22. Универсальные и специализированные полисы медицинского страхования и их сущность.

Как показывает зарубежный опыт, страховые компании могут предлагать страхователям специализированные и универсальные страховые полисы медицинского страхования.

Универсальный полис медицинского страхования страховыми предусматривает такие случаи (состояние здоровье), медпомощь при которых не требует специального лечения или консультаций врачей узких специальностей. Как страховые могут рассматриваться случаи, которые требуют вызова участкового врача домой, если имеет место недомогание, повышение температуры, острое респираторное заболевание. Перечень страховых случаев может быть унифицирован, а может определяться по согласию между страховщиком и страхователем с возможным участием клинической обслуживающей базы. Организация страховой защиты по универсальному полису может состоять в обращении к услугам семейного врача. Таких врачей готовят специальные медицинские учреждения.

Специализированные страховые полисы дают возможность воспользоваться медицинскими услугами врачей по узким специальностям или брать под страховую защиту лишь определенное состояние здоровья (беременность, роды, инфицирование вирусом СПИД и т.д.). Специализированные медицинские полисы большей частью заключают лица, которые уже заболели, или те, что имеют склонность к таким заболеваниям.

23. Медицинское страхование граждан выезжающих за рубеж

Сегодня уже ни одна добропорядочная турфирма не отправит путешественника за границу без медицинской страховки. Добровольное медицинское страхование в этом случае становится обязательной нормой, соответствующей Закону Украины "О туризме" и международному праву. Отказ от страховой защиты даже на минимальную страховую сумму, требующуюся для страхового покрытия на данной территории или в данной стране, автоматически означает отказ от тура, от путешествия. Например, минимальная страховая сумма для недельного тура в Германию должна составлять 30 тысяч долларов США, при этом плата за страхование (она называется страховой премией) обойдется меньше 6 долларов.

Добровольная форма медицинского страхования дает возможность гражданам, которые выезжают за границу, заключить договор страхования (ассистанс) на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных в результате несчастного случая, или смерти, наступившей во время пребывания за границей.

Средние тарифы страховой премии находятся в диапазоне от 0,6 до 1,2 доллара за один день пребывания за рубежом в зависимости от предлагаемой страховой программы.

Программы страховых услуг включают в себя:

• все виды неотложной медицинской помощи, в том числе стоматологическую помощь, связанную с удалением острой зубной боли;

• оплату связанных с несчастным случаем или неожиданной болезнью расходов на приобретение лекарств, амбулаторное лечение или госпитализацию, специализированную транспортировку в больницу при ранениях и травмах в результате несчастного случая;

• юридическую помощь при неумышленном нарушении Гражданского кодекса страны пребывания;

• экстренный визит родственника (с оплатой его билета туда и обратно) в случае болезни туриста;

• экстренное возвращение на родину;

• эвакуацию детей в возрасте до 15 лет, оставшихся вдруг без сопровождения;

• административную помощь, например, в случае утраты или кражи основных документов.

Тем не менее полис добровольного медицинского страхования граждан, которые выезжают за границу, не предусматривает возмещения стоимости медицинских услуг по целенаправленному лечению за границей, лечения от болезней, которые были страхователю (застрахованному) известные на момент заключения договора страхования, медицинского обслуживания или лечения, которое не является неотложным.

Правила страхование граждан, которые выезжают за границу, не предусматривают возмещения затрат в случае лечения хронических заболеваний, стоматологического протезирования и т.п..

При заключении договора страхования страховые компании обычно устанавливают максимальный размер страховой суммы, которая может быть выплачена застрахованному при наступлении страхового случая, и устанавливают размер франшизы.

Опыт зарубежных стран показывает, что добровольное медицинское страхование имеет не только много положительных качеств, а и определенные недостатки, а именно: охват страхованием немногочисленных видов медпомощи; жесткий отбор страхователей по критерию вероятности осуществление выплат; затратный порядок финансирования; зависимость объема медпомощи от платежеспособности клиента или финансового положения работодателя.

24-27. страхование имущества на случай огня, стихийного бедствия и кражи

Экономическая реформа в Украине связана, прежде всего, с изменением структуры собственности на основе приватизации государственного имущества. Происходит формирование новой структуры многоукладной экономики. При этих условиях хозяйствования возрастают затраты на обеспечение безопасности бизнеса. Важной становится проблема минимизации предпринимательского риска. Предпринимательская деятельность всегда сопровождается разного рода рисками. Предприниматель может нести потери через повреждение или уничтожение средств производства. Он может страдать также через невыполнение контрагентами условий договоров. На конечный результат предпринимательской деятельности может отрицательно влиять конъюнктура рынка. В конце концов, к значительным финансовым потерям может привести необходимость компенсировать вред, причиненный наемным работникам вследствие несчастных случаев на производстве, а также потребителем вследствие потребления продукции этого предприятия и т.п.

