3. Нецелевые кредиты на текущее потребление

предоставляются на личные семейные, домашние и др. нужды,­ не связанные с осуществлением предпринимательской деятельно­сти, без обозначения конкретной цели использования. Это м.б. приобретение мебели, видео-, аудио- и бытовой техники, туристиче­ских путевок, оплата ремонта, обучения, лечения. Банк не контролирует направление их использования. Эти кре­диты обычно краткосрочные, суммы определя­ются размерами текущих доходов заемщиков.

Кредиты на текущее потребление предоставляются двумя основ­ными способами:

-традиционным (в офисе банка или у его представите­ля с оформлением кредитного договора) и

-с помощью банковских карт.

Традиционные потребительские кредиты на практике называ­ются по-разному — кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит или собственно потребительский кредит.

Нецелевые кредиты могут предоставляться как без обеспечения, так и под различные виды обеспечения

Нецелевые кредиты без обеспечения одни из самых рискованных в России и мире, но именно они - наиболее перспективный банковский продукт с большим потенциалом роста. Более строгие требования к доходу, месту и стажу работы, отбор заявок тщательнее, чем при обеспеченных кредитах. Ставки обычно выше. Некоторые банки требуют застраховаться на случай потери трудоспособности на весь срок кредита.

Нецелевые кредиты под обеспечение:

- кредиты, ориентированные на заемщика,

- и кредиты, ориентированные на обеспечение.

1) Кредиты, ориентированные на заемщика, аналогичны нецелевым необеспеченным, но характеризуются большими суммами и сроками. Банк устанавливает предельный размер кредита на текущее потребление без обеспечения.

При выдаче кредита на большую сумму банк требует предоставить поручительство третьего лица либо залог имущества. Поручительство необходимо и когда кредитоспособность заемщика недостаточно высока для получения необеспеченного кредита.

Требования к обеспечению зависят от срока кредита и его суммы (с увеличением суммы возрастают требования к обеспечению). Если обеспечением служит залог имущества, заемщик должен представить документы, характеризующие его вид и стоимость. Если обеспечение - поручительство физических лиц, к поручителям предъявляются такие же требования, как и к заемщику.

2) Кредиты, ориентированные на обеспечение: под залог ценных бумаг, под залог драгоценных металлов (в мерных слитках) и др. Условия кредитования зависят от размеров и характера обеспечения, а не от кредитоспособности заемщика.

Кредитный договор при традиционном способе оформления кредитов заключается непосредственно в банке или у его представителя в торговой фирме. Заемщик предоставляет комплект документов, подтверждающих его кредитоспособность, на их основе определяется максимальная сумма кредита, которая м.б. выдана заемщику.

При положительном решении кредит предоставляется либо непосредственно заемщику (наличными или зачислением на его банковский счет), либо перечислением на расчетный счет предприятия розничной торговли.

Сумма кредита зависит от потребностей заемщика и возможности удовлетворения этих потребностей банком. Максимальный размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности клиента и предоставленного обеспечения.

Валюта - рубли, доллары и евро.

% ставки зависят от валюты ссуды, кредитоспособности заемщика, срока кредитования и обеспечения.

При наличии ликвидного залога или поручителей, высоком уровне кредитоспособности заемщика банки снижают % ставку на 1— 3 п.п. против средней по данному виду кредитов.

Традиционные кредиты на текущее потребление могут предоставляться разовым платежом либо открытием кредитной линии.

Разовый платеж: одномоментная выдача наличных денег заемщику либо безналичное перечисление на текущий счет заемщика или счет его банковской карты.

Кредитные линии для частных лиц: возобновляемые и невозобновляемые.

Возобновляемая кредитная линия – размер единовременной задолженности заемщика не должен превышать лимита кредитования (лимита задолженности), кредит предоставляется и погашается автоматически,

обычно открывается постоянным клиентам, имеющим положительную кредитную историю

Невозобновляемая кредитная линия: общая сумма не должна превышать максимального размера кредита (лимита выдач). Кредитные линии используются обычно при кредитовании с использованием банковских карт.

