18.Классификация страхования по формам проведения, отраслям и видам. Страховая услуга как товар, ее цена.

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования. Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия:объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

Отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Каждая отрасль страхования в свою очередь подразделяется на подотрасли, а они на виды страхования:

Страхование имущества юридических лиц являются: – страхование железнодорожного, воздушного, водного транспорта, грузов и багажа, от огня и стихийных бедствий, кредитов и др. Страхование имущества граждан: – страхование автомобилей, зданий, домашнего имущества и др. Страхование от несчастных случаев: – индивидуальное, коллективное, страхование пассажиров, детей, туристов и др. виды; – Медицинское страхование: страхование здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды. Страховании жизни: смешанное страхование жизни, детей, пенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и др. Страхование ответственности: – страхование непогашения кредита или другой задолженности; – страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств); – страхование гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.

Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита и услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость. Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения или страхового обеспечения. Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течении срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы: покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; создать страховые резервы; покрыть издержки страховой компании на ведение дела; обеспечить определенный размер прибыли. Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения.