Вагове значення – 2.

3.4.2.У разі оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи підприємця, ІV-а аналітична група аналогічна ІV-ій аналітичні групі при визначенні фінансового стану позичальника - юридичної особи й складається з групи показників, які характеризують особливості бізнес-діяльності позичальника його ринкову позицію.

Показник Галузевий ризик в залежності від того, до якої з галузей належить діяльність позичальника фізичної особи – підприємця, приймає одне з можливих значень:

– позичальник здійснює економічну діяльність в промисловості та будівництві - приймає значення 1;

– позичальник здійснює економічну діяльність в транспортній галузі - приймає значення 0,75;

– позичальник здійснює економічну діяльність в торгівлі – приймає значення 0,50;

– позичальник здійснює економічну діяльність в інших галузях – приймає значення 0,25.

Вагове значення – 5.

Показник Державна підтримка приймає одне з можливих значень:

• при наявності державної підтримки галузі, до якої належить діяльність позичальника фізичної особи – підприємця, у вигляді податкових та митних пільг, спеціальних програм розвитку, дотацій - приймає значення 1;

• при наявності контролю з боку державних органів за цінами та тарифами на продукцію, товари, послуги галузі, до якої належить діяльність позичальника фізичної особи – підприємця – приймає значення 0.

Вагове значення – 3

Показник Ринок збуту приймає одне з можливих значень:

– позичальник здійснює збут товарів на вітчизняному й на зовнішньому ринках (диверсифікованість збуту) та має стабільне коло покупців – приймає значення 1;

– позичальник здійснює збут товарів на вітчизняному ринку аналогічних товарів та має стабільне коло покупців – приймає значення 0,50;

– позичальник здійснює збут товарів лише на вітчизняному ринку аналогічних товарів, позичальник не має стабільного кола покупців – приймає значення 0,25.

Вагове значення – 2.

Показник Попит на продукцію приймає одне з можливих значень:

– товари галузі, до якої належить діяльність позичальника фізичної особи – підприємця, на світовому та вітчизняному ринках мають стабільний (високий) попит - приймає значення 1;

– товари галузі, до якої належить діяльність позичальника фізичної особи – підприємця, на світовому та вітчизняному ринках мають періодичний, сезонний, обмежений попит – приймає значення 0,5;

– на товари галузі, до якої належить діяльність позичальника фізичної особи – підприємця, на світовому та вітчизняному ринках низький або відсутній попит - приймає значення 0.

Вагове значення – 2.

Показник Ділова репутація приймає одне з можливих значень:

– відсутність будь-якої негативної інформації в засобах ЗМІ щодо позичальника фізичної особи - підприємця - приймає значення 1;

– наявність будь-якої негативної інформації в засобах ЗМІ щодо позичальника фізичної особи - підприємця - приймає значення 0;

Вагове значення – 2.

4. Класифікація позичальників – фізичних осіб за результати аналізу

Клас "А" – сукупний чистий дохід позичальника значно перевищує внески на погашення кредиту і відсотків/комісій за ним, результатами визначення їх фінансового стану:високою є ймовірність збереження такого співвідношення протягом дії кредитної угоди; обсяг, якість і ліквідність забезпечення за кредитами, що видаються на строк більше одного року, достатні або позичальник має високу особисту кредитоспроможність (що підтверджується документально) і заслуговує на безперечну довіру; немає жодних свідчень про можливість затримки з поверненням кредиту і відсотків/комісій за ним відповідно до умов кредитної угоди.

Клас "Б" – основні характеристики аналогічні або близькі до класу "А", однак імовірність їх підтримування на такому самому рівні є низькою або наявна тенденція (або інформація) щодо можливості їх зниження. Обсяг, якість і ліквідність забезпечення за кредитами, що видаються на строк більше одного року, достатні для погашення в повному обсязі кредиту і відсотків/комісій за ним.

Клас "В" – сукупні обсяги доходів і витрат позичальника свідчать про досягнення граничної межі в забезпеченні погашення боргу, зміну місця роботи (з погіршенням умов), зростання обсягу зобов'язань позичальника, що свідчить про підвищення ймовірності несвоєчасного та/або в неповній сумі погашення кредиту і відсотків/комісій за ним. Обсяг, якість і ліквідність забезпечення за кредитами, що видаються на строк більше одного року, достатні для погашення в повному обсязі кредиту і відсотків/комісій за ним.

