8. Обязательственное право в страховых отношениях

Основные правовые формы оказания страховых услуг

Основной правовой формой страховой деятельности явля­ется договор страхования - дву- или многосторонняя сделка. Поэтому к договорам применяются все правовые нормы, каса­ющиеся таких сделок. Договор является основанием возникно­вения гражданских прав и обязанностей, способом оформле­ния отношений участников гражданского оборота, опосредует движение объектов гражданских прав от одних субъектов к дру­гим, например, уплата денег, определяет объем прав и обязан­ностей участников правоотношения, порядок и условия испол­нения обязательства, ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, позволяет выявить истинные потребности участников гражданского оборота в оп­ределенных страховых услугах.

Основной принцип заключения договоров страхования - свобода договора, который декларирует следующее:

- субъекты гражданского права свободны в заключении договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добро­вольно принятым обязательством;

- стороны вправе заключить договор, как предусмотрен­ный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, но им не противоречащий;

-стороны вправе заключить договор, содержащий эле­менты различных договоров (смешанный договор);

-стороны свободны в выборе условий договора, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Содержание договора составляют его условия, закрепля­ющие права и обязанности сторон. Выделяют существенные, обычные, случайные и особые условия договора.

Для заключения договора необходимо достижение согла­шения сторон по всем существенным условиям договора. Су­щественными признаются условия: о предмете договора (на­пример, о вещи, подлежащей передаче по договору купли-про­дажи); прямо названные в законе или иных правовых актах как существенные для данного вида договоров (например, условие о цене в договоре купли-продажи недвижимости); условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу не считается существенным условие договора о цене.

В случае, когда договором оно не пре­дусмотрено, исполнение обязательства оплачивается по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги.

Обычные условия договора устанавливаются диспозитивными нормами гражданского права и вступают в действие, если стороны своим соглашением не устранили их применение или не установили иных условий. Обычными являются условия о цене, сроке исполнения обязательства и др.

Случайные условия изменяют или дополняют обычные ус­ловия и приобретают юридическую силу лишь в случае вклю­чения их в текст договора.

Особые условия договора (клаузула) включаются в договор страхования для уточнения и оговаривания других условий договора.

При правовом толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Если буквальное содержание условий договора не поясняется даже при сопоставлении с другими условиями и смыслом договора, то необходимо выяснение действительной воли сторон.

Действительная воля сторон выясняется с уче­том цели договора, предшествовавшей заключению договора, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных от­ношениях сторон, обычаев делового оборота, последующего поведения сторон и иных обстоятельств.

Особенностью договора в страхования может служить его публичность. Это договор, заключенный ком­мерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по оказанию страховых услуг, которые такая организация по ха­рактеру своей деятельности должна осуществлять в отноше­нии каждого, кто к ней обратится. Публичные договоры - ис­ключение из принципа «свободы договора», его антипод, спо­соб вмешательства государства в договорные отношения с це­лью защиты слабой стороны - покупателя, потребителя и т.д.

Статья 426 ГК предоставляет потребителю право требовать от будущего контрагента заключения договора, условия кото­рого, в том числе цена услуг, должны быть одинаковыми для всех потребителей, кроме льгот для отдельных групп граждан (инвалидов, малообеспеченных семей и т. д.). Если коммер­ческая организация не имеет возможности оказать определен­ные услуги, то на ней лежит бремя доказывания отсутствия этих возможностей. У потребителя есть право передать воз­никшие разногласия на рассмотрение суду, не спрашивая со­гласия контрагента. В страховании такие отношения распространяются, например, на договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Хотя условия публичного договора, не соответствующие ст. 426 ГК, ничтожны, но если, с точки зрения потребителя, условие, о котором идет речь, не является существенным, то договор действует без указанного пункта.

В пункте 1 статьи 426 ГК РФ дан открытый перечень пуб­личной деятельности. Публичный характер ряда договоров оп­ределен в ч. 2 ГК РФ, в том числе договоров личного страхова­ния (ст. 934).

Одним из основных признаков публичного договора явится его строго определенный субъектный состав: потребитель и коммерческая организация. Закон «О защите прав потребите­лей» называет потребителями граждан, потребляющих или ис­пользующих услуги для личных нужд, не связанных с извле­чением прибыли. Статья 426 ГК РФ не дает определение по­требителей. В качестве потребителей могут выступать гражда­не и юридические лица. Исполнителем в этих договорах могут быть коммерческие организации, перечисленные в п. 1 ст. 50 ГК. Однако ст. 426 ГК РФ понятие «коммерческая орга­низация» включает и граждан-предпринимателей, но только таких, которые по роду своей деятельности выполняют пуб­личную функцию.

Классификация договоров достаточно многообразна, но для договоров страхования применимы классификации по следую­щим признакам (основаниям):

- по времени возникновения правоотношения: консенсуальные, когда для заключения договора достаточно со­глашения сторон по всем существенным условиям; ре­альные, когда для заключения договора кроме соглашения сторон необходима еще и передача предмета договора;

- по соотношению прав и обязанностей сторон: односторонние (односторонне обязывающие); двусторонние (двусторонне обязывающие);

- по субъекту, в пользу которого совершен договор: договоры в пользу их участников; договоры в пользу третьих лиц, по которым должник обязан произвести исполне­ние не кредитору, а третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу; договор об исполнении третьему лицу, по кото­рому третье лицо не имеет самостоятельного права тре­бовать от должника исполнения обязательства;

-в зависимости от юридической направленности: основ­ные; предварительные, в силу которых стороны обязуются заключить в будущем договор на условиях, предусмотренных предварительным договором (предварительный договор должен быть заключен в форме, установленной для основного договора, а если она не установлена, то в письменной форме. Он должен содержать существенные условия основного договора и срок, в ко­торый стороны обязуются заключить основной договор);

-по особенностям заключения: договор присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной путем присоединения к предло­женному договору в целом;

-по признаку возмездности: возмездные договоры, когда сторона получает плату или иное встречное представление за исполнение своих обязанностей; безвозмездные, по которым одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного представления.

Следует снова упомянуть публичный договор, договор, за­ключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отноше­нии каждого, кто к ней обратится, и по общему правилу ком­мерческая организация не вправе оказывать предпочтение од­ному лицу перед другим в отношении условий публичного до­говора.

Напомним, что договоры страхования относятся к догово­рам оказания услуг.

Заключение договора. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиями до­говора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятие предложения) другой стороной.

Оферта - адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое содержит все существенные ус­ловия договора и выражает намерение лица, сделавшего пред­ложение, считать себя заключившим договор с адресатом, ко­торым будет принято предложение. Оферта может быть пуб­личной и отличается тем, что в ней выражена воля лица зак­лючить договор с любым, кто отзовется. Такая оферта - это предложение заключить публичный договор. Договор считает­ся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Оферта связывает на­правившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, то оферта считается неполученной. Оферта, полученная адресатом, не может быть отозвана в течение сро­ка, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой она была сделана.

Акцепт - это ответ лица, которому адресована оферта, о ее полном и безоговорочном принятии. Акцепт может быть со­вершен лицом, получившим оферту, путем выполнения в срок, установленный для ее акцепта, указанных в ней действий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Молчание по общему правилу не призна­ется акцептом .

Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица, направившего оферту.

Закон предусматривает случаи, когда заключение договора является обязанностью одной из сторон. Это касается публичного договора, договора присо­единения, предварительного договора и некоторых других. Статья 445 ГК РФ определяет порядок заключения таких договоров, а также предусматрива­ет возможность определения их условий в судебном порядке. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения догово­ра, заключение которого для нее обязательно, может быть принуждена к его заключению судом. На ней также лежит обязан­ность возместить причиненные другой стороне убытки.

Основания изменения и расторжения договора - соглаше­ние сторон, если иное не предусмотрено законом или догово­ром, либо судебное решение по требованию одной из сторон. Суд может вынести решение об изменении и расторжении до­говора в следующих случаях:

-при существенном нарушении договора одной из сторон (существенное нарушение - это нарушение, которое влечет для одной из сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора);

-при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При этом в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения не произойдет, изменение вызва­но причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть, несмотря на проявленные заботливость и осмотрительность, исполнение договора без изменения его условий нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что вправе была рассчитывать при заключении догово­ра. Из обычаев делового оборота или из существа договора вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Могут существовать и иные основания изменения условий договора, установленные законом или договором, например односторонний отказ от договора поручительства.

Соглашение об изменении или расторжении договора за­крепляется в той же форме, что и договор. После этого обяза­тельства сторон сохраняются в измененном виде, а при растор­жении - прекращаются с момента заключения соответствую­щего соглашения, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, или с момента вступления в законную силу решения суда.

Договор страхования

Договор страхования - это договор оказания услуг, по ко­торому в силу страхового обязательства одна сторона (страхо­ватель) обязуется вносить другой стороне (страховщику) ус­тановленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, при личном - страховую сумму. Таким образом, по договору страхования страховщик за обусловленное вознаграждение (страховую премию), упла­ченное страхователем, обязуется возместить последнему (или другому, третьему лицу — выгодоприобретателю) ущерб, проис­текший в результате заранее согласованного сторонами собы­тия (при имущественном страховании), или уплатить опреде­ленную денежную сумму (в личном страховании).

