8.5. Особенности заключения отдельных договоров страхования

Страхование имущества граждан.

Виды договоров:

• страхование строений;

• страхование домашнего имущества граждан;

• страхование домашних животных;

• страхование средств граждан.

Страхование зданий и сооружений.

На страхование принимаются любые жилые, садово-дачные постройки, гаражи и т.д.

Одновременно принимается на страхование все недвижимое имущество, находящееся в данном сооружении.

Не принимается на страхование движимое имущество, а также здания, сооружения, находящиеся в аварийной зоне или в аварийном состоянии.

Ответственность страховщика наступает в следующих случаях:

• в случаях стихийных бедствий;

• несчастный случай (пожар, взрыв, авария и т.д.);

• неправосильных действий третьих лиц;

Не наступает ответственность:

• в случае конфискации имущества;

• военные действия;

• разрушение и износ по естественным причинам;

• конструктивные недоделки.

Определение стоимостной оценки объекта.

При определении стоимостной оценки объекта используются услуги экспертов, а также оценочные документы органов коммунального хозяйства, бюро технической инвентаризации и т.д.

Обозначается при этом первичная стоимость, исходя из цен на недвижимость в данном регионе и действительная стоимость (с учетом износа).

На Украине страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту между страховщиком и страхователем, но не более действительной стоимости.

Страховые платежи для объектов сельской местности 0,2 – 0,45 страховой суммы; для городов – 0,18 – 0,4.

Страховое возмещение выплачивается исходя из размеров ущерба. Ущерб определяется как полный, тотальный или частичный в зависимости от степени повреждения или уничтожения.

Ущерб считается тотальным, когда стоимость восстановительных работ, с учетом затрат понесенных страхователем для уменьшения ущерба за вычетом остатков, превышает действительную стоимость сооружений.

Ущерб тотальный = первичная стоимость – износ + затраты на ликвидацию – стоимость остаточная.

При частичном ущербе основой для выплаты возмещений является стоимость ремонта зданий с учетом износа и остаточной стоимости.

Ремонт регламентируется суммой, необходимой для приведения зданий в состояние, аналогичное тому, которое было до наступления страхового случая (пригодное для эксплуатации).

Страхование домашнего имущества граждан.

Страхование данного вида охватывает различное имущество, принадлежащее на правах частной собственности страхователю и членам его семьи, которые проживают с ним и ведут совместное хозяйство.

На страхование принимается либо все имущество, либо какая-то его часть. Картины, антиквариат, драгоценности принимаются на страхование по специальным договорам.

Ответственность страховщика наступает:

• в случае стихийных бедствий;

• несчастных случаев;

• в результате неправомерных действий третьих лиц.

Не принимаются на страхование:

• документы, рукописи, денежные знаки, фотографии, технические носители информации;

• вещи, не принадлежащие страхователю или членам его семьи;

• комнатные растения;

• имущество в аварийном состоянии или находящиеся в аварийной зоне.

Ответственность наступает в случае:

• военных действий;

• конфискаций;

• технического брака, превышения срока эксплуатации.

Действие договора ограничивается местом проживания страхователя. Если имущество перемещается, то оно не считается застрахованным. Исключение составляет страхование имущества в связи с переездом.

Срок действия договора составляет 1 год.

Определение тарифных взносов и платежей такое же как в страховании зданий, сооружений.

Страховая оценка имущества граждан производится по договоренности сторон (по первичной или действительной стоимости).

Оценка картин, антиквариата, драгоценностей производится на основании полной стоимости в соответствии с оценкой эксперта.

Определение величины ущерба.

Размер ущерба при данном виде страхования определяется отдельно по каждому виду имущества. В случае уничтожения имущества ущерб определяется в рамках его действительной стоимости с учетом остатков.

В случае кражи или противоправных действий третьих лиц оценка осуществляется по его действительной стоимости .

В случае повреждения оценка производится по утраченной стоимости. Утраченная стоимость определяется как разница между действительной стоимостью и стоимостью с учетом оценки.

В случае повреждения или уничтожения предметов обстановки жилых и хозяйственных помещений, стоимость восстановления определяют по расценкам, которые действуют на момент страхового случая в строительных организациях данного региона и включает стоимость новых материалов плюс стоимость работ.

Страхование домашнего имущества осуществляется по системе первого риска.

При выплате страхового возмещения по данным договорам страхования существуют некоторые особенности:

• при краже имущества, взятого под сигнализацию, из суммы возмещения вычитают сумму, полученную от органов внутренних дел в качестве компенсации их ответственности;

• если возмещение было получено от виновника.

В страховой практике используют комплексные виды имущественного страхования:

• страхование сооружений и домашнего имущества;

• страхование домашнего имущества и домашних животных;

• страхование имущества на подворье (страхование зданий, многолетних насаждений, домашнее имущество, домашние животные).