8.7. Лицензирование банковской деятельности

Лицензирование представляет собой процесс регулирования доступа к рынку. Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» к компетенции Банка России отнесено принятие решений о возможности государственной регистрации кредитных организаций, выдаче кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостановлению действия указанных лицензий и отзыву их в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация совершает банковские операции на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации.

Банк России ведет реестр выданных лицензий на осуществление банковских операций, ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в целях осуществления контрольных и надзорных функций.

Лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая Банком России, содержит перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставлено кредитной организации, дату выдачи и номер лицензии. Лицензия на осуществление банковских операций выдается на бланке, защищенном от подделок.

Финансовое положение приобретателя долей (акций) признается удовлетворительным в случаях:

- достаточности чистых активов (собственных средств) приобретателя для приобретения долей (акций) кредитной организации;

- при отсутствии подтвержденных финансовыми или иными показателями признаков существенных финансовых трудностей, связанных с коммерческой деятельностью приобретателя и влияющих на его способность исполнять в полном объеме и в срок принятые на себя обязательства.

Оценка удовлетворительности финансового положения приобретателя производится на основе анализа абсолютных и относительных показателей, осуществляемого по следующим направлениям:

- анализ финансовой устойчивости;

- анализ платежеспособности (ликвидности);

- анализ деловой активности и эффективности деятельности.

Минимальный размер уставного капитала для создаваемых путем учреждения кредитных организаций установлен статьей 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", для вновь регистрируемого банка , ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций которого предполагает предоставление лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях или лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте статьей 36 ФЗ. Уставный капитал кредитной организации, создаваемой в форме акционерного общества, составляется из номинальной стоимости ее акций, приобретенных учредителями кредитной организации. Уставный капитал кредитной организации, создаваемой в форме общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью, составляется из номинальной стоимости долей ее учредителей.

Подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100 % уставного капитала кредитной организации является основанием для выдачи ей лицензии на осуществление банковских операций. Если ходатайство о государственной и выдаче лицензии на осуществление банковских операций предполагает предоставление банку лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, дополнительным основанием для выдачи банку такой лицензии является предоставление подтверждения о раскрытии неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Кредитная организация может иметь следующие виды лицензий:

- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

- лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- генеральная лицензия.

Генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" требования к размеру собственных средств (капитала). Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

При рассмотрении вопроса о выдаче банку Генеральной лицензии в нем проводится комплексная проверка в порядке, установленном нормативными актами Банка России, или принимаются во внимание результаты комплексной проверки, если она была завершена не ранее чем за три месяца до представления ходатайства о выдаче данной лицензии в территориальное учреждение Банка России.

Кредитная организация может открывать свои обособленные подразделения - представительства и филиалы. Сведения об открытых кредитной организацией представительствах и филиалах вносятся в устав кредитной организации. Кредитная организация (филиал) при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов вправе открывать внутренние структурные подразделения - дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты.

В случае возникновения вероятности банкротства (неудовлетворение требований кредиторов, нарушение достаточности капитала и нормативов текущей ликвидности), кредитные организации обязаны принимать необходимые и своевременные меры по финансовому оздоровлению и реорганизации. Банк России вправе потребовать от кредитной организации осуществления мер по ее финансовому оздоровлению, реорганизации, а также назначить временную администрацию.

В целях финансового оздоровления кредитной организации могут осуществляться следующие меры:

- оказание финансовой помощи участниками и иными лицами;

- изменение структуры активов и структуры пассивов ;

- приведение в соответствие размера уставного капитала и величины собственных средств;

- изменение организационной структуры и иные меры, осуществляемые в соответствии с федеральными законами.

Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена в форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования. При реорганизации кредитных организаций, в результате которой создается новая кредитная организация, Банк России рассматривает вопрос о выдаче ей новых лицензий на осуществление банковских операций. При этом Банком России принимаются во внимание лицензии, на основании которых действовали реорганизованные кредитные организации.

Временная администрация осуществляет свои полномочия со дня своего назначения до дня вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства или назначения ликвидатора.

Руководителем временной администрации назначается служащий Банка России. Состав временной администрации определяется приказом Банка России. Руководитель временной администрации распределяет обязанности между членами временной администрации и несет ответственность за ее деятельность. Временная администрация осуществляет следующие функции: проводит ревизию, взимает долги, оплачивает расходы кредитной организации, составляет реестр требований кредиторов.

В тех случаях, когда проведенные меры по предупреждению несостоятельности (банкротства) оказались неэффективными, у банка отзывают лицензию. Решение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций принимается Комитетом банковского надзора Банка России.

После издания приказов об отзыве лицензии кредитная организация не вправе совершать банковские операции за исключением отдельных операций, разрешенных Банком России. Определенные Банком России отдельные операции в период после отзыва лицензии и до создания ликвидационной комиссии осуществляются под надзором территориальных учреждений Банка России.

После отзыва лицензии кредитная организация ликвидируется либо в добровольном, либо судебном порядке.

Ликвидационная комиссия, конкурсный управляющий (ликвидатор) проводят мероприятия по приему требований кредиторов, составлению промежуточного ликвидационного баланса, реализуют имущество кредитной организации с целью удовлетворения требований кредиторов. Требования кредиторов кредитной организации проводятся в порядке, определенном статьей 64 ГК РФ. В первую очередь выплачиваются денежные средства физическим лицам по договорам банковского вклада.