5.Договор личного страхования

Основные виды личного страхования.

Личное страхование- это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспо­собности, здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвестиций, а для страхова­теля - источником капитализации взносов.

Договор личного страхования- гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством полу­чения им страховых взносов, если наступит страховой слу­чай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результа­те несчастных случаев. Объективно ущерб при личном стра­ховании не может быть определен, поэтому страховые сум­мы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанав­ливаются подзаконными актами (при обязательном страхова­нии). По договору страховщик берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить застрахованному лицу обусловлен­ную страховую сумму, если в течение срока действия страхо­вания произойдет предусмотренный страховой случай в жиз­ни застрахованного (его смерть или дожитие).

Личное страхование на добровольной основе по закону пре­доставляет право отдельному лицу (физическому или юриди­ческому) заключать договоры добровольного страхования, к которым относятся: страхование гражданина от ответственнос­ти страхование работников за счет предприятия; страхование в целях оказания правовой защиты; страхование личного иму­щества; личное страхование в многообразии его форм и видов. Путем заключения одного из договоров страхования можно застраховаться от рисков в личной сфере.

Субъекты договора страхования жизни:

-страховщик - страховая компания, имеющая лицензию на данный вид деятельности и осуществляющая оплачиваемое страхование физического лица от рисков;

-страхователь - лицо, которое покупает страховой полис, заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя, обязательства оплаты страховой премии или страховых взносов и другие обязательства, определенные договором;

-застрахованный - физическое лицо, в отношении жизни которого заключается договор страхования;

-выгодоприобретатель - физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

При добровольном страховании страховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условия страхования, ко­торые предлагаются страхователю, и по соглашению сторон в договоре оговариваются ограничения и исключения для заклю­чения договоров страхования, сроки страхования, ответствен­ность по уплате страховой премии, размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения.

При обязательном страховании условия деятельности стра­ховых компаний и договоров строго регламентируются законо­дательством и подзаконными актами, т.е. государством.

Обязательное личное страхование отличается тем, что стра­ховые взносы платит сам страхователь, а не предприятие или организация (как при обязательном социальном или медицин­ском страховании). При этом обычно страхуют гражданскую ответственность и ущерб от огня.

Ответственность наступает, если страхователь причинил ущерб другим лицам, следовательно, по закону он обязан воз­местить этот ущерб.

Договор страхования жизни

Страхование жизни осуществляется на добровольной или обязательной основе. Наиболее развиты и распространены виды добровольного страхования и обязательного страхования пас­сажиров.

Добровольное страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного); времен­ная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудо­вой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования и т.д.

Выплата соответствующих сумм по личному страхованию является материальной поддержкой для семьи в трудные периоды жизни.

Страхование жизни существует в двух формах - индиви­дуальной и коллективной. Индивидуальное страхование пре­дусматривает заключение договоров с физическими лицами, обычно в возрасте от 16 до 70 лет (возможны иные ограниче­ния). Договоры коллективного страхования жизни заключают­ся страховой компанией с юридическим лицом в пользу работ­ников предприятия или организации, которые становятся застра­хованными лицами.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования и существует как временное, по­жизненное, амортизационное страхование и страхование капи­тала и ренты в случае выживания.

Страховой риск - смерть застрахованного от болезни, трав­мы или несчастного случая.

Временное страхование жизни предусматривает выплату страховой суммы выгодоприобретателю сразу после смерти за­страхованного только в том случае, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Если же застрахованный доживает до срока окончания договора, то вы­платы не производятся и уплаченные премии остаются в распо­ряжении страховщика. Временное страхование возможно с по­стоянными премией и капиталом, постоянно увеличивающим­ся капиталом, постоянно уменьшающимся капиталом, а также как возобновляемое страхование и страхование с возмещением премий.

При страховании жизни в силу характера страхового риска (дожития до окончания срока страхования или смерти в тече­ние срока страхования), долгосрочности распределения страхо­вого риска и значительности страховых сумм предлагается осо­бый порядок оценки страхового уменьшающимся капиталом, а также как возобновляемое страхование и страхование с возмещением премий.