Погашение кредита:

1) разовым платежом по окончании срока с учетом % (при коротких сроках кредитования),

2) периодическими платежами (ежемесячными или ежеквартальными).

3) %% выплачиваются банку ежемесячно, а основная сумма долга — по окончании срока кредита.

Варианты погашения задолженности по кредиту:

- внесение необходимой суммы через кассу банка или банкомат с возможностью приема наличных денег (cash-in).

-почтовыми переводами,

-с помощью терминалов дистанционной оплаты,

-через интернет и мобильный банк

-перевод денег со счета заемщика на счет банка-кредитора

- ежемесячные отчисления из зараб. платы через бухгалтерию организации, в которой заемщик работает.

….При несвоевременном внесение платежа в погашение кредита - штрафные проценты.

Если срок просрочки превышает один месяц, банк получает право требовать досрочного погашения всей ссудной задолженности. При задержке платежа – напоминание по телефону либо sms-сообщением.

При наличии уважительных причин банк может:

• предоставить отсрочку погашения очередного платежа по ссуде,

• изменить график платежей,

• удлинить сроки кредитования и т.п.

без применения штрафных санкций.

При длительной просрочке и нежелании заемщика сотрудничать банк обращается в суд с иском о принудительном взыскании задолженности или об обращении взыскания на заложенное имущество, на поручителей и гарантов.

Нецелевые кредиты с использованием банковских карт.

Используются расчетные (с правом овердрафта) и кредитные карты.

Расчетная карта с овердрафтом

Овердрафт (от английского overdraft — сверх плана) – перерасход денег на карточном счете в рамках установленного лимита. Лимит по овердрафту обычно невысок, зависит от заработной платы, которая регулярно поступает на счет.

В некоторых банках существуют отдельные виды вкладов с одновременным оформлением карты с овердрафтом.

Для получения овердрафта по расчетной карте клиент может обратиться в банк с заявлением.

Банк в дополнение к договору об открытии и обслуживании карточного счета заключает договор, в котором устанавливает лимит овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения.

Овердрафт подразделяется на «разрешенный» и «неразрешенный».

Размер «разрешенного» овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации.

Неразрешенным является тот, который превышает лимит овердрафта. Менеджер банка звонит клиенту

и информирует о необходимости пополнить счет.

Сейчас большинство банков предоставляют льготное время на погашение неразрешенного овердрафта,

(от недели до месяца). В этот срок проценты на «неразрешенный» овердрафт не начисляются.

Овердрафтом можно пользоваться неоднократно, в полной сумме или частично, в любое время, но в рамках установленного банком лимита.

Величина лимита для каждого клиента устанавливается индивидуально, исходя из среднемесячной заработной платы и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Так, она может колебаться от 40 до 90%, а иногда и до 100% от среднемесячной заработной платы, пенсии или других доходов, а в некоторых банках может равняться 2-4 окладам.

Максимальную величину лимита могут получить VIP-клиенты банка — держатели карт класса Gold и Premium. В рублевом выражении диапазон может составлять от 3 тыс. до 300—400 тыс. руб. Если клиент уже имеет ссудную задолженность в банке, лимит овердрафта устанавливается индивидуально.

Овердрафт может предоставляться в рублях, долларах и евро.

Проценты начисляются ежедневно, но только за период фактического использования кредита и только на фактическую задолженность Когда овердрафт не используется заемщиком, процентные платежи с клиента не взимаются.

Многие банки взимают с заемщиков плату за сопутствующие овердрафту услуги:

• комиссию за открытие и годовое обслуживание карт,

• комиссию за сопровождение кредита,

• комиссию за установление лимита овердрафта,

• за пролонгацию овердрафта,

• штраф за несвоевременное погашение и за превышение лимита разрешенного овердрафта,

• за выдачу наличных.

Срок пользования овердрафтом по расчетной карте: в одних банках -1-2 года, с возможностью автоматической пролонгации для добросовестных заемщиков, в других банках он = сроку действия карты. Срок непрерывной задолженности по овердрафту, как правило, не превышает одного месяца.

