родителей к турфир­ме: ведь она помимо медицинских услуг не предложила сопут­ствующие сервисные услуги, не предусмотренные стандартным полисом российской страховой компании.

Несчастные случаи или внезапные заболевания в наибольшей степени способны омрачить путешествие. Поэтому в интересах своих клиентов туроператор может предлагать именно эту про­грамму страхования.

Выбрав программу А, турист избавит себя от необходимости нести в туре, например, по программе выездного тура дополнительные расходы по оказанию ему медицинской помощи; ею предусматри­вается личная защита как от стихийных бедствий, так и от разного рода заболеваний. Ведь за рубежом любая медицинская помощь платная, а квалифицированная — тем более дорогое «удовольствие».

Если ограничиться страхованием только от несчастных случа­ев (программа Д), то не всех туристов она сможет удовлетворить: любой участник тура может заболеть, но рассчитывать на бес­платную квалифицированную медицинскую помощь он не смо­жет и вынужден будет оплачивать ее из собственного бюджета.

По программе Б — «утрата багажа» — турист получает пол­ную имущественную защиту: страхуется багаж и любое принад­лежащее ему в туре имущество.

Следует, однако, иметь в виду, что турфирме этот вид страхо­вания риска потерять багаж может оказаться менее привлекатель­ным: стоимость личного имущества у каждого клиента различна, да и не желание страховать багаж и имущество будет не у всех.

К тому же в аэропортах, на вокзалах предлагается страхование багажа на более выгодных условиях и не фиксируемой страховой суммой.

Каким возможностями обладает застрахованный по програм­ме А? Он может, не участвуя в покрытии расходов за оказанную помощь в туре при несчастном случае или внезапном заболевании:

• быть эвакуирован транспортным средством от места несчастно­го случая в лечебное учреждение;

• обратиться в лечебное учреждение за медицинской помощью;

• быть госпитализирован в связи с несчастным случаем или вне­запным заболеванием;

• обратиться за стоматологической помощью при острой боли и связанного с ней пломбированием естественных (натуральных) зубов в пределах расходов на эту операцию, не превышающих определенной договором страховой суммы;

• бесплатно транспортироваться к месту (в страну) постоянного проживания при условии, что лечивший врач считает такую эвакуацию возможной;

• в случае летального исхода быть эвакуирован в место (в стра­ну) постоянного проживания, но без оплаты расходов на по­гребение;

■ одноразово приобрести лекарственные средства, выписанные лечащим врачом на момент оказания медицинской помощи;

• бесплатно осуществлять телефонные переговоры со страховщи­ком и/или обслуживающей сервисной компанией. Рассмотрим размеры страховых выплат на примере програм­мы А: страхование от несчастных случаев и внезапных заболе­ваний. На практике, в пределах оговоренных договором страхова­ния сумм, возмещение выплачивается в размерах от страховой суммы при наступлении:

• инвалидности третьей группы — 50%;

■ инвалидности второй группы — 75%;

• летального исхода — 100%.

При получении туристом травм размеры страховой выплаты рассчитываются в зависимости от продолжительности тура и на­глядно могут быть проиллюстрированы таблицей 4.

Коэффициенты для определения размера страховой суммы и страховой выплаты могут быть понижающими и повышающи­ми. Так, понижающий коэффициент используется при страхо­вании:

• детей до 12 лет — 50%;

• семьи (до 4-х: человек) — 5%;

• группы туристов:

а) от 5 до 10 человек — 10%;

б) от 11 до 20 человек — 12%;

в) от 21 и свыше — 15%.

Повышающий коэффициент применяется при страховании лиц:

а) старше 65 лет — страховой взнос увеличивается в 2 раза;

б) старше 70 лет — страховой взнос увеличивается в 3 раза;

в) старше 75 лет — страховой взнос увеличивается в 4 раза. Лица старше 80 лет на страхование не принимаются.

Рассмотрим пример расчета страховой премии. Проведение за границей различных медицинских операций, например, уда­ление аппендикса в среднем обходится в $ 2500; размер страхо­вой суммы в $ 10000 является оптимальным для покрытия воз­можных расходов. Применяемый в этом случае коэффициент

(см. табл. 4) равен 0,44%. Тогда размер страховой премии S со­ставит: S = $ 10000 х0,0044 = $ 44.

И еще одно замечание. Практически во всех правилах страхо­вания в структуре страховой премии предусмотрен пункт «комис­сионное вознаграждение», размер которого колеблется от 5% до 20% . Обычно комиссионное вознаграждение страховой компани­ей выплачивается своему агенту или представителю, причем, в роли агента в групповых турах выступает турфирма, которая и претендует на получение данного вознаграждения.

Комиссионное вознаграждение от страховой компании являет­ся дополнительной прибылью турфирмы, и она может направить ее по своему усмотрению либо в фонд потребления, либо на прове­дение мероприятий по обеспечению дополнительных мер безопас­ности туристов.

1.8.2. Страхование рисков при транспортном обслуживании тура

К транспортным средствам, используемым для обеспечения переезда туристов, относятся наземный железнодорожный и ав­томобильный транспорт, различные средства водного и воздушно­го транспорта.

К автотранспорту, использование которого в турах возможно, будем относить и такие моторизованные средства, как мотоциклы, мотороллеры, мотонарты, снегоходы (аэросани), мопеды, а к вод­ным транспортным средствам — моторные лодки, катера и яхты.