Мировой опыт доказал, что наиболее экономной формой страховой защиты есть страхование имущества.

Страхование имущества промышленных предприятий от огня является традиционным и наиболее распространенным видом страхования. Сущность страхования от огня — возмещение убытка от внезапных и непредвиденных случаев пожара или взрыва, а также некоторых других случайных и непредвиденных событий (рисков), дополнительных относительно рисков пожара и взрыва (страхование «от огня и других случаев»).

Для того чтобы предприятие смогло защитить себя от финансовых убытков в случае наступления непредвиденных обстоятельств, заключаются договора добровольного страхования имущества государственных, кооперативных, общественных, акционерных, арендных, частных и других форм собственности предприятий и организаций, независимо от форм подчинения и видов деятельности.

По основному договору страхованию подлежит все имущество, которое принадлежит предприятию:

• здания, сооружения, передающие устройства, силовые, рабочие и прочие машины, оснащение, транспортные средства, рыболовецкого судна, орудие лова, объекты незавершенного строительства, инвентарь, готовая продукция, сырье, товары, материалы и прочее имущество.

По дополнительным договорам может быть застраховано:

• имущество, полученное предприятием в соответствии с договором имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя), или принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозка, сохранение, на комиссию и т.п..

• имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирование на выставках.

Предприятие имеет право страховать любую часть своего имущества по полной стоимости (выборочное страхование).

Не принимаются на условиях добровольного страхования:

1. деньги денежной наличностью;

2. акции, облигации и прочие ценные бумаги;

3. рукописи, черчение и другие документы, бухгалтерские и деловые книги;

4. драгоценные металлы;

5. технические носители информации, компьютерных и аналогичных систем;

6. имущество, которое находится в застрахованном помещении, но не принадлежит страхователю.

Страховые случаи. В случае страхования имущества предприятий различают два типа договоров:

1. стандартный полис огневого страхования – предусматривает покрытие таких трех рисков, как пожар, удар молнии, взрыв газа.

2. комплексное или расширенное страхование “от огня и других случаев”, которое включает, кроме рисков пожара и взрыва, дополнительно такие страховые события: землетрясение; сдвиг; обвал; буря; ураган; наводнение; град, ливень; оседание грунту; затопление; шторм; цунами; туман; повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем; кражи с взломом(ограбление).

Страховая оценка. Для того чтобы возмещение убытков, причиненных основным и оборотным фондам было полным, необходимо правильно их оценить.

Для оценивания основных фондов применяется их полная балансовая стоимость за вычетом величины износа.

Товарно-материальные ценности как собственного производства, так и приобретенные предприятием оцениваются в размере фактической себестоимости или в ценах, которые действовали на день заключения договора с вычетом износа.

Объекты в стадии незавершенного строительства – в размере материальных и трудовых затрат, фактически осуществленных на время страхового случая.

Продукция в процессе производства или обработки – стоимости израсходованных на момент страхового случая сырья, материалов и вложенной работы.

Экспонаты выставок, музейные ценности, коллекции, авторские работы, антиквариат – на стоимость, определенную по предъявленным страхователем документами или в соответствии с экспертной оценкой.

Договор страхования всего имущества может быть заключен на:

• на балансовую стоимость;

• на договорную стоимость;

• на определенную часть(процент) стоимости.

Если имущество взято на страхование на определенную часть, то все объекты считаются застрахованными на одну и ту же часть.

По договору страхования имущества предприятия имеют право выбрать объем собственного участия в возмещении затрат (франшизу). Сумма платежей соответственно уменьшается на размер установленной договором франшизи.

Страховая сумма. Страхование не может быть источником обогащения страхователя. Поэтому основой для определения страховой суммы является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. По каждому застрахованному объекту страховая сумма должна соответствовать его действительной стоимости.

Если, она меньше, страхователь имеет право на возмещение только той части убытка, которая относится к общей суммы убытка так, как страховая сумма к страховой стоимости. В этом случае речь идет о так называемом “недостраховании”. Страхователь будет платить меньшую по размеру страховую премию.

Страховое возмещение = Убыток Х Страховая сумма

Стоимость имущества

Во избежание отрицательных следствий такого состояния страхователя необходимо в случае повышения цен на имущество или изменения его стоимости своевременно приводить в соответствие страховую сумму. Существуют разные методы, которые исключают опасность “недострахования”:

• страхование на случай увеличения стоимости имущества;

• итоговое страхование;

• баланс сумм;

• страхование по среднему остатку;

• предостережение о приведении сумм в соответствие.

