10. Тема 9. Формы и виды кредита

    1. 9.1. Формы кредита

Формы кредитавыделяются в зависимости от характера:

• ссуженной стоимости;

• кредитора и заемщика;

• целевых потребностей заемщика и т.д.

В зависимости от ссуженной стоимости:

• товарный кредит;

• денежный кредит;

• смешанный (товарно-денежный) кредит

В зависимости от кредитора и заемщика:

• банковский кредит;

• межхозяйственный (коммерческий) кредит;

• государственный кредит;

• международный кредит;

• гражданский (дружеский) кредит.

В зависимости от целевых потребностей заемщика:

• производительный (коммерческий) кредит;

• потребительский кредит.

2. 9.2. Виды кредита

Виды кредитавыделяются в зависимости от:

• отраслевой направленности;

• объектов кредитования;

• обеспеченности кредита;

• срочности кредитования;

• платности кредита и т.д.

В зависимости от отраслевой направленности:

• промышленный;

• сельскохозяйственный;

• торговый и др.

В зависимости от объектов кредитования:

• кредит на приобретение товаров;

• кредит на осуществление производственных затрат;

• кредит под разрыв в платежном обороте.

В зависимости от обеспеченности:

• по характеру обеспечения:

  • кредит с прямым обеспечением;

  • кредит с косвенным обеспечением;

• по степени (полноте) обеспечения:

  • кредит с полным (достаточным) обеспечением;

  • кредит с неполным недостаточным) обеспечение;

  • кредит без обеспечения (бланковый;

• по формам обеспечения:

  • кредит под залог ТМЦ;

  • кредит под гарантии, поручительства, страхование.

В зависимости от срочности кредитования:

• краткосрочный кредит;

• среднесрочный кредит;

• долгосрочный кредит.

В зависимости от платности кредита:

• платный кредит:

  • дорогой кредит;

  • дешевый кредит;

• бесплатный кредит.

11. Тема 10. Ссудный процент

    1. 10.1. Сущность и функции ссудного процента

Ссудный процент:

• плата за кредит;

• цена ссуженной во временное пользование стоимости.

Функции ссудного процента:

• стимулирующая;

• функция распределения прибыли.

2. 10.2. Уровень и границы ссудного процента

Уровень ссудного процентаопределяется:

• соотношением спроса и предложения средств на кредитном рынке;

• степенью доходности на других сегментах финансового рынка;

• характером процентной политики центрального банка;

• конкретными условиями сделок по привлечению и размещению средств.

Границы ссудного процента:

• нижняя;

• верхняя.

Нижняя граница:

• отражает интерес кредитора обеспечить по меньшей мере сохранность ссуженной стоимости;

• определяется уровнем инфляции.

Верхняя граница:

• отражает интерес заемщика по меньшей мере не потерпеть убытки;

• определяется рентабельностью кредитуемого проекта.

3. 10.3. Ставка ссудного процента

Ставки ссудного процентаклассифицируются по:

• видам кредитных учреждений;

• формам кредита;

• видам инвестиций с привлечением кредита банка;

• срокам кредитования;

• видам операций кредитного учреждения.

По видам кредитных учреждений:

• ставки центрального банка;

• ставка рефинансирования;

• учетная ставка;

• банковская ставка;

• ставки небанковских кредитных организаций (НКО).

По видам операций кредитного учреждения:

• депозитная ставка;

• ссудная ставка;

• учетная ставка;

• ставка по векселям.

По формам кредита:

• ставка по производительным (коммерческим) кредитам;

• ставка по потребительским кредитам;

• межбанковская ставка.

По объектам кредита:

• ставка по кредитам в оборотные средства;

• ставка по кредитам в основные фонды;

• ставка по кредитам в ценные бумаги и т.д.

По срокам кредитования:

• ставка по краткосрочным ссудам;

• ставка по среднесрочным ссудам;

• ставка по долгосрочным ссудам.

По характеру клиента:

• базовая ставка;

• ставка для первоклассных клиентов (прайм-рейт).

По способу начисления:

• простая ставка;

• сложная ставка.

Формула начисления простых процентов:

, где

• ∆M – размер процентных выплат;

• M0 – размер предоставленной ссуды (первоначального вклада);

• t – срок, за который выплачиваются проценты (в годах);

• r – годовая процентная ставка (в %).

Формула начисления сложных процентов:

, где

• ∆M – размер процентных выплат;

• M0 – размер предоставленной ссуды (первоначального вклада);

• t – срок, за который выплачиваются проценты (в годах);

• r – годовая процентная ставка (в %).