Обычно задолженность погашается автоматически не менее одного раза в месяц при поступлении на карточный счет заработной платы или других средств.

При непогашении кредита банк применяет штрафные санкции, может снизить лимит овердрафта или полностью прекратить кредитование. При своевременном и полном погашении задолженности банк может по собственной инициативе увеличить размер овердрафта.

Кредит может предоставляться как без обеспечения, так и с обеспечением (при крупных суммах). Обеспечение – обычно поручительство близких родственников.

Преимущества овердрафта:

• оперативность

- возможность многократного доступа к кредитным средствамбез повторного обращения в банк и дополнительного оформления документов;

• отсутствие ограничений по целевому использованию заемных средств;

• оптимизация затрат на оплату процентов по кредиту;

• автоматическое предоставление в момент возникновения потребности в кредите и погашение овердрафта по мере поступления денежных средств.

• если расчетная карта с овердрафтом предоставлена в рамках зарплатного проекта, то клиент не платит за ее обслуживание.

• меньшее количество документов, подтверждающих платежеспособность заемщика;

• возобновляемость.

В ежемесячной выписке, которую предоставляет банк: сумма задолженности, проценты, другие сопутствующие платежи за пользование кредитом.

Кредитные карты – перспективное направление кредитования физических лиц на российском рынке, хотя уровень распространенности кредитных карт в России низкий по сравнению с другими странами.

Расчеты по кредитной карте осуществляются за счет кредита банка-эмитента в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредит по карте предоставляется в рамках возобновляемой кредитной линии. Лимит кредитования устанавливается банком индивидуально для каждого держателя карты с учетом его платежеспособности.

При превышении заемщиком лимита карта блокируется. Банки, как правило, предоставляют возобновляемый кредит по кредитной карте без обеспечения, поручительства и залога.

Кредитная карта сочетает в себе преимущества потребительского кредита без залогов и поручителей и международной пластиковой карты.

Достоинства кредитной карты:

- держатель карты пользуется кредитными средствами при возникновении необходимости.

- кредит не носит целевого характера, карта позволяет оплачивать любые товары и услуги.

- т. к. кредит предоставляетсяв рамках возобновляемой кредитной линии, то им можно пользоваться многократно без дополнительного оформления каждой новой суммы.

-заемщик может самостоятельно выбирать график платежей

-не надо носить при себе крупные суммы денег

- она не доставляет трудностей в хранении,

- в случае пропажи ее достаточно легко защитить от несанкционированного доступа.

Большинство российских банков работают с двумя наиболее распространенными в мире платежными системами — Visa и MasterCard. Обе системы выпускают карты трех вариантов: Electron/Electronic, Classic/Standard и Gold. Самыми популярными, выгодными и доступными для большинства россиян на настоящий момент являются Visa Classic и MasterCard Standard: они наиболее универсальны, обеспечивают оптимальное соотношение стоимости и спектра предлагаемых услуг.

В России кредитную карту можно оформить в рублях, долларах и евро. Обычно по картам в валюте проценты бывают чуть ниже, чем по рублевым.

Банки предлагают существенно отличающиеся друг от друга программы по кредитным картам Варьируется лимит кредитования. Большинство банков предоставляют по карте кредиты на сумму не более 80—90 тыс. руб. Но ряд банков - до 300 тыс. руб., а отдельные — до 750 тыс. руб.

Практически все банки соизмеряют кредитный лимит карты с доходом заемщика, в расчет принимается и тип карты. Например, по картам уровня Classic кредитный лимит не превышает 100 тыс. руб., а по картам Gold его величина может колебаться от 2/3 среднемесячной заработной платы до 200—300% ежемесячного дохода

Чаще всего банки выдают в кредит суммы, не превышающие 25—60 тыс. руб. Но зачастую банк не разрешает единовременно снимать всю сумму лимита.

Кредитный лимит по карте м.б. увеличен по просьбе владельца карты по истечении определенного периода пользования картой (от месяца до полугода). Некоторые банки при этом требуют от заемщика справку об увеличении его дохода, другие ограничиваются анализом кредитной истории.