Страховщик, располагая стра­ховыми взносами, уплаченными страхователем в течение про­должительного периода времени, чтобы заинтересовать стра­хователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа страхователю гарантированную доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Естественно, чем больше срок договора страхования, чем продолжительнее период оплаты взносов и моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страхо­вых взносов и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком при исполнении страхового обязательства.

Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой пре­мии по видам страхования жизни, оказывает существенное вли­яние на размер страхового обязательства и является обязатель­ным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзо­ром при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страхования.

Другая принципиальная отличительная черта договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожи­тии страхователя до окончания срока страхования - право стра­хователя на получение выкупной суммы при досрочном пре­кращении договора страхования, которая обычно меньше сум­мы уплаченных страховых взносов.

Для обеспечения гарантий сохранения долгосрочных сбе­режений граждан по договорам страхования жизни к страхов­щикам предъявляются особые требования: повышенный раз­мер уставного капитала; установление особого порядка форми­рования страховых резервов; установление особого порядка раз­мещения страховых резервов.

Сберегательное страхование - это страхование жизни, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется вы­платить капитал или ренту выгодоприобретателю, который до­живет до указанного в договоре срока или возраста.

Риск, по­крываемый данным сберегательным страхованием - это про­должительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое приносит с собой вы­ход на пенсию и преклонный возраст. Разновидности сберега­тельного страхования: с замедленной выплатой капитала без возврата премий; с замедленной выплатой капитала и выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой предусматривает выплату страховой суммы, начиная с какого-нибудь будущего числа - по прошествии определенного периода (после наступления страхового случая). Страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования. Пре­мии уплачиваются в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала: с возмещением и без возмещения премий.

Наиболее распространены договоры смешанного страхова­ния жизни, которые страховая компания заключает с дееспо­собным физическим лицом. Обычно используются ограниче­ния для застрахованных лиц по возрасту, инвалидности и про­фессии. Однако могут быть сделаны исключения для опреде­ленной категории лиц на особых условиях заключения догово­ра (на основе повышения страховых тарифов). Этим видом стра­хования компания учитывает фактическую стоимость риска и изменяет размер страховой премии.

Посредством смешанного страхования страховщик обязуется:

-выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

-выплатить страховую сумму в момент окончания срока дей­ствия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий). Смешанное страхование обладает рядом достоинств: возможно оценить количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, и количество тех, кто может дожить до определенного возраста; полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь договора замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию; сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме; пре­доставляет гарантированные права выкупа, редукции, залога. Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

-с удвоенной защитой (страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти за­страхованного);

-возрастающее (страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то вре­мя как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается);

-страхование на фиксированный срок (страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застра­хованный к концу этого срока, но уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше); - страхование к бракосочетанию (страховщик обязуется вып­латить страховую сумму денежного приданого выгодопри­обретателю (сыну или дочери) по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный (отец, мать, другие родственники) на данный момент).

В смешанном страховании размер выплаты в случае смер­ти и в случае жизни всегда одинаков, поэтому страховщики предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих расширить выбор альтернативных страховых услуг.

При заключении договора страхования страховщик обязан объяснить страхователю, какие события признаются страховы­ми, а какие нет. Страховыми событиями могут признаваться не только смерть, несчастный случай или заболевание в тече­ние установленного срока, но также смерть страхователя в течение года после окончания срока страхования, если причиной смерти явился несчастный случай, произошедший в период срока страхования. В договоре страхования приводится перечень обстоятельств, при которых наступившее событие не повлечет за собой страховых выплат, а именно: смерть застрахованного лица, наступившая в резуль­тате совершения им умышленного преступления; смерть, на­ступившая в результате управления автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также передача управления другому лицу, находящемуся в ана­логичном состоянии; смерть, наступившая в результате поку­шения или последствий покушения на самоубийство.

Срок страхования и размер страховой суммы устанавлива­ются компанией в определенных пределах и в договоре опреде­ляются по взаимному соглашению сторон. В течение срока стра­хования договор может прекратить свое действие в случае смер­ти страхователя, выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также по инициативе страхователя или стра­ховщика.