Следовательно, договор страхования может заключаться в пользу самого страхователя или третьего лица, которое назы­вается выгодоприобретателем, или бенефициаром.

Договор страхования может заключаться на основании пись­менного заявления страхователя установленной формы, кото­рая определяется и разрабатывается страховой компанией. Обычно это набор вопросов, позволяющих оценить страховые риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы на все содержащиеся в заявлении вопросы, а также сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут иметь значе­ние для оценки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. Страхов­щик имеет право в любое время проверить полноту и достовер­ность сведений, содержащихся в заявлении, а также состояние застрахованного объекта.

Доказательством заключенного на основании заявления до­говора страхования служит страховой полис (свидетельство, сер­тификат, квитанция), подписанный страховщиком. В нем дол­жны быть отражены основные условия страхования. Обычно они подразделяются на общие (общие правила для определен­ных типов договоров, описывающие условия действительности страхового договора и страховые гарантии) и частные условия, адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (наи­менование страхователя, объект страхования, страховая премия, страховая сумма, срок действия, дополнения к правилам стра­хования или исключения из них).

Договор страхования (кроме договора обязательного стра­хования) должен быть заключен в письменной форме. Несоб­людение письменной формы договора влечет его недействи­тельность. Договор считается заключенным в письменной фор­ме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю составленного и подписанного страховщиком страхового поли­са (свидетельства, сертификата) и принятием этого полиса стра­хователем.

Договор страхования может быть заключен и путем состав­ления одного документа, однако в любом случае в письменной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии.

Договор страхования может заключаться по поводу страхо­вания стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.

По продолжительности действия договоры страхования де­лятся на срочные (краткосрочные, среднесрочные и долгосроч­ные) и генеральные.

Генеральный договор (генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обыч­но это страхование перевозок и грузов. Генеральный полис за­ключается на определенный срок, однако соглашение может быть расторгнуто после исчерпания страховщиком всех перечисленных страховых взносов до истечения срока догово­ра. Возможность такой ситуации объясняется тем, что по гене­ральному полису риск объявляется непосредственно перед его возникновением и пропорционально его величине (например, перед каждой отдельной перевозкой).

По срочным договорам риск объявляется и оплачивается заранее - независимо от того, имеет ли он место в действи­тельности, поэтому невозможна ситуация, когда страховых пре­мий «не хватит». Срочный договор будет продолжать дёйствовать (если специально не оговорена возможность его растор­жения или изменения условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при установке современной про­тивопожарной сигнализации).

Участники страхового правоотношения: страхователь, стра­ховщик, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Страхователь - лицо, обязанное платить страховую пре­мию (страховые взносы). Он имеет свой страховой интерес.

Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность упла­тить при наступлении страхового случая страховое возмеще­ние или страховую сумму. Обычно это коммерческая органи­зация, получившая лицензию на занятие определенным видом страхования, т.е. осуществляющая предпринимательскую дея­тельность.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Он имеет право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию или страховой суммы по личному страхованию. Страхователь может заклю­чить договор страхования в свою пользу, тогда выгодоприобре­татель как самостоятельный участник страхового правоотно­шения исчезает.

При предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения или страховой суммы стра­ховщик вправе потребовать от него выполнения предусмот­ренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей (уплата очередного страхового взноса, уведомле­ние страховщика о наступлении страхового случая и т.п.). Вы­годоприобретатель несет риск последствий неисполнения до­говорных обязанностей (зачет страховщиком суммы неуплачен­ного взноса при выплате страхового возмещения или страхо­вой суммы, отказ в выплате страхового возмещения и т. п.). Однако выгодоприобретатель ни при каком условии не обязан возмещать убытки, причиненные страховщику неисполнением своих обязанностей страхователем. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выпол­нил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового воз­мещения или страховой суммы.

Застрахованное лицо- физическое лицо, жизнь или здо­ровье которого застраховано. Договор страхования жизни и здоровья застрахованного лица не в его пользу, т.е. когда за­страхованное лицо не является выгодоприобретателем, может быть заключен только с согласия этого застрахованного лица. В таком договоре необходимо согласие застрахованного лица на его замену или на замену выгодоприобретателя.

Права и обязанности нескольких лиц, совместно выступа­ющих в качестве страховщика по одному договору страхования (сострахование), признаются солидарными, если доля каждого из них не определена в договоре.

Страховщик вправе перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с ним в качестве страхователя (договор перестрахова­ния).

Страховой риск - это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. В договоре стра­ховой риск конкретизируется. При заключении договора стра­хования страховщик вправе оценить степень страхового риска и установить размер страховой премии или страховых взносов. Кроме этого страховщик имеет право при имущественном стра­ховании — произвести осмотр имущества или назначить экспертизу для установления его стоимости, а при личном страхо­вании — произвести обследование страхуемого лица.

