15. Страхование к бракосочетанию

Страхование к вступлению в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка, опекунами (опекунами), то есть с физическими лицами, а также с юридическими лицами — предприятиями, учреждениями, организациями. При заключении договора с физическим лицом страховая компания оговаривает его возраст (например, от 18 до 72 лет с условием, которое на момент окончания договора этому лицу будет не более чем 75 лет) и состояние здоровья. Так, договоры страхования не могут быть заключены с неработающими инвалидами І группы. Договоры страхования могут заключаться относительно детей возрастом от дня рождения до 15 лет на случай дожития застрахованного к окончанию срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения 21 года. Период вступления в брак ограничивается дожитием застрахованного до 21 года. Договор страхования к вступлению в брак может предусматривать и ответственность страховщика при наступлении смерти застрахованного во время действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем.

В страховании к вступлению в брак необходимо различать срок страхования и выжидательный период. Срок страхования определяется как разность между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. Период между окончанием срока страхования и 21 годом считается выжидательным периодом. На протяжении этого периода действует только страхование на дожитие к обусловленному событию в отличие от периода между вступлением договора в силу и окончанием срока страхования, если имеет место более широкий объем ответственности страхователя.

Особенностью этого вида страхования есть то, что в случае смерти страхователя действие договора страхования не прекращается, он продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов до конца срока страхования и дает право застрахованному получить страховую сумму на основании дожития.

При заключении договора страхование страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но страховая компания может установить ее минимальный размер. Договор страхования может предусматривать ответственность страховой компании в случае наступления смерти застрахованного, но страховая сумма выплачивается за исключением таких случаев: застрахованный умер к окончанию 6 месяцев со дня вступления в силу договора страхования от прирожденного или тяжелого хронического заболевания (заболевание крови, онкологические и некоторые другие); застрахованный умер в возрасте от 14 лет в связи с совершенными им действиями, в которых следственными органами или судом установленные признаки умышленного преступления; застрахованный умер во время управления любым самоходным средством, которое имеет двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель, катером или моторной лодкой в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения или в связи с передачей управления ним лицу, которая находилась в таком состоянии; некоторые другие случаи по условиям договора страхование. В этом случае страхователю возвращаются уплаченные взносы.

16. Пожизненное страхование.

Договоры пожизненного страхования распространяются на физических лица, которые находятся в определенных возрастных границах границах, например в возрасте от 20 до 70 лет, и не заключаются с инвалидами І группы.

Основой для заключения договора страхование является письменное заявление, которое подписывается страхователем лично. Страхователем определяется лицо (физическое или юридическое), которое при наступлении страхового случая получит страховую сумму. Страховая сумма устанавливается по договоренности между страхователем и страхователем. Правила страхования могут устанавливать минимальный и максимальный размеры страховой суммы. Размер месячного взноса зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании, страховой суммы и устанавливается в отдельности для мужчин и женщин по таблице, которая прикладывается к правилам страхования. В случае прекращения уплаты взносов договор действует пожизненно, если страхователь уплатил все взносы, или на протяжении определенного времени, если взносы уплачены за два года и большее (срок выплаты зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании и количества лет и месяцев, за которые были уплаченные взносы).

Страхователю дается право в период действия договора уменьшить размер страховой суммы (но не меньше чем установленного правилами страхования уровня) и дальше платить взносы в уменьшенном размере. В этом случае часть уплаченных взносов может быть по желанию страхователя ему возвращена или зачисленна как взносы за следующий период.

В случае наступления смерти страхователя выплачивается страховая сумма, обусловленная договором, определенному им лицу. Исключениями считаются те случаи, когда страхователь умер, прежде чем прошло 2 года с начала вступления договора в силу, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы, или вследствие самоубийства (следствий покушения на самоубийство); смерть страхователя настала в связи с осуществлением действий, в которых следственными органами или судом установленные признаки умышленного преступления.

В случае отказа в выплате страховой суммы страхователю возвращается обусловленная часть уплаченных взносов.

17. Обязательное страхование граждан от несчастных случаев: необходимость, виды страхования.

Страхование от несчастных случаев относится к рискованным видам деятельности страховщика, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части).

Договоры страхование от несчастных случаев могут быть:

индивидуальные – взнос страховых платежей осуществляется за счет застрахованного;

коллективные – взносы страховых платежей осуществляются за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других, предусмотренных законом отношениях.

Целью обязательной формы страхования, которую устанавливает государство, является защита интересов не только отдельных страхователей, а всего общества в целом и его составляющих.

Законодательными актами определяются перечень объектов страхования, объемы страховой ответственности, нормы страхового обеспечения, порядок уплаты страховых платежей, права и обязанности участников страхования, а также круг страховых организаций, которым поручается осуществлять обязательное страхование.

Обязательное личное страхование в зависимости от источника уплаты страховых платежей делится на государственное обязательное и обязательное.

Государственное обязательное личное страхование включает:

• военнослужащих и военнообязанных, призванных на сборы;

• лиц рядового, начальствующего и вольнонаемного состава органов и подразделений внутренних дел;

• медицинских и фармацевтических работников на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека во время выполнения ими служебных обязанностей;

• работников таможенных органов;

• работников прокуратуры;

• народных депутатов;

• служащих государственных налоговых инспекций, служащих котрольно-ревизионной службы;

• спортсменов высших категорий;

• работников государственной лесной охраны;

• судей;

• доноров крови и ее компонентов.

Обязательное личное страхование от несчастных случаев охватывает страхование:

• на транспорте;

• работников ведомственной и сельской пожарной охраны и членов добровольных и пожарных дружин;

• жизнь и здоровье специалистов ветеринарной медицины;

• членов экипажа и авиационного персонала;

• работников заказчика авиационных работ, лиц, связанных с обеспечением технологического процесса во время выполнения авиационных работ, и пассажиров, которые перевозятся по его заявке без приобретения билетов;

• рисковых профессий народного хозяйства от несчастных случаев.

Понятие «государственное обязательное личное страхование» означает, что источником уплаты страховых платежей является Государственный бюджет и в случае неплатежеспособности страховщика по таким видам страхования государство гарантирует выполнение обязательств перед страхователями. По другим видам обязательного личного страхования государство не отвечает за обязательство страховщика, а лишь в форме закона обязует юридических и физических лица вносить деньги для обеспечения общественных интересов.