Прекращение договора страхования по инициативе страховщика возможно в случае утраты страховщиком доверия к стра­хователю, когда информация, переданная страхователем, вну­шает серьезные опасения или недоверие, хотя страховой слу­чай еще не произошел. В этом случае возврату страхователю подлежит выкупная сумма, при расчете которой учитывается неустойка, если такая форма обеспечения исполнения страхо­вателем обязательств определена договором страхования в по­рядке, установленном действующим законодательством.

Расторжение договора по инициативе страхователя проис­ходит по объективным и субъективным причинам. Как прави­ло, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму.

При наступлении страхового случая выплата производится в принятом порядке и размерах. Например, при дожитии за­страхованного до окончания срока страхования страховщик вы­плачивает страховую сумму, указанную в полисе, а в случае смерти застрахованного лица размер страхового обеспечения может зависеть или не зависеть от причины смерти и варианта расчета страхового тарифа.

Выплата страхового обеспечения при наступлении временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая может производиться двумя способами:

-как единовременная выплата в соответствии с таблицей, определяющей процент выплаты от страховой суммы;

-путем умножения количества больничных дней на ус­тановленный процент от страховой суммы.

При наступле­нии постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) практикуется выплата установленного процента, который зависит от группы инвалидности, а если постоянная утрата трудоспособности связана с несчастным случаем, то страховая компания может произвести выплату страхового обеспечения за вычетом ранее произведенных выплат, свя­занных с травмами.

Если в России проявляется тенденция сокращения объемов страхования жизни, то в зарубежной практике это развиваю­щийся вид страхового бизнеса. Страховая услуга в договорах страхования жизни включает дополнительные виды страхова­ния (от несчастных случаев и стойкой потери трудоспособнос­ти), а также капитализацию страховых взносов.

Страхование детей к бракосочетанию имеет следующие от­личия от традиционного страхования жизни:

-осуществляется гарантированная выплата застрахованному лицу к свадьбе, даже если уплата страховых взносов была прекращена по причине смерти страхователя;

-страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу после окончания срока страхования в связи со вступ­лением в зарегистрированный брак (ответственность стра­ховщика заканчивается по достижению ребенком совер­шеннолетия, однако выплата производится через опре­деленный промежуток времени - по достижении 21- летнего возраста). Страховыми случаями по договору явля­ются:

-достижение застрахованного ребенка до срока страхования;

-наступление определенного события: регистрации брака или достижения возраста 21 год.

Страхователями и застрахованными могут выступать лю­бые, но обязательно разные лица. Различны договорные сроки и размеры платежей, но размер страховой суммы обычно огра­ничен.

Договор продолжает действовать в случае смерти страхо­вателя, но существуют исключения. Он прерывается, если смерть страхователя наступила в первые 6 месяцев после за­ключения договора по причине ряда заболеваний. В этом слу­чае возвращается выкупная сумма.

В случае смерти застрахованного лица договор прекращается и страховая компания возвращает страхователю оплачен­ные взносы.

Страхование ренты и аннуитетов

Страхование ренты (аннуитетов) связано с обязательства­ми страховщика по выплате страхового обеспечения при дожи­тии страхователя или застрахованного лица до возраста или срока, определенного в договоре. В отличие от обычного стра­хования «на дожитие», когда производится единовременная выплата в размере страховой суммы, такой вид страхования является долговременным. Страхователь осуществляет едино­временный платеж в полной сумме или производит оплату ча­стями в течение договорного срока. По окончании договора страхования застрахованное лицо может получить единовременную выплату, но чаще этот вид страхования используется для получения ренты в форме регулярных выплат от страховой суммы, которая остается в распоряжении компании и используется в ее инвестиционных проектах.

Страхование ренты по сути является пенсионным страхова­нием, так как используется для увеличения доходов застрахо­ванных лиц пенсионного возраста, которые выходят из актив­ного трудового возраста и не способны трудом поддерживать свои доходы на прежнем уровне. В этом случае рентные платежи выполняют роль дополнительной пенсии. В страховании ренты могут участвовать все граждане, следовательно, и дее­способные застрахованные лица имеют возможность получать рентные платежи. Граждане в период активной трудовой дея­тельности, заключившие договор страхования, передают часть своих доходов в распоряжение страховой компании. Такое стра­хование является накопительным (платежи накапливаются). Их учет ведется на индивидуальном счете страхователя, К накоп­ленной сумме прибавляется дисконтированный доход, т.е. не­который гарантированный процент на вложенную сумму. Стра­ховая сумма в подобных договорах - это сумма страхового обес­печения или аннуитета, подлежащая выплате страховщиком страхователю или застрахованному с установленной в дого­воре страхования периодичностью.

