Банковская система: создание депозитов (банковских денег)

Фундаментальное свойство коммерческой банковской системы состоит в том, что она может предоставлять займы, т. е. может создавать деньги многократно, увеличивая свои избыточные резервы.

Причем каждый отдельный банк вне системы не может путем пре­доставления ссуды расширить расчетные счета (далее по тексту - депозиты) в количестве большем, чем его избыточные резервы. Только коммерческая банковская система в целом может предостав­лять ссуду, в несколько крат превышающую ее избыточные резервы. При этом происходит расширение депозитов. Банки могут создавать новые депозиты путем:

— вложения чеков, выписанных на другой банк;

- вклада наличности;

- выдачи ссуды;

— операций на открытом рынке;

— получения кредита от Центрального Банка.

Функции и основные операции банков

Первая экономическая функция коммерческих банков состоит в том, чтобы аккумулировать средства частных лиц (физических и юридических). Эти средства, полученные в результате пассивных операций, являются основой банковской деятельности.

Вторая функция коммерческих банков — операции по размеще­нию средств, или предоставление кредитов. Такая основная деятель­ность коммерческих банков приносит реальную пользу и вкладчи­кам, и заемщикам.

Вкладчики пользуются тем, что их вклады выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты.

Заемщики пользуются открывшимися возможностями получения кредитов на длительные периоды времени. Это происходит даже то­гда, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков депони­руют в банк лишь незначительные денежные суммы на короткие перио­ды времени, причем обычно в качестве вкладов до востребования.

Депозиты вкладчиков становятся фактическими резервами бан­ка. Из них он вычитает обязательные резервы, которые по закону должны быть положены на резервный счет в ЦБ. Банковские депо­зиты представляют собой большей частью расчетные счета и вкла­ды до востребования и подлежат немедленной оплате по первому требованию вкладчика. В случае «банковской паники», когда боль­шая часть вкладчиков будет снимать свои денежные средства с де­позитов, банк может использовать эти обязательные резервы для оплаты. На свои избыточные резервы банк может выдать кредиты.

Обычно ссуда выдается простым переводом кредитной суммы на ссудный счет заемщика. В банке остается лишь долговое обязатель­ство заемщика. Это долговое обязательство, переданное банку, не Деньги, так как оно не является общепринятым средством обраще­ния. Банк же, создав ссудный счет, создает деньги. Именно по­средством расширения банковского кредита и создается большая часть денег, используемых в экономике.

Банки выполняют функцию по распределению (аллокации) огра­ниченных кредитных ресурсов с целью их прибыльного использова­ния. Предпочтение отдается надежным инвесторам. Банкиры осуще­ствляют выбор заемщиков и предоставляют ссуды лишь тем из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную став­ку по выданной ссуде. А также тем, чьи будущие инвестиции сами по себе обеспечивают получение высокой процентной отдачи (строитель­ство производственных предприятий, развитие новых технологий, приобретение новой техники и т. д.). Банки, по большей части, явля­ются акционерными, так как находятся в относительной частной соб­ственности. Банкиры — владельцы части акционерного капитала, они получают максимальный доход в форме дивиденда, когда банк наибо­лее успешно выдает ссуды. Из своей посреднической деятельности бан­ки извлекают для себя прибыль. Следовательно, банкиры имеют сти­мул к проведению максимально успешной политики ссуд.

Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями. По российскому законодательству к банковским операциям отно­сятся:

1. Привлечение во вклады денежных средств физических и юри­дических лиц.

2. Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц.

4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридиче­ских лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банков­ским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчет­ных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналич­ной формах.

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

8. Выдача банковских гарантий.

9. Выдача поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме.

10. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

11. Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими ли­цами.

12. Осуществление операций с драгоценными металлами и драго­ценными камнями в соответствии с законодательством Россий­ской Федерации.

13. Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений и находящихся в них сейфов для хра­нения документов и ценностей.

14. Лизинговые операции.

15. Оказание консультационных и информационных услуг.

Банк производит расчет платежными поручениями.