Функции коммерческих банков:

• аккумулируют временно свободные денежные средства частных лиц, компаний, банков, правительства, иностранных вкладчиков;

• превращают вклады в кредиты;

• совместно с ЦБ регулируют массу денег;

• участвуют в создании банковских денег.

В3. Банковские операции: активные и пассивные. Новые виды банковских услуг.

Операции выполняемые банками делят на активные и пассивные. По пассивным операциям банк аккумулирует свободные денежные средства . Пассив включает: текущие счета, срочные вклады, собственный капитал банка . Пассив - это обязательства банка . Требования на такую сумму (величину пассива) могут предъявить его вкладчики.

Активные операции банка связаны с размещением кредитов. В актив входят наличные средства, ссуды и векселя, ценные бумаги правительства и другие ЦБМ. Актив характеризует финансовые возможности банка. Баланс банка - это равенство пассивов и активов банка. По условиям привлечения средств различают вклады :

до востребования , выдаваемые по первому требованию;

срочные, которые вкладчик обязуется не брать определенное время.

Структура вкладов банка определяет направления размещения средств. Если больше вкладов до востребования, то банк может выдавать лишь краткосрочные ссуды. Если больше срочных вкладов, то банк может предоставлять долгосрочные кредиты на развитие капиталоемких производств. Часто банки выступают инвесторами, вкладывая деньги в ценные бумаги, обычно, в облигации, реже - в акции. Банки приобретают долговые обязательства правительства, местных органов власти. Облигации частных компаний занимают малую долю в объеме инвестиций.

Краткосрочные ссуды и долгосрочные кредиты отличаются от инвестиций тем, что ссуды и кредиты должны быть возвращены в оговоренный срок независимо от того, принесет их использование доход или нет. Инвестиции вкладываются на длительный срок и возвращаются после получения доходов. В этом случае банк вместе с другими инвесторами заинтересован в успехе инвестируемого проекта. Инвестиции как форма активных операций менее доходны чем ссуды и кредиты.

Сфера услуг коммерческих банков постоянно расширяется. Банки внедрились на рынки потребительского и ипотечного кредита, оттеснив частично ссудосберегательные и страховые компании. Потребительский кредит - ссуда гражданам для покупки дорогостоящих товаров длительного пользования. Ипотечный кредит - ссуда гражданам для строительства дома, квартиры (жилья). Ипотечный кредит предоставляется гражданам под залог земель и нежилых строений (коммерческих, промышленных объектов).

КБ предлагают фирмам:

• бухгалтерское обслуживание;

• финансирование аренды оборудования - лизинг;

• страхование;

• взыскание задолженностей - факторинг;

• гарантированное размещение на рынке облигационного займа или пакета акций на согласованных с эмитентом условиях за специальное вознаграждение - андеррайтинг;

• трастовое обслуживание ( trust- доверие) или доверительные операции. Так, частные лица доверяют банкам распоряжаться имуществом, деньгами, выступать агентом в операциях с облигациями и акциями, поскольку банки обладают квалифицированными кадрами, их авторитет высок по сравнению с другими специализированными организациями. Оказание трастовых услуг не приносит высоких доходов, но требует больших расходов, что под силу крупным банкам. Потребность в трастовых операциях переменчива; сосредотачиваться на них малой специализированной организации не имеет смысла. А в банках это одно из направлений.

Появление ЭВМ, а позже ПК, и средств, обеспечивающих надежную связь клиентов с банками, привело созданию новых технологий банковских операций. Сначала организуются автоматизированные расчетные палаты (АРП) банков, затем создаются общенациональные АРП, осуществлявшие электронный перевод денег, т.к. связали тысячи банков и кредитных организаций. Далее автоматизируются кассовые расчеты , позволившие пользоваться услугами банка не посещая его. По дебет-карточке машина-кассир отыскивает номер счета и выдает клиенту указанную сумму наличных денег.

Дальнейший шаг освободил клиентов от необходимости получать наличные деньги. Оплата покупок стала осуществляться по электронной чековой книжке. В отличие от дебет-карточки книжка снабжена микрокомпьютером, в памяти которого хранятся сведения о финансовых возможностях владельца, наименовании, сумме, времени и месте покупок.

Банковские услуги стали оказываться на дому с помощью телефонных клавишных аппаратов-терминалов или ПК. Банки стали предоставлять видеоинформацию. Клиент заказывает по телефону необходимую информацию, которая передается на экран монитора ПК в форме текста, графиков, диаграмм, справок, биржевых сводок, баланс собственного счета , в том числе и в динамике.

Новые технологии банковских операций активно расширяют сферу деятельности банков, но не стал общедоступными из-за высокой стоимости услуг.