В договорах страхования ренты могут содержаться разные условия по внесению взносов страхователем и выплате аннуи­тетов страховщиком. Периодичность уплаты взносов устанавливается ежемесячная, ежеквартальная или ежегодная. Аннуитеты обычно выплачиваются ежемесячно, но возможны ежеквартальные и ежегодные выплаты. Наиболее распространены следующие варианты условий страхования ренты:

-с немедленным пожизненным аннуитетом, когда страховая премия уплачивается единовременным платежом и страховщик должен осуществлять выплаты немедленно с уста­новленной периодичностью, например, ежегодно, в тече­ние жизни страхователя или застрахованного;

-с отсроченным пожизненным аннуитетом, когда страхователь должен уплатить страховую премию единовремен­ным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода: наступает выжидательный период между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выпла­ты аннуитетов, в результате чего с установленной в договоре даты страхователь получает право на получение аннуитетов, выплачи­ваемых пожизненно с периодичностью и в размере, предусмотренными договором, а наследники получают право на выкупную сумму в случае смерти страхователя в выжи­дательном периоде; .

-с повременным аннуитетом, когда обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ог­раниченный период времени, уплата страховой премии может осуществляться единовременным платежом или в рассрочку и может устанавливаться выжидательный пе­риод.

Страхование ренты (аннуитетов) возможно как индивидуальное, так и коллективное. В последнем случае страхователем является юридическое лицо, а застрахованными лицами - работники предприятия или организаций, которые по выходу на пенсию получают право на получение регулярных аннуитетов.

Пенсионное страхование

Пенсионное страхование предусматривает основные вы­платы стр.ахового обеспечения по достижении застрахованным лицом пенсионного возраста, но страхователь и страховщик при заключении договора могут самостоятельно установить возраст, с которого следует начать выплату ренты (дополнительной пен­сии) по договору страхования.

Страховое событие-достижение застрахованным лицом пенсионного возраста. Договор может заключить дееспособное физическое или юридическое лицо. Возможен вариант, когда страхователь заключает договор пенсионного страхования в пользу третьего лица. Максимальный возраст застрахованного лица ограничен (для женщин- 54 годами, для мужчин- 59 годами). Договор может предусматривать регулярные взносы в течение длительного срока или единовременный взнос стра­хователя. Пенсия по такому договору выплачивается дополнительно к государственной трудовой пенсии. Выплаты произво­дятся по достижении застрахованным лицом возраста выхода на пенсию или возраста, определенного в договоре страхования.

Пенсионное страхование может включать риски смерти и несчастного случая. На страхование принимаются граждане не­зависимо от состояния здоровья. Размер пенсии зависит от трех основных обязательств:

-размера внесенных страхователем взносов;

-количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования до начала пенсионных выплат (чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и выше при прочих равных условиях размер полученной пенсии);

-возраста застрахованного лица (чем старше, тем меньше период накопления и больше страховой взнос, который дол­жен быть уплачен);

Из всего разнообразия условий пенсионного страхование можно выделить несколько видов:

- семейное страхование, которое предусматривает выделе­ние совместной ренты в пользу одного или нескольких выгодоприобретателей, выплачиваемой до смерти одного из них. Совместные ренты или пенсии выплачиваются до тех пор, пока хотя бы один из выгодоприобретателей (супругов) жив. Переход ренты может быть полным, когда выгодоприобретатель получает такую же, как застрахованное лицо, ренту, или частичным, когда выплачивается часть (обычно 50%) первоначальной ренты.

- договор с постоянной рентой, который предусматривает не­изменную ренту в течение всей жизни застрахованного лица.

