5.2 Кредитная система.

Кредитная система — это совокупность кредитно- расчетных отношений, форм и методов кредитования; а также совокупность кредитно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулиро­вания экономики. Кредитная система государства скла­дывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских кредитно-финансовых инсти­тутов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

Кредитный механизм — это система связей по ак­кумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами эко­номики; отношения, связанные с перераспределени­ем денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала; отношения между кредитными институтами и иност­ранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учреди­тельской, посреднической, консультативной, аккуму­ляционной, перераспределительной деятельности кре­дитной системы в лице ее институтов.

Категории кредитных институтов: центральные банки; коммерческие банки; специальные кредитно- финансовые институты.

Банковская система РФ: Центральный банк РФ и кредитные организации, в том числе дочерние обще­ства иностранных банков.

Кредитная организация — юридическое лицо, ко­торое для извлечения прибыли как основной цели сво­ей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ (Банка России) имеет право осуще­ствлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитные организации образуются на основе любой формы соб­ственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет ис­ключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физи­ческих и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

« открытие и ведение банковских счетов физичес­ких и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные за­коном. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавли­ваются Банком России. Это означает, что банки стро­го ограничены тремя видами указанных операций, а все остальные кредитные организации выступают как небанковские.

Виды НКО:

• расчетные — могут производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств,

векселей, платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание юридических лиц и операции по купле-продаже иностранной валю­ты в безналичной форме;

• небанковские кредитные организации, осуществ­ляющие депозитные и кредитные операции. Иностранный банк — банк, признанный таковым

по законодательству иностранного государства, на тер­ритории которого он зарегистрирован.

Банковская группа — не являющееся юридичес­ким лицом объединение кредитных организаций, в ко­тором одна (головная) кредитная организация оказы­вает прямо или косвенно (через третье лицо) суще­ственное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковский холдинг — не являющееся юридичес­ким лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредит­ной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кре­дитной организации (кредитных организаций).

Виды банков:

• по форме собственности — государственные и частные;

• по характеру деятельности — эмиссионные; ком­мерческие; инвестиционные; инновационные; ипо­течные; сберегательные; специализированные; учет­ные; депозитные; кооперативные; коммунальные банки.

Эмиссионный (центральный) банк — эмиссионный институт, ответственный за эмиссию наличных денег. Центральные банки являются юридически самостоя­тельными, но в то же время сочетают черты банка и государственного органа, так как осуществляют регу­лирование экономики в соответствии с государствен­ной денежно-кредитной политикой, которая является составной частью всей экономической политики госу­дарства.

Основные функции эмиссионных банков: функции эмиссионного центра, валютного центра; банк банков и расчетный центр; банк правительства; денежно-кре­дитное регулирование и банковский надзор.

Основные операции эмиссионных банков:

• пассивные — операции по созданию ресурсов эмис­сионных банков (эмиссия банкнот; вклады кредит­ных учреждений и иностранных банков; обязатель­ные резервы коммерческих банков; вклады казна­чейства; собственный капитал);

• активные — операции по размещению ресурсов эмиссионных банков (учетно-ссудные операции; банковские инвестиции; операции с золотом и ино­странной валютой).