12.6. Современное состояние страхового рынка

За последнее десятилетие сформировалась национальная страховая система, в которую входит значительное число страховых организаций, предлагающих широкую гамму страховых продуктов.

В начале процесса формирования рыночных отношений в стране в 1992 —1995 гг. происходил бурный рост числа страховых организаций, что во многом было связано с принятием в 1992 г. Зако­на РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако, начиная с 1996 г. обозначилась явная тенденция сокращения количества страховщиков. За период 1995 — 2000 гг. их количество снизилось на 47 %, составив в 2000 г. 1 166 организаций против 2217 в 1995 г. Наиболее высокие темпы сокращения численности страховщиков отмечались в 1998 г. — на 21,1 % по сравнению с 1997 г. В последующие годы тенденция сохранилась. Подобная ситуация вызвана многими причинами: ухудшением экономического положения субъектов рынка, падением платежеспособности населения, расширением сферы обязательного страхования, возросшими законодательными требованиями к минимальному размеру уставного капитала страховщиков и некоторыми другими.

На фоне сокращения числа страховых организаций наблюдается положительная тенденция роста уставного капитала, приходящегося в среднем на одного страховщика. От размера уставного капитала в значительной степени зависит финансовая устойчивость страховых компаний и их способность выполнять принятые по договорам страхования обязательства.

Укрупнение страховых организаций в значительной степени обусловлено Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N° 157- ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании». В законе установлены более высокие требования к минимальному размеру оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств.

Главным количественным показателем деятельности страховых организаций является размер собранных страховых взносов (премий). За период 1995 — 2000 гг. он увеличился в сопоставимых ценах в 2 раза, составив в 2000 г. 170,1 млрд р. Доля страховых взно­сов в валовом внутреннем продукте возросла за рассматриваемый период с 1,2 до 2,4%. В 2000 г. в структуре видов страхования на долю имущественного приходилось 21,8 %, в том числе на страхование имущества хозяйствующих субъектов — 18,2%, и прослеживается устойчивая тенденция ее увеличения.

Вместе с тем следует отметить крайне низкую долю страховых выплат в общем объеме собираемых взносов по сравнению с эко­номически развитыми странами. Например, по добровольному имущественному страхованию удельный вес выплат составил в 2000 г. около 25 %, в то время как за рубежом — 80 — 90 %. Приведенные цифры косвенно свидетельствуют о значительном завышении цен на страховые услуги страховщиками.

12.7. Правовые основы страхования

Страховое дело в России регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, законами «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О медицинском страховании граждан», «О пожарной безопасности» и др.

Закон определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при на­ступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона и ГК РФ. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству России имущественные интересы, связанные:

• с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхованию не подлежат противоправные интересы. Нельзя страховать убытки от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхование расположенных на территории России имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицен­зию на осуществление страховой деятельности на территории России.

Субъектами страховых отношений являются страхователи и страховщики.

Страхователями являются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиком договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщиком признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России.

Страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя либо страховщика.

Действующим законодательством запрещена посредническая деятельность по заключению договора страхования от имени иностранных страховых организаций за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России.

Базовыми понятиями страхования являются: страховой риск; страховой случай; страховая сумма; страховой тариф; страховое возмещение.

Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Наступление события должно быть вероятным и случайным.

Страховым случаем является фактически происшедшее событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. При страховом случае с имуществом страховая выплата носит название страхового возмещения.

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на основе которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости. В имущественном страховании такой стоимостью является его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. При страховании предпринимательского риска страховая сумма определяется в размере предполагаемых убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая в процессе предпринимательской деятельности.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор признается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу при страховом случае, если договором страхования не предусмотрены выплаты страхового возмещения в определенной сумме.

В случае, если страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора не предусмотрено иное.

Если страхователь заключил договор страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать страховой стоимости имущества.

Под страховой премией (страховым взносом, страховым платежом)понимается сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленного договором страхования, за обязательства возместить материальный ущерб застрахованному имуществу. Страховая премия может быть выплачена сразу или в рассрочку.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, использует страховые тарифы.

Страховой тариф – это плата(взнос) с единицы страховой суммы или процентная ставка с совокупной страховой суммы. Тариф по добровольным видам страхования определяется страховщиком самостоятельно с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

7