-договор с гарантированной пожизненной рентой отличает­ся тем, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю указанную в полисе повременную ренту либо ее эквивалент в виде единовремен­ной страховой суммы в случае преждевременной смерти застрахованного лица. Выгодоприобретатель получает возможность получения ренты от выплаченных умершим стра­хователем взносов. Кроме этого, страхователю предостав­ляется право с определенного момента действия договора (обычно по истечении одного-двух лет) изменять условия договора: увеличивать или уменьшать страховую сумму, получить ссуду или выкупную сумму.

- договоры с увеличивающейся рентой предусматривают про­грессивную ренту, размер которой может увеличиваться в арифметической или геометрической прогрессии в зависи­мости от способа расчета тарифной ставки с целью умень­шения влияния инфляционных потерь (обычно применяется при высоком уровне инфляции).

Доходы клиента страховой компании могут меняться в те­чение срока выполнения договора страхования, поэтому мно­гие страховщики применяют гибкие условия страхования, ко­торые предусматривают изменение страховой суммы в сторо­ну уменьшения (при уменьшении размера или прекращении уплаты страховых взносов) или увеличения (при увеличении размера страховых взносов). Такие действия производятся стра­ховой компанией самостоятельно, если порядок оговорен в до­говоре, или по взаимному согласию сторон.

Уменьшение страховой суммы при прекращении уплаты страховых взносов и сохранении договора страхования называ­ют редукцией полиса. При этом страховая сумма уменьшается пропорционально отношению доли уже уплаченных взносов к полной сумме взносов, которую следовало бы уплатить по до­говору.

Обратный процесс называется восстановлением редуциро­ванного полиса (индукция) и предполагает уплату страхователем всех не­доплаченных премий и дополнительного платежа - установ­ленного технического процента.

Распространенным условием договоров пенсионного стра­хования является право получения выкупной суммы в том слу­чае, если страхователь решил прервать договор и хочет вер­нуть назад внесенные денежные средства. Выкупная сумма выплачивается по истечении некоторого установленного дого­вором срока, а ее размер определяется как сумма взносов, вне­сенных страхователем к моменту расторжения договора, с уче том дохода от инвестирования этих денежных средств за выче­том комиссии страховщика.

Некоторые страховщики предоставляют страхователю пра­во участвовать в прибыли страховщика, которая определяется по результатам финансового года.

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Добровольное страхование от несчастного случая и болезни преду­сматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме или в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Условия обычно таковы, что возраст застрахованного не может быть меньше 15-16 лет. Страховщик заключает договоры добровольного индивидуаль­ного страхования от несчастного случая с дееспособными фи­зическими лицами. Страхователю дается право назначить лю­бое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодопри­обретателя) в случае смерти застрахованного. Если выгодопри­обретатель не назначен, то получателем страховой суммы в случае смерти застрахованного становятся наследники застра­хованного.

Страхователи вправе заключать договоры о страховании в пользу третьих лип. На этом основан коллективный договор страхования, заключаемый юридическим лицом, которое стра­хует одно или несколько физических лиц.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или по­стоянным) дохода и дополнительными расходами в свя­зи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни. Страховым случаем является несчастный случай или болезнь как совершившееся событие в период дей­ствия договора страхования, предусмотренное договором страхования и подтвержденное документами, выданными компе­тентными органами в установленном законом порядке (меди­цинскими учреждениями, судом и т.д.), с наступлением кото­рого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования:

-временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иной не предусмотрено договором страхования);

-инвалидность;

- смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления или иных несчастных случаев;

- событие, наступившее в течение одного года со дня не­счастного случая и в результате его.

Страховыми случаями не являются события, если они про­изошли в результате совершения страхователем или выгодоприобретателем умышленно­го преступления, обусловившего за собой наступление страхо­вого случая; управление застрахованным транс­портным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также лицом, не имеющим пра­ва на вождение данного средства транспорта; самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправ­ными действиями третьих лиц; умышленного причинения зас­трахованным себе телесных повреждений.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, а страховой взнос исчисляется, исходя из размеров страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные став­ки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, про­фессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхово­го случая. Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен страхователем единовременно (разовым плате­жом за весь срок страхования) или в рассрочку. Порядок оп­латы страховых взносов определяется в договоре страхования. Выгодоприобретателю или наследникам в случае смерти за­страхованного в результате страхового случая выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выпла­ченного страхового обеспечения.

