3.Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

3.1. Заявитель представляет на имя Руководителя письменное ходатайство установленной формы (приложения 3‑5к настоящему Положению).

3.2. Ходатайство, зарегистрированное в службе делопроизводства и рассмотренное Руководителем, направляется в:

службу безопасности для проверки благонадежности заявителя;

кредитную службу для формирования пакета документов на выдачу кредита.

3.3. Служба безопасности при установлении фактов, препятствующих заключению кредитного договора, не позднее следующего рабочего дня с момента получения ходатайства, направляет Руководителю по Lotus Notes докладную записку о неблагонадежности заявителя для принятия решения о дальнейшем рассмотрении ходатайства заявителя.

При принятии решения о нецелесообразности дальнейшего рассмотрения ходатайства (без рассмотрения вопроса на кредитном комитете учреждения Банка), Руководитель по Lotus Notes направляет докладную записку о неблагонадежности заявителя с соответствующей резолюцией в кредитную службу для прекращения работы по формированию пакета документов и в службу безопасности для информирования заявителя.

Не позднее следующего рабочего дня с момента получения докладной записки с резолюцией Руководителя служба безопасности направляет заявителю письменное уведомление об отказе в выдаче кредита.

3.4. Кредитная служба знакомит заявителя с порядком и необходимым пакетом документов для получения кредита в соответствии с приложениями 6‑13к настоящему Положению.

*Часть исключена*

3.5. Кредитная служба в день получения полного пакета документов¹от заявителя представляет:

в департамент корпоративного бизнеса сведения согласно приложению 14к настоящему Положению (при рассмотрении вопроса о выдаче кредита под ставку ниже рыночной²),приложению 15к настоящему Положению (при отнесении суммы запрашиваемого кредита к категории, оцениваемого на индивидуальной основе³) для последующего направления⁴данных сведений по Lotus Notes или на бумажном носителе в департамент внутреннего аудита;

в заинтересованные службы – докладную записку в соответствии с приложением 16к настоящему Положению.

При необходимости, в зависимости от специфики рассматриваемых вопросов, для подготовки заключений по направлениям деятельности привлекаются специалисты иных служб.

В период временного отсутствия в филиалах (ЦБУ), подчиненных филиалам-областным (Минскому) управлениям (филиалах г. Минска), специалистов заинтересованных служб, в обязательном порядке для подготовки заключений привлекаются специалисты соответствующих служб филиалов-областных (Минского) управлений (центрального аппарата).

3.6. Департамент внутреннего аудита не позднее следующего рабочего дня с момента получения сведений от департамента корпоративного бизнеса формирует заключение о влиянии кредитной операции на показатели отчетности в соответствии с МСФО (приложение 17к настоящему Положению) и по Lotus Notes или на бумажном носителе направляет его в департамент корпоративного бизнеса для последующей пересылки¹в кредитную службу.

3.7. Заинтересованные службы рассматривают вопросы, входящие в их компетенцию.

Служба безопасности изучает деловую и финансовую репутацию заявителя.

Юридическая служба рассматривает вопросы, касающиеся правоспособности заявителя (поручителя, гаранта, залогодателя), правомочности руководителя (иного уполномоченного лица) заявителя (поручителя, гаранта, залогодателя) на заключение договоров, наличия лицензий на осуществляемые виды деятельности, соответствие сделок требованиям [5], полномочий на распоряжение имуществом заявителя.

Специалисты службы залогов, кредитной службы и службы безопасности осуществляют проверку (с выездом на место нахождения имущества) наличия и сохранности предлагаемого в залог имущества. Службой залогов (при ее отсутствии кредитной службой) по результатам анализа оценки стоимости и ликвидности предложенного в залог имущества составляется соответствующее заключение.

В течение 3-х рабочих дней с момента получения полного пакета документов (в том числе документов, истребованных от заявителя специалистом кредитной службы по запросу ответственного исполнителя заинтересованной службы, необходимость в которых возникла в ходе подготовки заключений), заинтересованные службы готовят заключения, в которых также может отражаться иная информация о способности заявителя исполнять обязательства перед Банком, в том числе сведения из:

Кредитного регистра о заявителе (Кредитополучателе)²;

прессы, от деловых партнеров заявителя, банков, информационных агентств, судебных органов и др.

При подготовке заключения ответственный исполнитель заинтересованной службы информирует специалиста кредитной службы о необходимости истребования дополнительных сведений (документов) от заявителя. *В случае истребования специалистом кредитной службы от заявителя договоров (контрактов и др.) в подтверждение кредитуемой сделки юридическая служба осуществляет их проверку на соответствие требованиям законодательства (служба валютных операций – требованиям валютного законодательства)¹.*

Сформированные в электронном виде или на бумажном носителе заключения, содержащие один из следующих выводов:

«выдача кредита возможна»;

«выдача кредита невозможна»;

«выдача кредита возможна при условии (формулируется условие)», подписываются специалистами и руководителями заинтересованных служб, *рассматриваются* Руководителем или заместителями Руководителя, направляющими их деятельность и направляются в кредитную службу.

3.8. Кредитная служба с момента формирования полного пакета документов осуществляет:

анализ кредитоспособности заявителя (анализ финансово-хозяйственной деятельности, достаточности денежных средств для исполнения обязательств по запрашиваемому кредиту и предлагаемого обеспечения²; оценка кредитной истории);

классификацию активов, подверженных кредитному риску и условных обязательств;

оценку вероятности получения процентных доходов;

оценку влияния кредитной операции на показатели консолидированной финансовой отчетности Банка в соответствии с МСФО;

3.8.1. Анализ кредитоспособности заявителя.

