Сравнительная характеристика срочных вкладов и вкладов до востребования

Срочные вклады	Вклады до востребования
Привлекаются на четко определенные сроки	Привлекаются на неопределенные сроки
Фиксированный процент	Невысокий процент
При возврате вклада до истечения срока действия договора проценты выплачиваются по ставке до востребования	Деньги вносятся и изымаются свободно
Вклад можно пополнять и получать ежемесячно проценты	Можно осуществлять безналичные перечисления, владелец счета платит за это банку комиссию

В качестве депозитов до востребования в банках РФ в наст. время выступают и банковские счета по пластиковым дебетовым картам, на которые перечисляется заработная плата или пенсия.

Индексируемый депозит — вклад, процентная ставка которого привязана к опред. рыночному индикатору (учетной ставке ЦБ РФ, LIBOR, РТС, ценам на золото, нефть…)

Мультивалютный вклад позволяет переходить из одной валюты в другую без существенной потери доходности. Гл.назначение вклада - защита накоплений от инфляции и колебаний валютных курсов.

Чтобы вкладчики могли пользоваться деньгами во вкладах с возможностью пополнения и частичного снятия средств, банки предусмотрели оформление дебетовых карт в дополнение к таким вкладам с условием неснижаемого остатка на счете. Обычно в 1 год комиссия за обслуживание по таким картам не взимается. Вкладчик может накапливать деньги на счете, снимать часть вклада, кроме фиксированной суммы. Через карту можно пополнять счет с помощью терминалов cash-in. Управлять счетом можно и др.дистанционными способами: посредством интернет-банкинга, сall-центра, специализир.почтовых программ Mail PRO Client, mobile-бэнкинга.

За все перечисленные сервисные возможности надо платить - снижением процентной ставки по вкладу с сервисными возможностями по сравнению с обычным вкладом с выплатой % в конце срока.

Срочные пополняемые вклады физ. лица могут открывать для формирования целевого депозита. Вкладчик выбирает срок накопления (от 2 до 5 лет) и вносит средства на спец. депозит. После накопления суммы, достаточной для 1 взноса по кредиту, вкладчик может стать «привилегированным» заемщиком — оформить ипотеку и получить льготную % ставку. Но вкладчик может забрать средства не ранее чем через год с момента открытия депозита. Это похоже на американский вид услуг счет с автоматическим переводом средств - САПС, позволяющий переводить средства со срочного счета на счет до востребования для совершения необходимых платежей, а также возвращать на срочный вклад суммы, превышающие текущую потребность в денежных средствах, что обеспечивает максимальное увеличение дохода от вложения средств.

В наст. время рынок депозитных продуктов в России движется по пути расширения сервисных возможностей вкладов.

По срочному (или условному) договору банк. вклада банк не может односторонне сократить срок действия этого договора, уменьшить размер %, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям (кроме случаев, предусмотренных ФЗ).

Вкла­ды физических лиц могут привлекать только те КО, которые имеют спец. лицензию Банка России и участвуют в системе страхования вкладов физ. лиц. Лицензия на при­влечение во вклады ден.средств физ. лиц м.б. выдана банкам обычно после двух лет их устойчивой работы. Право на при­влечение во вклады ден.средств физ. лиц м.б. предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты гос. регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1. размер уставного капитала не менее 3600 млн. руб.;

2. банк раскрывает неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Внесение физичес­ким лицом денежных средств во вклад оформляется договором банковского вклада, обязательно в письменной форме на основе письменного заявления вкладчика при наличии документа, удостоверяющего личность.

При открытии специа­лизированных вкладов для пенсионеров, студентов обязательно представление соотв. документа.

Вклад м.б. внесен и оформлен не только са­мим вкладчиком, но и доверенным лицом. В договоре банковского вклада с физ. лицом м.б. предусмотрено право вкладчика распоряжаться его вкладом по доверенности, право выплаты вклада третьему лицу, право завещать вклад.

Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного дого­вора. Многие банки устанавливают минимальный размер срочного депози­та, величина которого зависит от ориентации банка на мел­кого, среднего или крупного клиента.

С одним и тем же вкладчиком м.б. заключено неограни­ченное количество договоров банковского вклада и открыто неограниченное количество счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключен­ным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существен­ным условиям договора: предмет договора (вид вклада, его название); валюта вклада; сумма вклада; срок его возврата; процентная ставка по вкладу; порядок начисления и выплаты процентов но вкладу; возмож­ность и условия досрочного изъятия вклада; пересмотра процентной ставки; режим работы счета по денежному вкладу; возможность про­лонгации договора банковского вклада (с изменением или без измене­ний основных его параметров).

Окончательно договор банк. вклада считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или переводом ден. средств третьим лицом или самим вкладчиком на срочный вклад со сво­их счетов до востребования (включая и карточные счета) в этом или в др. банке. Договор д.б. заверен круглой печатью банка или его филиа­ла и подписан руководителем (или его заместителем).