Страхование детей от несчастных случаев проводится на оригинальных условиях самостоятельных видов страхования: детей (независимо от их возраста); школьников; взрослого населения и детей.

Индивидуальное страхование детей от несчастных случаев производится в возрасте от 1 года до 18 лет. Страхователем выступает любое дееспособное физическое лицо. Объектом стра­хования являются интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица - ребенка. Страховая сумма устанавли­вается по соглашению между страхователем и страховщиком, но не может быть менее 10-кратного размера минимальной за­работной платы на день заключения договора страхования. Стра­ховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в воз­расте от 1 года до 16 лет - 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет - 1,1%.

В период действия договора страхования страховщик про­изводит выплату страхового обеспечения в связи со страховы­ми случаями страхователю (застрахованному лицу, выгодо­приобретателю) в соответствии с условиями договора.

Страховыми случаями являются:

-травма, полученная застрахованным лицом в период дей­ствия договора страхования в результате несчастного случая;

-неправильные медицинские манипуляции;

-случайное острое отравление или иные случаи, преду­смотренные правилами;

-смерть застрахованного лица в период действия договора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, пе­реохлаждения организма (за исключением смерти от про­студного заболевания) или от заболевания дифтерией, а также от травмы, полученной в результате несчастного слу­чая.

Существует ряд обстоятельств, влекущих отказ в выплате страхового обеспечения, например совершение застрахованным лицом умышленного преступления, но перечень случаев, ког­да страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспече­ния, весьма ограничен.

Страхование школьников от несчастных случаев распро­страняется на учащихся дневных общеобразовательных учебных заведений. Такие договоры заключаются со страхователями - с родителями или другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами независимо от форм собственности. Объем обязательств страховщика при на­ступлении страховых случаев и другие условия страхования по­добны условиям договора индивидуального страхования детей от несчастных случаев. Отличия следующие: договоры страхования школьников заключаются непо­средственно в общеобразовательных учебных заведениях сроком на 1 год, но в случае перехода учащегося в период действия договора страхования в другое учебное заведение он считается застрахованным до конца срока страхования; договоры заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года (с 1 сентября по 30 ноября каждого года), и в этот период ежегодно предоставляется льгота (считаются бесплатно застрахованными учащиеся первых клас­сов - на страховую сумму 100 тыс. рублей, а также те уча­щиеся, которые были застрахованы в течение предшествующего учебного года- в размере страховой суммы по предыдущему договору страхования); практически не существует перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.

Обязатель­ное личное страхование пассажиров

Обязатель­ное личное страхование от несчастных случаев распрост­раняется на пассажиров, туристов и экскурсантов, на­ходящихся в поездке. Оно проводится на основании Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» и требований, установленных Указами Президента Российской Федерации «Об основных направлениях госу­дарственной политики в сфере обязательного страхования» № 607 от 06.04. 1994 г. и «Об обязательном личном страховании пассажиров» № 750 от 07.07. 1992 г., которые регламентируют условия проведения на территории России обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воз­душного, железнодорожного, морского, внутреннего водя­ного и автомобильного транспорта, а также туристов и экс­курсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристических и экскурсионных организаций, на вре­мя поездки (полета). Страхование проводят страховщики, получившие специальную государственную лицензию на право осуществления таких страховых операций. Такое страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорож­ного, морского, внутреннего водного и автомобильного транс­порта пригородного сообщения; морского и внутреннего вод­ного транспорта внутригородского сообщения и переправ; ав­томобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, дого­воров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховы­ми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на осу­ществление этого вида обязательного страхования. Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиками по согла­сованию соответственно с Министерством транспорта РФ, Ми­нистерством путей сообщения РФ и утверждаются Федераль­ной службой России по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа или путевки и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажи­ры, пользующиеся правом бесплатно­го проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров установлена в настоящее время в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, определенной законом на дату приобретения проездного доку­мента. Пассажиру при получении трав­мы в результате несчастного случая на транспорте выплачива­ется часть страховой суммы, соответствующая степени тяжес­ти травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событи­ем по иным основаниям, предусмотренным законодательством России.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчас­тных случаев на транспорте. Порядок взаиморасчетов по обяза­тельному личному страхованию пассажиров определяется страховщиками совместно с Министер­ством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ и другими заинтересованными ведомствами и юридическими ли­цами.

