31.Экономическая сущность процента за кредит и его влияние на экономическое развитие страны.

Ссудный процент — это плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование ссуженными деньгами или материальными ценностями. Ссудный процент представляет собой доход, получаемый собственником капитала в результате использования его денежных средств в течение определенного времени. Следовательно, ссудный процент выступает в качестве цены ссуды. Поэтому процент можно определить как цену, уплачиваемую собственнику капитала за использование в течение определенного периода его заемных средств. Таким образом сущность ссудного процента заключается в том, что он представляет собой: 1) плату за пользование заемными средствами, ссужаемой стоимостью; 2) надбавку к кредиту;3) способ возмещения расходов кредитора. Кредит и процент возникают на разных стадиях воспроизводственного процесса: кредит — в сфере обмена, процент — в фазе распределения (это распределительная категория). Процент за кредит рассматривается как своеобразное вознаграждение кредитора за то, что он идет на этот риск. Ссудный процент, таким образом, делает возможной ссуду. Ссудный процент связан с деятельностью банков как коммерческих предприятий: банку необходимы средства для содержания аппарата банка, на расширение деятельности, на финансирование социальной сферы, для материального стимулирования из прибыли банка. Разность между процентами полученными и процентами уплаченными формирует банковскую прибыль. Ссудный процент влияет на коммерческую деятельность предприятий — клиентов банка: проценты, уплачиваемые заемщиком, должны стимулировать рациональное использование заемных средств и своевременное погашение полученных ссуд.

Ссудный процент оказывает стимулирующее воздействие на функционирование заемных средств, эффективное использование ссужаемой стоимости. Необходимость уплаты процента стимулирует заемщика к получению максимальной прибыли в условиях рыночной конкуренции с тем, чтобы расплатиться с кредитором и иметь средства для расширенного воспроизводства. Если предприятие будет нерационально использовать заемные средства (а также и собственные), то цена за кредит (процент за кредит) поглотит всю его прибыль. Ставка процента ввиду своей экономической роли активно влияет на экономику. В частности, уровень инвестиций находится в обратной зависимости от процентной ставки. Инвестиции же, в свою очередь, воздействуют на уровень занятости, доходов и ВВП. Эта зависимость положена в основу денежного регулирования экономики, политики дорогих и дешевых денег, уменьшения или увеличения равновесного уровня чистого национального продукта. Если в экономике существует значительная безработица, спад производства, то государству следует использовать политику "дешевых" денег. Учетная ставка будет понижена, ресурсы для банков станут доступнее, денежное предложение возрастет. Рост денежного предложения понизит процентную ставку, которая в свою очередь увеличит инвестиции и уровень ЧНП.

32.Формы и виды кредита в современных условиях.

Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Элементами структуры кредита являются кредитор, заемщик и ссуженная стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: кредитора и заемщика; ссуженной стоимости; целевых потребностей заемщика. В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная). Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются две формы кредита: производительная и потребительская. Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности: прямая и косвенная; явная и скрытая; старая и новая; основная (преимущественная) и дополнительная; развитая и неразвитая и др. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Под явной формой кредита понимается кредит на заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, предусмотренные взаимными обязательствами сторон. Старая форма кредита может модернизироваться, приобретать современные черты. К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит. Основная (преимущественная) форма современного кредита – денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы. Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития. Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам. Кредит подразделяется на виды в зависимости от отраслевой направленности (промышленный, сельскохозяйственный, торговый). Классификация кредита обусловлена также объектами кредитования. Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. По характеру обеспеченности выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением. Классифицируется кредит и в зависимости от срочности кредитования. Выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности его использования. Выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам, и др.