Функции кредита:
1) распределительная (т.е. распределение на возвратной основе денежных средств);
2) Эмиссионная (создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег);
3) Контрольная (осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов).
Принципы кредитования:
- возвратность;
- срочность;
- дифференцированность
- обеспеченность суд;
- платность (банковский %).
Свойства кредита: возвратность кредита, платность (т.е. уплата ссудного % за право временного пользования ссудной).
Цена кредита (ссудный %) - сумма, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом:
- процентной ставки;
- комиссии за обязательство (0,1-0,3% годовых выплачивается банку-кредитору за обязательство зарезервировать и предоставить заемщику необходимые кредиты в течение установленного срока);
- комиссии за управление (0,1-0,3% выплачивается банку-менеджеру, который проводит организационную работу при кредитовании несколькими банками);
- страховой премии;
- различных сборов.
Норма процента – это отношение суммы годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме капитала, отданного в ссуду.
Пример: ссудный капитал = 100000 $; годовой доход с него 3000 $. То:
Факторы влияющие на норму %:
- масштабами производства;
- размерами денежных накоплений населения;
- соотношением между размерами кредитов, представленных государством, и его задолженностью;
- циклическими колебаниями производства и его сезонными условиями;
- темпами инфляции: при ее условии процентные ставки растут;
- государственными регулированием процентных ставок;
- международными факторами: неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, бесконтрольной деятельностью мирового рынка ссудных капиталов и т.д.
Классификация кредита:
1) от срочности кредитования:
- краткосрочные (до 1 года) – для оборотных средств фирм;
- среднесрочные (от 1 года до 5 лет;
- и долгосрочные (свыше 5 лет) – используется в качестве инвестиционного капитала;
- особо срочный: онкольный кредит (англ. «money of call» - - ссуда до востребования) – который погашается по первому требованию (банкам брокерам, дилерам – для биржевых спекуляций).
2) по размера: крупные, средние, мелкие.
3) по обеспечению: необеспеченные (банковские), обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные).
4) по способу выдачи: компенсационные (в р/с заемщика для: для возмещения затрат), платежные (для оплаты расчетно-денежных документов заемщика).
5) По методу погашения: рассрочку (частями, долями), единовременно (на определенную дату).
6) от платности его использования: платные, бесплатные, дорогой, дешевый - в зависимости от ставки %.
Формы кредита:
1) банковский;
2) потребительский;
3) Межбанковский;
4) коммерческий;
5) Межхозяйственный;
6) гарантированный;
7) государственный;
8) ипотечный;
9) международный/иностранный.