Страховая компания обязана ознакомить застрахованное лицо (пассажира) с правилами страхования и предоставить пол­ную информацию о месте, порядке и условиях получения стра­ховых выплат при наступлении страхового случая.

В соответствии с установленным порядком интересы пас­сажира при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхова­ния являются имущественные интересы застрахованных пассажиров, свя­занные с их жизнью и здоровьем. Действие договора стра­хования распространяется на время поездки (с момента объяв­ления посадки в пассажирский поезд и до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия пассажирского поезда).

Страховыми случаями признаются травмы или смерть пас­сажира в результате несчастного случая на транспорте.

Страхователем пассажиров на железнодорожном транспорте выступает перевозчик.

В случае смерти застрахованного пассажира наследники представляют в страховую компанию документы на получение страховой суммы Требования о выплате страховой сум­мы могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет со дня, когда страховщик должен был произвести страховую выплату.

Личное страхование от огня и пожара рассматривается как обязательное или добровольное страхование домовладельцев. Если страхование от огня и пожара является обязательным (за рубежом), то оно покрывает все ущербы, которые возникли вследствие огня. Размеры страховых взносов устанавливаются исключительно в зависимости от стоимости страхуемого объ­екта. Гарантийное страхование по отдельным профессиям яв­ляется в ряде стран обязательным. Оно необходимо для опре­деленных лиц свободных профессий, например, бухгалтеров-ревизоров, нотариусов и т.п. Страховая защита простирается на ущерб, который причиняется другими лицами при осуще­ствлении профессиональной деятельности. Например, нотари­ус обязан заключать договор гарантийного страхования по от­дельным профессиям, так как осуществление его деятельнос­ти связано со сравнительно высоким риском причинения ущерба (имущественного ущерба) вследствие ошибок.

Медицинское страхование

Медицинское страхование проводится в двух формах: доб­ровольной и обязательной (вопросам обязательного медицинского страхования посвящена отдельная лекция). В их основу положены разные орга­низационно-правовые и экономические принципы. Они различаются по числу сторон, участвующих в страховании, целям и условиям функционирования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется в соответствии с требованиями Законов РФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в Российской Федера­ции» и предусматривает заключение договора между страхова­телем и страховой компанией. Взаимные обязательства сторон регулируются договором и действующим законодательством.Добровольное медицинское страхование осуществляют стра­ховые компании, имеющие лицензию на данный вид страхо­вой деятельности. Они заключают договоры страховании, по условиям, которых гарантируют организацию и финансирова­ние медицинских услуг определенного перечня и качества.

Страхователями являются дееспособные граждане или юридические лица - предприятия, организации и т.п. любой организационно-правовой формы. Страхователь может застраховать себя или любое другое лицо - выгодоприобретателя.

Договоры страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования, но на страхование не при­нимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах.

Одним из субъектов страховых отношений в добровольном медицинском страховании является медицинское учреждение, лечение выгодоприобретателя в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласова­нию со страховщиком страхователь или выгодоприобретатель может получить оплачиваемую или частично оплачиваемую медицинскую услугу и лечение в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к договору страхования.

Страховым случаем является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение при остром заболевании, обо­стрении хронического заболевания, травме, отравлении и дру­гих несчастных случаях за получением консультативной, про­филактической и иной помощи, требующей оказания медицин­ских услуг в пределах перечня, предусмотренного договором страхования в течение срока действия договора.

Не считается страховым случаем обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу: травматического повреждения в состо­янии алкогольного, наркотического иди токсического опьянения; травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения умышленного преступ­ления; покушения на самоубийство и т.д. Кроме того, заболевания, которые не могут носить случайный характер, в перечень стра­хуемых рисков не включаются. Страховщик не оплачивает лече­ние, если получены медицинские услуги, не предусмотренные договором страхования и оказанные в медицинских учреждени­ях, не предусмотренных договором страхования.