См. схемы в отдельной презентации

Разновидности срочных депозитов физ. лиц - банковские сберегательные сертификаты и банковские векселя - собственные долговые обязательства банка, выпускаемые им для привлечения ресур­сов

О сберегательных сертифика­тах см. ДКБ

Банков­ский вексель — ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство банка об уплате опред. суммы вкладчику в конкретном месте, в указанный срок. Выпуск и обращение векселей (в т.ч. и банковских) регулиру­ется ГК РФ и ФЗ от 11.03.97 г. № 48 «О пере­водном и простом векселе». На основе этих документов бан­ки разрабатывают условия выпуска и обращения векселей, которые нигде не регистрируются.

Банки могут выпускать только простые векселя, процентные и дисконтные, и разме­щать их среди юрид. и физ. лиц. Векселя могут передаваться по индоссаменту.

Для приобретения банковского векселя физ. лицо, заключив договор купли-продажи с банком-эмитентом, должно внести в кассу банка наличные деньги или перечислить их на соот­ветств. счет банка-эмитента. Для получения по истечении срока средств по векселю с % векселедержатель должен предъявить вексель вместе с за­явлением об его оплате в банк с указанием порядка выплаты ден. средств: через кассу банка наличными деньгами или путем безна­личных перечислений на счет, который укажет сам вкладчик.

Депозитные операции в банке проводятся в соответствии с депозитной политикой бан­ка, она определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения ресурсов, нормы и прави­ла, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций. В ней обычно находят отражение такие вопросы, как:

• стратегия банка по привлечению средств;

• соотношение между собственными и привлеченными средствами;

• предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения, основной контингент по депозитам;

• условия привлечения депозитов, вкладов населения и межбанковских депозитов, в том числе минимальные и максимальные процентные ставки;

• способы привлечения депозитов — на основе догово­ров банковского вклада, межбанковских соглашений, путем выпуска собственных векселей и сертификатов;

• условия и порядок размещения депозитов в Банке Рос­сии и др.ком. банках;

• правила и условия привлечения каждого вида вкладов, формы договоров, документооборот и др.

По средствам на расчетных, текущих и депозитных счетах (кроме депозитов, полученных от др. банков), счетах бюд­жетов разных уровней и внебюджетных фондов установлены нормативы обязательных резервов (НОР), депонируемых в ЦБ РФ.

Размер обязательных резервов в % к обязательствам КО, порядок их депонирования в Бан­ке России устанавливаются Советом директоров Банка России. НОР не могут превышать 20% обязательств КО.

ПОЛОЖЕНИЕ ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ РЕЗЕРВАХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

(7 августа 2009 г. N 342-П, ред. от 14.09.11)

С 1.04.11 г. НОР по обязательствам КО перед юрид. лицами-нерезидентами в рублях и в валюте -5,5%, перед физ. лицами и иным обязательствам КО4%.

Обязанность выполнения резервных требований возника­ет с момента получения лицензии Банка России на право со­вершения соответств. банковских операций и прекращается с отзывом у КО лицензии. Выполнение КО резервных требований – необходимое условие осуществления банковских операций.

Сумма обязательных резервов: НОР, депонируемых в Банке России, умножается на среднюю хронологическую величину резервируемых обязательств за отчетный период (исключается величина наличных денежных средств в рублях в кассе банка)

Обязательные резервы депонируются на соответств. резервных счетах в Банке России, проценты на них не начисляются.

В целях регулирования текущей ликвидности кредитная организация вправе использовать усреднение обязательных резервов

Коэффициент усреднения обязательных резервов ( в наст. время 0,6) позволяет КО поддерживать на корр. счетах и использовать в расчетах 60% от общей величины обязательных резервов.

Банк России осуществляет контроль за выполнением КО-ми НОР. Недовзнос списывается с корр.счета банка инкассовым поручением. При нарушении банком НОР ЦБ РФ применяет штраф.

Средства физ.лиц формируют стабильную базу ресурсов, если банки предоставляют клиентам услуги по страхованию их средств на случай банкротства банков.

Цели создания системы гарантирования вкладов и депозитов

- Содействие мобилизации сбережений

- Защита банковских систем от финансовых кризисов

- Обеспечение устойчивости банковских систем и денежного обращения

- Защита мелких вкладчиков от рисков

- Поддержание социальной стабильности

- Предотвращение массового изъятия вкладов из банков

Важным с т.зр. формирования стабильной ресурсной базы банков в России является ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. 27.09.09) «О страховании вкладов физ.лиц в банках РФ».

(См. ДКБ и текст ФЗ)

Другое перспективное направление работы банков с физ. лицами – формирование и развитие Общих фондов банковского управления (ОФБУ) - они позволяют доверительному управляющему выбрать те виды вложе­ний, которые могут принести наибольшую доходность. Стратегия ОФБУ направлена на тщательный контроль рисков совершаемых операций, чтобы при получении доходности суммарная величина риска в любом случае не превысила заданного процента дохода от вложенных средств.