12.1. Страхование в рыночной экономике

Условия функционирования предприятий в рыночной экономике создают предпосылки вероятностного характера их хозяйственной деятельности. Это вызвано влиянием большого числа факторов: экономических, политических, природно-климатических, инвестиционных и др. Поэтому современное экономическое развитие немыслимо без эффективно функционирующей системы страхования.

При хозяйственной самостоятельности товаропроизводителей даже самые выдающиеся управленческие решения не снимают все противоречия, присущие рыночным отношениям, где всегда имеет место вероятностный характер рыночных категорий, присутствует, иногда в очень обостренной форме, конкурентная борьба, социальные противоречия и многие другие свойства рыночной модели экономики.

Потребность в страховании как способе возмещения ущерба, понесенного собственником материальных ценностей в силу воздействия причин, носящих чрезвычайный характер (стихийные бедствия, пожары, воровство и др.) носит объективный характер.

Экономической причиной возникновения страховых отношений стала возможность получения отдельным производителем продуктов труда больше, чем он в состоянии потребить. Поэтому первые формы страховых отношений строились на основе взаи­мопомощи в случае потери одним (или несколькими) участником соглашения урожая или его части из-за неблагоприятных явлений природы.

Еще в средние века возникли организации, объединяющие своих членов на основе профессиональных интересов. Известно о суще­ствовании в Западной Европе уже в X—XII вв. объединений куп­цов, крестьян, ремесленников. Одной из главных задач таких объ­единений была материальная поддержка своих членов при возникновении чрезвычайных обстоятельств.

Мощный толчок развитию страхования дали великие геогра­фические открытия, породившие в конце XV в. «торговую рево­люцию». Бурный рост международной торговли предопределил необходимость широкого использования взаимного страхования. Пути движения караванов с товарами были полны опасностей, поэтому купцы заключали соглашения о поддержке на случай потери имущества кого-либо из участников многомесячных экспедиций. Владельцы кораблей, перевозящих товары, понимая, что не все из них вернутся в порт, договаривались о совместном уча­стии в возмещении ущерба в случае гибели в море одного из них.

В современном обществе страхование является общепринятым и эффективным инструментом защиты собственности, экономи­ческих интересов предпринимателей и личности граждан.

12.2. Риск — материальная основа страхования

Возникновение страховых отношений в коммерческой деятельности связано с наличием риска утраты материальных ценно­стей, имущества, возникновения дополнительных материальных затрат. В разряд рисков включают будущее событие, в результате которого имеется вероятность ухудшения существующего положения.

Риски, которые подлежат страхованию, должны быть:

• возможными, но время и место их наступления неизвестными;

• носить случайный характер;

• независимыми в наступлении от волеизлияния заинтересованного лица;

• не носить характер катастрофы в виде массового ущерба.

Существуют различные классификации рисков. Риски можно

классифицировать как объективные и субъективные.

К объективным рискам относятся риски, возникающие вследствие непреодолимой силы — стихийных бедствий, например, наводнений и землетрясений.

Субъективные риски связаны с возможностью целенаправленного воздействия физического или юридического лица — кражи, невозвращение кредитов, банкротство и др.

Иногда риски подразделяют на чистые и спекулятивные.

Чистыми называют риски, в которых присутствует две возможности: либо только убытков, либо сохранения положения, существовавшего до наступления события. К чистым рискам в торговле отно­сятся, например, кража из магазина, пожар на складе. Если эти события произойдут, то торговая фирма потерпит убытки, если нет — то материальное состояние фирмы останется прежним.

При спекулятивных рисках имеется три возможных варианта наступления событий

• получение отрицательного результата в виде убытка;

• безубыточная ситуация;

• положительный результат — прирост вложенных в коммер­ческую сделку денег.

К спекулятивным рискам, относят, например, инфляцион­ные, валютные, биржевые риски, кредитные, риск непоставки товаров, убытки от задержки платежей, инвестиционные риски и др.