3. Настройка функционала по продаже коллекторам договоров овердрафта

По законодательству РФ банк обязан передавать коллектору задолженности по всем кредитным договорам, имеющим задолженность более 180 дней. Как правило, коллекторскому агентству передаются должники, с которыми сотрудники банками не могут справиться самостоятельно.

Вся кредитная линейка банка состоит из двух основных видов кредитных продуктов: потребительские кредиты и кредитование при недостаточности на расчетном счете клиента денежных средств – овердрафт.

В настоящее время в банке успешно функционирует функционал по продаже кредитных договоров. Для кредитов в идее овердрафта не реализовано технологий по продаже кредитов коллектору, хотя таких договоров имеется достаточно много и их число возрастает. Вследствие этого возникает необходимость продажи также и договоров овердрафта агентствам по взысканию долгов.

Для реализации технологии необходима доработка существующего функционала по продаже кредитов. Виды работ и общие затраты приведены в п. 3.1 (таблица 3.11).

Эффект от данного мероприятия может определяться как сумма, которую получит банк при продаже договоров коллекторам. Эта величина определяется как общая сумма задолженности за вычетом платы за пользование услуг коллекторов. Комиссия коллекторского агентства составляет 30% от стоимости долга.

В настоящее время существует 38773 договора, которые могут быть проданы коллектору.

Общая сумма задолженности по данным договорам 52347 тыс. руб. Продаже подлежат только полностью просроченные кредиты 4-5 категории качества.

При продаже кредитов коллектору банк сможет сократить резервы на 39572,13 тыс.руб.

В таблице 3.18 приведены суммы задолженностей по категориям качества.

Таблица 3.40 - Распределение суммы задолженности по категориям качества

Категория качества ссуды	Ставка резервирования, %	Сумма общей задолженности, тыс. руб.	Созданный резерв, тыс. руб
4	75	31425,09	23568,8
5	100	8147,04	8147,04
		39572,13	31715,84

Соответственно, при продаже кредитов коллектору банк сможет получить доход в размере 70% от суммы проданных кредитов. Расчет эффекта от мероприятия 3 приведен в таблице 3.19.

Таблица 3.41 - Расчет эффекта от реализации продажи коллекторам договоров овердарфта

Статья расхода/дохода	Возможный эффект
Уменьшение резерва на возможные потери	0,731,715=22,201 млн. руб.
Затраты на реализацию мероприятия	0,04 млн.руб.
Комиссионные отчисления коллекторскому агентству	0,331,715=9,514 млн.руб.
Итог	12,66 млн.руб.

Изменение показателей работы банка после проведения мероприятия 3 приведено в таблице 3.20.

Таблица 3.42 - Изменение показателей работы банка после проведения мероприятия 3

Наименование статьи	2012 год	После мероприятий	Изменение
	млн.руб.	млн.руб.	млн.руб.
Доходы	26171,069	26171,069	0
Расходы, в т.ч.	22722	22709,34	-12,66
Процентные расходы	8034	8034	0
Изменение резерва на возможные потери	4331	4308,79	-22,201
Комиссионные расходы	300	309,51	9,514
Изменения резерва по прочим потерям	284	284	0
Операционные расходы	9773	9773,04	0,04
Прибыль до налогообложения	3449	3461,72	12,66

Таким образом, продажа договоров овердрафта коллекторскому агентству приведет к сокращению резервов на 22,201 млн. руб. и соответственно увеличению прибыли на 12,66 млн. руб.

Вывод: Расчет эффекта от реализации мероприятий рассчитывается по формуле (3.3)

(3.3)

Таким образом, проведение предложенных мероприятий способно сократить размер резерва на 1761,65 млн. руб. (при использовании реалистического варианта мероприятия).