Совокупность видов страхования от большого круга специфичес­ких рисков при транспортном обслуживании туров значительна.

Ниже рассматриваются те виды страхования при использова­нии транспортных средств, которые непосредственно связаны с переездами туристов как от мест постоянного проживания или обратно к ним, так и по маршруту тура.

Страхование туристов при использовании транспортных средств для переезда в начальный пункт тура или обратно аналогично страхованию пассажиров, пользующихся транспортом регулярно­го сообщения, и является видом страхования от несчастных слу­чаев, происшедших в пути. В зависимости от конкретных усло­вий оно может ограничиваться несчастными случаями, происшед­шими, например, в салоне автобуса или в вагоне поезда, с момен­та объявления посадки в транспортное средство до момента прибытия в пункт назначения, пока турист не покинет здание вокза­ла (терминала) и т. д.

Обязательное страхование распространяется на туристов, пользующихся услугами воздушного, железнодорожного, морско­го, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исклю­чением переезда туристов на всех видах транспорта междугород­ного, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной об­ласти (края).

Транзитные пассажиры-туристы на территории вокзала счита­ются Застрахованными бесплатно в период ожидания поезда, са­молета, автобуса и других средств переезда, на которых они дол­жны следовать до пункта назначения.

Страховые платежи включаются в стоимость проездного доку­мента (билета) при его приобретении.

О каждом несчастном случае транспортная организация состав­ляет установленной формы акт и вручает его туристам или их наследникам. Акт является единственным документом, подтвер­ждающим обязательное страхование туриста.

По программам выездного туризма для прибытия в другие стра­ны и возвращения к месту постоянного проживания чаще всего используется авиатранспорт. Владельцы самолетов — авиапере­возчики — осуществляют страхование:

• самолетов от гибели и повреждения;

• ответственности перед пассажирами-туристами за утрату жиз­ни или увечье;

• ответственности за утрату или повреждение багажа туристов. Страховые выплаты производятся за телесные повреждения или смерть, причиненные во время:

а) посадки в авиасредство;

б) воздушной перевозки;

в) выхода из авиасредства.

Особняком в наше время стоит страхование космических тури­стов, в том числе и из-за того, что и само число космических путешественников невелико.

К числу страхуемых космических рисков обычно относят те, которые связаны со сборкой и последующим испытанием обитае­мых спутников, ракет-носителей, системами автоматического спа­сения (САС) космонавтов и находящихся в кабине туристов.

Страхуются также операции по предстартовой подготовке, выводу на расчетную орбиту и операции схода с орбиты и по­садки и др.

Страхование космических рисков связано с огромной ответ­ственностью, поэтому оно проводится путем страхования на осно­ве пулов, а также при перестраховании большей части риска.

Одним из условий заказа на билеты железнодорожного тура является то, что на весь период путешествия турист'обеспечивает­ся соответствующей страховкой.

Страхование пассажиров-туристов на железнодорожном транс­порте общего пользования в соответствии с законом о железнодо­рожном транспорте является обязательным: «Пассажиры на пе­риод следования поездами дальнего следования подлежат обяза­тельному страхованию».

В стоимость проездного билета включается сумма обязатель­ного страхового взноса, причем, при возврате билета в кассу эта сумма возвращается.

По добровольному страхованию к билету выдается отдельный страховой полис, стоимость которого в 2003 году составляла 15 руб­лей, а при наступлении страхового случая возмещение составля­ло 12 000 рублей.

В 2006 г. она возросла до 30 рублей, а страховая сумма на одного застрахованного установлена в размере 300 000 рублей, причем, страхование от несчастного случая на одну поездку — 250 000 рублей, а оплата расходов за оказание медицинской по­мощи — 50 000 рублей.

В таком страховом полисе содержится информация о дате от­правления и номере проездного документа, фамилия и паспорт­ные данные пассажира.

Итак, страхование рисков в коммерческой деятельности тур­фирмы еще не относится к обязательному страхованию, а страхо­вание от несчастных случаев применяется практически повсемес­тно и для каждого тура, реализуемого туроператором.

1.8.3. Риски и травмы, не связанные с деятельностью туроператора

Отдельно укажем на возможные травмы туристов, не связан­ные с деятельностью туроператора, но по которым он обычно берет на себя определенные обязательства перед туристами.

Если турист пострадает от болезни, индивидуальной травмы или погибнет в результате несчастного случая, происшедшего в связи с мероприятием, не являющимся частью подготовленной туроператором программы, или экскурсией, путевку (билет) на которую он не продал, то туроператор окажет всяческую помощь в пределах своих возможностей.

Такая помощь включает совет, руководство и, где уместно — первоначальную финансовую поддержку, необходимую для опла­ты стоимости одного места при эвакуации туриста к месту посто­янного проживания.

При некоторых из обстоятельств получения травмы, предус­мотренных данным разделом, туроператор оказывает туристу или (по его поручению) другому лицу материальную поддержку.

При этом он сохраняет за собой право предъявить от имени туриста претензии лицам или организациям, ответственным за действия, повлекшие за собой болезнь, травму или смерть участ­ника тура с тем, чтобы они возместили ущерб в соответствии с суммой покрытия, предусмотренной страховкой туриста.

Передача туристами прав туроператору на ведение дел в подоб­ных ситуациях является одним из положений в условиях, регла­ментирующих участие, например, в железнодорожных путеше­ствиях[35;40].