Если у карты истекает срок действия, но заемщик в течение времени пользования ею зарекомендовал себя положительно, то банк может продлить кредитную линию и выдать новую карту.

По кредитной карте банк может предоставлять льготный период погашения кредита (grace-period) - срок, в течение которого заемщик имеет право полностью погасить задолженность по карте, не платя проценты за пользование кредитом. У большинства банков такой период составляет 50—60 дней.

Как правило, карты с льготным периодом погашения выпускаются на два—три года, а процентные ставки по таким кредитным картам могут быть выше, чем при отсутствии льготного периода.

Плата за пользование кредитом по кредитной карте начисляется на фактически использованную часть кредита и за фактическое количество дней наличия задолженности по установленной банком ставке, а не на всю сумму кредита, как это делается при других способах кредитования. Однако процентные ставки по кредитным картам превышают ставки по другим видам кредитования.

Заявка на выдачу кредитной карты рассматривается в течение нескольких дней (обычно не более пяти). За это время банк тщательно проверяет все данные по клиенту и на их основании принимает решение о выдаче заемщику кредита, а также определяет объем предоставляемого по карте лимита. На изготовление самой карты, открытие карточного и ссудного счета и непосредственно выдачу карты уходит еще пять рабочих дней.

Воспользоваться кредитной картой заемщик может практически сразу же после получения, необходимо только предварительно активировать ее в банке или позвонить по специальному номеру телефона банка.

В расходы, связанные с обслуживанием карты, помимо процентов за пользование кредитом (за исключением случая использования услуги grace-period) м.б. включены:

• комиссия за выпуск карты и (или) ее годовое обслуживание,

• плата за предоставление кредитного лимита

• штраф при несвоевременном погашении задолженности или за превышение лимита.

Некоторые банки взимают комиссию за каждую операцию по оплате товаров и услуг, в результате сумма выплат по всем комиссиям может в несколько раз увеличить процентную ставку. Кроме расходов, непосредственно связанных с обслуживанием карт, их владельцы должны оплачивать доп. услуги —

страховки по карте, sms-банкинг, предоставление выписок.

Взимание комиссии за обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. Большинство банков берет достаточно высокие комиссии за снятие наличных денежных средств с кредитной карты (даже если карта имеет льготный период), т.к. кредитная карта не предназначена для снятия наличности, а должна использоваться для безналичных расчетов.

Несколько вариантов погашения кредита по кредитной карте:

1) в кассах банка или его банкоматах, имеющих функцию приема наличных денег, в этом случае заемщик не несет дополнительных расходов.

2) в банкоматах других банков, почтовым или банковским переводом.

3) через терминалы дистанционной оплаты.

При 2 и 3 вариантах взимаются комиссионные.

Распространение кредитных карт по почте: их получают в основном клиенты банков, которые оформили кредит и добросовестно рассчитались в отведенные сроки.

Кредитные карты с новой услугой Cash Back позволяют вернуть часть потраченных средств на счет. Держатели таких карт оплачивают по карте обычные покупки, получая за это бонусы. В результате на счет клиента ежемесячно возвращаются 0,5—2% от потраченной суммы.

Преимущество кредитных карт с услугой Cash Back: возврат денежных средств не требует никаких дополнительных усилий от клиента. Главный минус этой карты дорогое годовое обслуживание и высокие %% за пользование кредитом.

В связи с усилением конкуренции - льготы или дополнительные услуги по картам: предоставление бонусов в виде скидок в магазинах, накопления бонусных баллов.

Широкое распространение получили кобрендинговые карты - их держатели получают дополнительную выгоду.

Недостатки кредитных карт:

• возможность хищения средств с карты через Интернет,

• утери кредитной карты,

• неизбежная плата за пользование кредитной картой.

Кредитная карта м.б. предоставлена заемщику и при получении им традиционного потребительского кредита на текущее потребление для зачисления на нее суммы кредита. В данном случае карта - лишь облегчает заемщику пользование потребительским кредитом и его погашение.