1. Рассмотрение кредитной заявки и беседа с клиентом

В заявке должны содержаться: цель, размер, срок кредита; предполагаемое обеспечение; источники погашения кредита; краткая характеристика заемщика, информация о видах его дея­тельности и деловых партнерах.

Переговоры с заяви­телем могут проводиться работниками разных подраз­делений банка (кредитного, юридического, экономической безопас­ности, валютного и др.) либо последовательно, либо одновременно.

• Заявитель д.б. готов ответить на любые вопросы, каса­ющиеся сведений о своей организации и ее деятельности.

Если в процессе переговоров будет выяснено, что кредитование нецелесо­образно (например, по причине высоких рисков) то заявителю следует дать мотивированный отказ. Если первое впечатление благоприятное, то работники банка должны предложить заявителю представить для анализа необходи­мые документы:

• заявка на получение кредита по установленной банком фор­ме;

• нотариально заверенные учредительные и юридические доку­менты фирмы;

• бухгалтерская отчетность, за­веренная налоговой инспекцией;

• документы, характеризующие финансовое состояние клиента;

• информация об объекте кредитования;

• информация о заемщике частного характера (по установленной банком форме);

• срочное обязательство.

• другие документы, в зависимости от индивидуальных особенностей кредитуемой про­граммы

Затем следует детальный анализ кредитной заявки на осно­вании документов, предоставленных заявителем, и экспертных за­ключений подразделений самого банка. Такой анализ может состоять из следующих шагов:

• анализ полноты и достоверности документов заемщика;

• анализ информации о заемщике;

• общий анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщи­ка;

• анализ кредитуемой хозяйственной операции;

• анализ обеспеченности кредита;

• оценка кредитоспособности (лимита кредитования) заемщика;

• установление рейтинга заемщика.

При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита (особенно крупного или нестандартного) м.б. вынесен на заседание кредитного комитета банка. На него представляется пакет документов, в который, как правило, включают: заявку; кредитный меморандум (подробная справка о за­явителе и параметрах испрашиваемого кредита); справку о возмож­ных условиях предоставления кредита; другие документы, подтверж­дающие содержание меморандума.

Если кредитный комитет решил вопрос положительно, то банк извещает (как правило, в письменной форме) потенциального заем­щика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Обязательным для ряда банков является соблюдение очередности в удовлетворении пре­доставленных заявок. Коммерческие банки первостепенное значение уделяют интересам уч­редителей, акционеров и участников. Все банки стараются максимально кредитовать клиентов, дер­жащих в них расчетный счет и т.д.

Определяя свои приоритеты в области предоставления кредитов, банк должен строго руководствоваться эконом. соображения­ми.

3. Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита

Далее начинается этап подготовки кредитной документации, в ходе которого банк совместно с заемщиком готовит:

• кредитный договор (см. ДКБ);

• срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевремен­ном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке),

  • договор залога (договор о переуступке прав; договор поручительства);

• другую необходимую документацию.

Подлинники договоров подписываются должностными лицами заемщика и банка;

один экз. договора передается заемщику, другой остается в банке.

Дополнительно банк истребует от заемщика: справку из нало- гового органа об уведомлении этого органа о намерении налого- плательщика открыть ссудный счет; 2) справку об уведомлении Пен- сионного фонда о том же; 3) другие документы в соответствии с условиями предоставления кредита.

Кредитный работник открывает кредитное досье (в виде отдельной папки). В него подшиваются все принятые от заемщика документы. Заемщику от­крывается ссудный счет.

Кредитный работник готовит для операционного отдела «Распоряжение», в котором указывается, что на основании кре­дитного договора (номер, дата) и залогового договора (номер, дата) организации (наименование) предоставлен кредит в сумме (цифрами и прописью) под процент (величина) на срок до (дата). Уплата процентов и погашение долга производятся по схеме (единовременно, частями, ежемесячно и т.д.).

Бухгалтерии указывается, на какой счет направить средства в со­ответствии с кредитным договором. Распоряжение заверяет руководитель кредитного департамента.