3.8.1.1. Анализ финансово-хозяйственной деятельности заявителя осуществляется с учетом кредитного рейтинга, рассчитанного в соответствии с [76] и с использованием [39], [92].

При наличии у заявителя убытков от финансово-хозяйственной деятельности (просроченной задолженности по активным банковским операциям в части основного долга) анализируется разработанная заявителем программа³по выходу на рентабельную работу (мероприятия по улучшению деятельности и погашению просроченных кредитов, в соответствии с [50]).

Анализ финансово-хозяйственной деятельности заявителя, применяющего упрощенную систему налогообложения, осуществляется на основании отчетности, составляемой в соответствии с [61].

Анализ финансового состояния органов государственного управления, местных исполнительных и распорядительных органов и их финансовых управлений (отделов), а также иных бюджетных организаций, не осуществляется.

3.8.1.2. Анализ достаточности денежных средств для исполнения обязательств по запрашиваемому кредиту осуществляется на основании представленного заявителем прогноза движения денежных средств в соответствии сприложением 18к настоящему Положению, фактического движения денежных средств по текущим (расчетным) счетам заявителя и др.

Достаточность источников для погашения задолженности по кредитам местными исполнительными и распорядительными органами и их финансовыми управлениями (отделами) определяется исходя из анализа наличия в бюджетах средств для исполнения обязательств перед Банком.

3.8.1.3. Анализ достаточности обеспечения обязательств по кредиту определяется на основании расчета:

О = (К + П) х КР, где:

О – минимальная сумма, необходимая для обеспечения обязательств по запрашиваемому кредиту¹;

К – сумма кредита (лимит задолженности, лимит овердрафта);

П – сумма процентов, рассчитанная за весь срок пользования кредитом с учетом графика погашения (по кредитам, предоставленным в соответствии с первоначальным договором на срок до 12 месяцев), либо сумма процентов, причитающихся в соответствии с договором к уплате в течение ближайших 12 месяцев (по кредитам, предоставленным в соответствии с первоначальным договором на срок свыше 12 месяцев);

КР = 1,3 (коэффициент риска Банка).

Кредитным комитетом учреждения Банка может приниматься решение по принятию обеспечения в размере, покрывающем сумму основного долга, процентов с коэффициентом риска Банка от 1 до 1,3 при выдаче кредита:

VIP-клиентам;

клиентам I – II класса платежеспособности;

другим субъектам хозяйствования, в обоснованных случаях в зависимости от запрашиваемой суммы кредита, срока, кредитной истории заявителя и др.

3.8.1.4. Определение соотношения размера сделки и балансовой стоимости активов юридического лица в соответствии с [5].

3.8.1.5. Анализ сроков возврата кредита, в соответствии с подпунктом1.9.1настоящего Положения, при кредитовании на цели, связанные с созданием (движением) оборотных активов.

3.8.1.6. Оценка кредитной истории заявителя производится исходя из своевременности исполнения обязательств по ранее полученным кредитам в учреждениях Банка за предыдущие 6 месяцев и представленной на дату обращения информации о наличии задолженности по кредитам (иным активным операциям) и длительности просроченной задолженности в части основного долга в других банках.

3.8.2. Классификация активов, подверженных кредитному риску, и условных обязательств осуществляется в соответствии с [85].

3.8.3. Оценка вероятности получения процентных доходов осуществляется в соответствии с [75].

3.8.4. Оценка влияния кредитной операции на показатели консолидированной финансовой отчетности в соответствии с МСФО.

При отнесении суммы запрашиваемого кредита в соответствии с [86] к категории финансовых активов, оцениваемых на совокупной основе¹, кредитная служба осуществляет оценку влияния кредитной операции на показатели консолидированной финансовой отчетности в соответствии с МСФО.

Специалист кредитной службы, применяя ставки резервирования²к сумме кредита, осуществляет расчет резерва в соответствии с МСФО (сумма кредита умножается на ставку резервирования).

3.9. Кредитная служба на основании анализа вопросов, указанных в пункте 3.8настоящего Положения, готовит заключение в соответствии с приложениями19,20к настоящему Положению с выводами о возможности (невозможности) выдачи кредита и принятия предлагаемого имущества (прав) в качестве обеспечения по кредиту.

Заключение, подписанное специалистом и руководителем кредитной службы, согласовывается с направляющим деятельность кредитной службы заместителем Руководителя.

3.10. С момента получения полного пакета документов подготовка заключения кредитной службой осуществляется в срок:

не превышающий 3-х рабочих дней – при рассмотрении вопроса о выдаче микрокредита «Микро-Экспресс»;

не превышающий 5-ти рабочих дней – при рассмотрении вопроса о кредитовании на цели, связанные с созданием (движением) оборотных активов; при рассмотрении вопроса о выдаче микрокредита «Микро-Бизнес»;

не превышающий 8-ми рабочих дней – при рассмотрении вопроса о кредитовании на цели, связанные с созданием (движением) внеоборотных активов.

При необходимости, по решению Руководителя на основании докладной записки кредитной (заинтересованной) службы, срок подготовки заключения может быть изменен, как службе направившей докладную записку, так и иным заинтересованным службам.

При изменении Руководителем срока подготовки заключения служба, подготовившая докладную записку, направляет ее в электронном виде с резолюцией Руководителя в заинтересованные службы.