Тема 3. Страховой рынок план

1. Общая характеристика страхового рынка.

2. Структура и инфраструктура рынка.

3. Основные направления реализации страховых продуктов.

1. Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируется спрос и предложения на нее.

Задача страхового рынка – обеспечить непрерывность процесса общественного воспроизводства путем осуществления материальной компетенции пострадавшим от различных, непредвиденных случаев.

Страховой рынок может быть охарактеризован по территориальному и отраслевому признаку:

1. по территориальному

• внутренний – это местный страховой рынок, где непосредственный срок на страховые услуги удовлетворяется несколькими конкретными страховщиками;

• внешний – тяготеет к смежным страховым компаниям действующего как на местном рынке, так и за его пределами;

• мировой (международный) означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

б) по отраслевому:

• страховой рынок личного страхования;

• имущественного страхования;

• страхования ответственности;

• страхования экономических рисков.

Каждый из этих рынков делятся на определенные сегменты. Например, рынок личного страхования может подразделяться на страхования жизни, пенсионное и т.д.

Конкуренция между страховщиками происходит на основе свободного ценообразования на страховую услугу с помощью системы тарифных ставок

Цена страховой услуги складывается из следующих компонентов:

• средства для формирования страхового фонда в его основной части;

• средства необходимые для реализации страховых услуг;

• средства, которые формируют прибыль страховщика.

Цена в итоге формируется под воздействием спроса и предложения на страховой продукт в соответствии с экономическими законами ценообразования.

2. Структура и инфраструктура рынка

Страховая компания – это исторически определенная общественная форма конструирования страхового фонда, имеет обособленную структуру, заключает договора страхования и производит их обслуживание.

Страховые компании можно классифицировать:

а) по принадлежности

• частные;

• акционерные (корпоративные);

• взаимные;

• государственные.

б) по характеру операций

• специализированные;

• универсальные;

• перестраховочные.

в) по зоне обслуживания

• местные;

• региональные;

• международные.

г) по величине установленного капитала

• крупные;

• средние;

• малые.

Формы организации страховых обществ

1. Акционерное общество – форма организации страхового фонда на основе централизации средств путем продажи акций. Орган управления – общее собрание акционеров. Исполнительный орган – совет директоров.

Может иметь следующие подразделения:

1. Представительство страховых компаний – сбор информации, поиск клиентов, реклама, но запрещена коммерческая деятельность.

2. Агентство – функции те же, что и у представительств страховых компаний плюс заключение и обслуживание договоров страхования.

3. Филиал – обособленное подразделение без статуса юридического лица, осуществляет деятельность согласно уставу компании, подчиняется общему собранию акционеров.

1. Общество взаимного страхования – это централизация средств путем договорного участия их членов на паях. Таким образом, участники общества взаимного страхования являются страховщиками и страхователями.

2. Государственная страховая компания – это правовая организация страхового фонда государством, все имущество государственной страховой компании – собственность государства.

3. Частные страховые компании – средства принадлежат владельцу или его семье.

Инфраструктура – это система посредников прямо или косвенно осуществляющих на рынке работу, направленную на обслуживание продавцов и покупателей страховых услуг.

Страховые посредники – это те, кто непосредственно связаны с продажей страховых продуктов и обслуживанием договоров страхования.

Прямые страховые посредники – те, кто связан непосредственно с продажей.

Непрямые страховые посредники – те, кто участвует в организации и исполнении страховой услуги, но не участвуют в продаже.

Нестраховые посредники – это те, кто выполняет услуги и работы, необходимые как страховщикам, так и страхователям. Например, рекламные услуги, информационные и т.д.

Актуарии – это специалисты, осуществляющие актуарные расчеты на основе статистики, имеющие соответствующие лицензии или свидетельство государственного образца.

Сюрвейер – это эксперт, осматривающий транспортные средства, грузы, дающий заключение об их состоянии и эксплуатационных характеристиках.

Диспашер – это независимое лицо или специалист, нанимаемый страховщиками для составления расчетов страховых возмещений по сложным убыткам от страховых случаев.

Аварийные комиссары – это лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размеров убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.

Страховые агенты – граждане или юридические лица, действующие от имени им по поручению страховщика и выполняющие часть его страховой деятельности. Действуют за комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры – граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

3. Основные направления реализации страховых продуктов

Основные направления реализации страховых услуг:

1. Прямая продажа

• через страховых агентов;

• рассылка по адресам из телефонных и адресных справочников;

• почтовая рассылка;

• специальные наемные работники;

• по сети интернета.

2. Через страховых посредников

• через различные организации (банки, турагентства, сбербанки);

• через агентов – физических лиц.

• через брокеров и профессиональных консультантов.

Через брокеров и профессиональных консультантов успешнее всего распространяются:

• крупные транспортные риски;

• сложные индивидуальные страховки, требующие пояснений;

• риски дорогостоящих объектов со сложной структурой;

• групповые и медицинские страховки.

Через агентов успешнее всего реализуются те риски, при заключении договоров на которые оказывают влияние положительный деловой имидж и доверие к сотруднику компании – это индивидуальные личные страховки, индивидуальное имущественное страхование и страхование ответственности.