Порядок заключения и прекращение действия договора страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Страхователь подает отдельно заявление о добровольном страховании имущества, которое принадлежит предприятию, и заявление о добровольном страховании имущества в соответствии с договором имущественного найма. Если договор страхования заключается относительно части имущества (выборочное страхование), то к заявлению прибавляется описание соответствующего имущества. В заявлении страхователь может дать возможное описание имущества, охарактеризовать его, указать местонахождения и назначение, указать на убытки, которые произошло раньше, и их причины.

Договор страхования оформляется выдачей страхователю страхового полиса и начинает действовать со следующего дня после уплаты начисленных платежей.

Договоры страхование имущества могут заключаться на 1 год или на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей.

Обязательство сторон. Страхователь обязан:

• письменно сообщить в страховую компанию об реорганизации или ликвидации как можно быстрее, но не позднее чем за 3 суток, об уничтожении имущества – в течении одних суток со дня страхового события.

• в случае гибели (повреждение) имущества вследствие неправомерных действий третьих лиц, а также если случилась кража с взломом или похищение средств транспорта – немедленно заявить органам милиции. Страхователь не имеет права начинать осмотр объекта без представителя страховой и правоохранительных органов;

• в случае гибели, разрушение, потери или повреждение застрахованного имущества подать страховой компании копии протокола, акта, а также соответствующие документы компетентных органов, необходимые для установления причин гибели или повреждение имущества и определение объема потерь;

• сохранять к прибытию представителя страховой компании поврежденное и уцелевшее имущество в том виде, который оно имело после страхового случая.

Страховые компании обязаны:

• не позднее чем за 3 суток после получения письменного заявления страхователя о гибели или повреждение начать складывания акта установленной формы и за 15 дней составить расчет потерь;

• руководствоваться документами следственных органов, судов, выводами органов пожарной охраны и другой информацией ведомств и учреждений о причинах и размере гибели и повреждение имущества;

• страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщений страхователя об условиях страхования тем обстоятельствам, которые являются на самом деле, давать письменные рекомендации для предотвращение убытков и уменьшение их размера.

Страховая премия. Основные факторы, которые определяют размер ставки премии, такие: вероятность страхового случая; вероятный размер убытка. Задав значения этих двух величин, получим интегральный показатель, который положен в основу ставки премии.

Рассчитывая тарифную ставку, страховая компания исходит из условий, что собранных средств со страхователей должно быть достаточно для страховых выплат всем застрахованным лицам.

Рассчитывая ставки страховых платежей, которые зависят от конкретных объектов и условий страхования, применяются разные скидки-надбавки и льготы.

В случае страхования имущества от огня, стихийного бедствия и кражи страховую премию определяют в виде процента от базы премии. Базой премии всегда является страховая сумма и тарифная ставка.

Страховая премия по договору страхования, заключенному на один год или на неопределенный срок, может быть внесена единовременно или за два раза: каждый взнос должен составлять не менее чем 50% годовой суммы платежей.

Определение убытка и страхового возмещения.

Методика определения убытка и страхового возмещения зависит от объекта страхования, субъекта страхования, стихийного бедствия. Размер убытка и выплаты страхового возмещения определяют в такой последовательности: 1) устанавливают факт страхового случая; 2) определяют размер убытка и страхового возмещения, составляют страховой акт о страховом случае; 3) осуществляют страховую выплату.

Размер убытка в случае гибели (разрушения) зданий, сооружений и другого имущества, которое относится к основным средствам, определяется на основании полной балансовой или договорной стоимости, по которой они застрахованы, а в случае повреждения упомянутых зданий, сооружений и т.п. – на основе стоимости восстановления (ремонта) и в границах страховой суммы. В сумму убытка входят также потери от повреждения имущества вследствие мероприятий, которые применялись для его спасания, все затраты на спасание, сохранение и приведение в порядок застрахованного имущества после наступления страхового случая, затраты на складывание смет на восстановление поврежденных объектов, проведение экспертиз, необходимых для установления объема потерь, и т.д.

Большинство компаний страховое возмещение выплачивают на протяжении 15 дней от дня составления акта о гибели (повреждения) застрахованного имущества и получения всех необходимых документов от компетентных органов.

В случае гибели (повреждение) имущества страховое возмещение определяется определенным процентом от суммы убытка, на который имущество было застраховано, но размер возмещения не должен превышать размера страховой суммы.

Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет действие до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного страхового возмещения. Если страховое возмещение выплачено в размере полной страховой суммы, то действие договора прекращается.

Не подлежат возмещению убытки:

• причиненные вследствие хода процессов, которых нельзя избегнуть в работе или таких, что естественно вытекают из них (коррозия, естественное срабатывание и прочие естественные свойства отдельных предметов);

• причиненные из-за того, что страхователь не принял надлежащие меры для спасания имущества, обеспечение его сохранения и предотвращение дальнейшему повреждению или уничтожению;

• причиненные вследствие похищения имущества, если факт кражи не подтвержден милицией или другими правоохранительными органами.