Клас "Г" – фінансовий стан позичальника нестабільний. Наявна тенденція і періодично виникають проблеми із своєчасною сплатою боргу за кредитами та відсотками/комісіями за ним через нестабільність доходів позичальника або зростання витрат та/або зобов'язань. Сукупний чистий дохід позичальника в окремі періоди не забезпечує сплату боргу за кредитом та відсотків/комісій за ним. Є проблеми щодо забезпечення за кредитом (низький рівень його ліквідності або його обсяг недостатній тощо).

Клас "Д" – фінансовий стан позичальника незадовільний. Доходи не забезпечують сплату боргу за кредитом та відсотків/комісій за ним. Кредит не забезпечений ліквідною заставою. Практично немає змоги сплатити борг за кредитом та відсотки/комісії за ним, у тому числі за рахунок забезпечення кредиту.

Якщо немає документів та інформації щодо оцінки фінансового стану позичальника – фізичної особи, а також належним чином оформлених документів, на підставі яких здійснюється кредитна операція, то такі позичальники мають класифікуватися не вище класу “Г”.

5. Віднесення позичальника - фізичної особи до відповідного класу (А, Б, В, Г, Д) здійснюється банком в залежності від розрахованого сумарного значення інтегральної оцінки фінансового стану позичальника.

Сумарне значення інтегральної оцінки фінансового стану позичальника визначається як сума розрахованих значень інтегральних показників по кожній групі. При визначенні значення інтегральних показників по кожній групі значення коефіцієнта множиться на його вагове значення і визначається сумарне значення показників по кожній групі, яке множиться на ваговий коефіцієнт групи.

За результатом проведених розрахунків визначається клас:

• позичальника – фізичної особи:

Значення інтегральної оцінки	ККлас
Більше 1,9	А
Від 1,2 до 1,8	Б
Від 0,7 до 1,1	В
Від 0,4 до 0,6	Г
0,3 і менше	Д

• позичальника – фізичної особи підприємця:

Значення інтегральної оцінки	ККлас
Більше 1,9	А
Від 1,2 до 1,8	Б
Від 0,7 до 1,1	В
Від 0,4 до 0,6	Г
0,3 і менше	Д

ТЕСТИ

1.Іпотечні кредити фізичним особам надаються:

а) під заставу належного їм майна,

б) під заставу майбутнього майна,

в) під заставу прав на землю.

2.Іпотечні кредити фізичним особам надаються:

а) з переменним ануїтетом,

б) за постійним ануїтетом,

в) з умовою щорічного коєфіцієнту дисконтування.

3.Автокредити надаються на строк:

а) на 1 рік,

б) на 5 років,

в) на 10 років.

4.Застава у вигляді оборотніх коштів:

а) знаходиться під контролем заставодавця,

б) знаходиься під контролем банку,

в) є закладом, який знерухомлений.

5.Отримуч кредиту-агропідприємство надає в заставу:

а) землю,

б) майбутній врожай,

в) власну техніку,

г) гарантію страховика.

Що вигідніше банку.

6.Отримувач кредиту – заготівельна фірма – надає заставу:

а) нерухомого майна – власних складських приміщень,

б) майбутніх матеріальних запасів,

в) власну автотехніку,

г) гарантію обласної ради.

Що вигідніше банку

7.Фізична особа – громадянин бажає капити житло. Що вигідніше ?:

а) кредит в банку в іноземній валюті з залогом майбутнього житла,

б) кредит в банку в валюті України з залогом майбутнього житла,

в) купівля інвестиційного сертифікату приватного фонду,

г) купівля сертифікату Державної іпотечної установи.

8.Серед показників платоспроможності торгівельних підприємств головним є:

а) показник загальної ліквідності,

б) показник платоспроможності,

в) показник обігу обігових коштів,

г) показники капіталу.

9.Отримувач кредиту – фірма «Далекобійник», яка має ліцензію ЕС прагне кредиту під заставу:

а) автотехніки зі страховкою,

б) товарів з постакою SIF,

в) гарантію іноземного банку по типу форвейтинга.

Що вигідніше банку – резиденту України.

10. Отримувач кредиту –постачальник труб в Росію-прагне кредиту під заставу:

а) гарантії Російського банку, клієнтом якого є експортер,

б) гарантії таможні при методі поставки DAF – границя,

в) форвейтера – російського банку інвестиційного класу.

Бібліографічний список до теми

[3,5,9,10, 21]