2. Настройка функционала по погашению кредитов, если по клиенту ведутся судебные разбирательства

В настоящее время клиенты, по которым ведутся какие-либо судебные разбирательства, не имеют возможности погашения задолженности. На договорах таких клиентов проставляется группа доступа «Арестованный счет». Соответственно, в банке возникают просроченные ссудные задолженности, связанные с невозможностью оплаты.

Сейчас вследствие невозможности погашения такие кредиты выходят на просрочку и, следовательно, уменьшают доход банка.

Разработанный функционал по погашению кредитов при условии наличия арестованных счетов позволит делать погашение таких задолженностей через кассу банка. Для настройки такого функционала потребуется внести изменения в существующие операции по погашение кредитов через кассу.

Виды и стоимость работ на реализацию аналогичны приведенным в п.3.1 (Таблица 3.11).

В настоящее время договоров с группой доступа «Арестованный счет» имеется около 15 тыс.шт. Сумма задолженности определяется остатками балансовых и внебалансовых счетах банка. Все ссуды банка делятся на категории качества. Для определения эффекта имеют значение ссуды 2,3,4,5 категории качества.

По каждому виду создаются определенные размеры резерва. Ставки резервирования приведены в таблице 3.14.

Таблица 3.36 - Ставка резервирования

Категория качества ссуды	Резерв
2	20%
3	51%
4	75%
5	100%

В таблице 3.15 приведены суммы задолженностей по категориям качества.

Таблица 3.37 – Распределение суммы задолженности по категориям качества

Категория качества ссуды	Ставка резервирования, %	Сумма общей задолженности, тыс. руб.	Созданный резерв, тыс. руб.
2	20	229	45,8
3	51	785	400,35
4	75	1011	758,25
5	100	897	897
		2922	2101,4

При расчете эффективности мероприятия будем исходить из трех возможных вариантов развития событий:

1. Оптимистический. При данном варианте сокращение резервов возможно на 85%.

2. Реалистический. Наиболее вероятным является сокращение резерва на 52%.

3. Пессимистический. При таком варианте развития событий предполагается сокращение резерва на 30%.

Расчет эффект от мероприятия исходя из трех вариантов сокращения задолженности приведен в таблице 3.16.

Таблица 3.38 - Расчет эффекта от реализации операции погашения при судебных разбирательствах

Статья расхода/дохода	Возможный эффект
Уменьшение резерва на возможные потери	Оптимистический вариант: 0,852101,4=1786,19 тыс.руб.
	Реалистический вариант: 0,522101,4=1092,73 тыс.руб.
	Пессимистический вариант: 0,32101,4=630,42 тыс.руб.
Затраты на реализацию мероприятия	39,4 тыс.руб.
Итог	Оптимистический вариант: 1746,79 тыс.руб.
	Реалистический вариант: 1053,33 тыс.руб.
	Пессимистический вариант: 591,02 тыс.руб.

Изменение показателей работы банка после проведения мероприятия 2 приведено в таблице 3.17.

Таблица 3.39- Изменение показателей работы банка после проведения мероприятия 2

Наименование статьи	2012 год	После мероприятий			Изменение
		реалистический	оптимистический	пессимистический	реалистический	оптимистический	пессимистический
	млн.руб.	млн.руб.	млн.руб.	млн.руб.	млн.руб.	млн.руб.	млн.руб.
1	2	3	4	5	6	7	8
Доходы	26171,07	26171,07	26171,07	26171,07	0	0	0

Продолжение таблицы 3.17.

1	2	3	4	5	6	7	8
Расходы, в т.ч.	22722	22720,95	22720,25	22721,41	-1,05	-1,75	-0,59
Процентные расходы	8034	8034	8034	8034	0	0	0
Изменение резерва на возможные потери	4331	4329,91	4329,21	4330,37	-1,09	-1,79	-0,63
Комиссионные расходы	300	300	300	300	0	0	0
Изменения резерва по прочим потерям	284	284	284	284	0	0	0
Операционные расходы	9773	9773,04	9773,04	9773,04	0,04	0,04	0,04
Прибыль до налогообложения	3449	3450,05	3450,75	3449,59	1,05	1,75	0,59

Таким образом, введение настройка операции по погашению кредита при аресте приведет к сокращению резервов

• При реалистическом варианте на 1,09 млн. руб.;

• При оптимистическом на 1,79 млн. руб.;

• При пессимистическом на 0,63 млн. руб.

При этом прибыль увеличиться на 1,05, 1,75 и 0,59 млн. руб. соответственно.