Страхователь и выгодоприобретатель обязаны незамед­лительно уведомить страховщика об обстоятельствах, ставших им известными в период действия договора, если такие обсто­ятельства могут существенно увеличить степень страхового риска. В таком случае страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии или увеличения страховых взносов. В личном страховании это возможно только если это прямо предусмотрено договором. При неисполнении страхова­телем и выгодоприобретателем своей обязанности по уведом­лению страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования, но он не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, повлекшие существенное увеличение стра­хового риска, уже отпали.

Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло либо произо­шло, но страхователь об этом не знал и знать не мог, если дого­вором предусмотрен такой вариант. Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок его наступления неизвестен, например смерть гражданина.

Если страховой случай произошел, то страхователь и выго­доприобретатель обязаны немедленно уведомить о нем стра­ховщика. В личном страховании срок такого уведомления не может быть менее тридцати дней. Если страхователь и выго­доприобретатель своевременно не уведомили страховщика, то последний вправе отказаться от выплаты страхового возмеще­ния (страховой суммы). Однако выплаты должны быть произ­ведены, если страховщик сам своевременно узнал о наступле­нии страхового случая (и это можно доказать) или отсутствие сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить стра­ховое возмещение (страховую сумму). Страховщик вправе по­требовать расторжения договора в случае, если страхователь или выгодоприобретатель не уведомили его об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска.

В имущественном страховании на страхователе лежит обя­занность принять все разумные и доступные меры для умень­шения убытков от наступления страхового случая, а страхов­щик обязан возместить страхователю понесенные в связи с этим расходы. Поэтому страховщик освобождается от возме­щения убытков, вызванных неисполнением страхователем указанной обязанности. Условия наступления страхового слу­чая, которые влекут возникновение обязанности страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму) возника­ют в предусмотренных законом или договором случаях: воз­действие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного за­ражения; военные действия, маневры или иные военные ме­роприятия; гражданская война, народные волнения, всякого рода забастовки; изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению го­сударственных органов.

Если страховой случай наступил вследствие умысла стра­хователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

Страховую премию или страховой взнос уплачивает стра­хователь страховщику за страхование. Размер и порядок опла­ты должен быть предусмотрен в договоре страхования, кото­рый вступает в силу с момента уплаты страховой премии и первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором.

Страховая сумма также оговаривается договором. Ее стра­ховщик обязан выплатить яри наступлении страхового случая по договору личного страхования. В случае отсутствия в дого­воре условия о страховой сумме она считается равной причи­ненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Страховое возмещение - сумма, которую страховщик обя­зан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахован­ного имущества (страховой стоимости). Договор имуществен­ного страхования недействителен в той части, в которой стра­ховая сумма превышает страховую стоимость, т.е. страховой интерес страхователя.

Страховой интерес страхователя - это необходимое усло­вие заключения договора имущественного страхования. Он проявляется в желании возместить потери в застрахованном имуществе или при неполучении ожидаемой прибыли. Такие убытки могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая. Законом запрещается страхование противо­правных интересов, убытков от участия в лотереях и пари, рас­ходов, к которым лицо может быть принуждено для освобож­дения заложников.

Страхователь должен иметь в отношении страхуемого иму­щества какие-либо права или обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т.п.), иначе дого­вор не может быть заключен.

Договорное право выделяет существенные условия, осно­вания возникновения, прекращения и оформление страхового правоотношения.

К существенным относят условия:

-об имуществе или ином имущественном интересе как объекте имущественного страхования либо о застра­хованном лице при личном страховании;

-о страховом случае;

-о размере страховой суммы;

-о сроке действия договора.

Правила страхования, принятые данным страховщиком или объединением страховщиков, становятся обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, если на это прямо указа­но в договоре (полисе) и правила изложены в одном документе с договором (полисом) либо приложены к договору (полису), а чем сказано в договоре или полисе. Однако страхователь и выго­доприобретатель вправе ссылаться в защиту своих интересов и на правила страхования, которые для них обязательны, если это не противоречит договору.

Договор страхования прекращается до наступления срока, да который он заключен, если после его вступления в силу воз­можность наступления страхового случая отпала и существо­вание страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской от­ветственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования, но уже уплаченная страховщику страховая пре­мия ему не возвращается, если иное не предусмотрено догово­ром.

Имущественное страхование осуществляется по договору имущественного страхования, по которому одна сторона (стра­ховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страхо­вую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне или иному лицу причиненные вследствие страхового случая убыт­ки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, т.е. выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприоб­ретателю), в пользу которого заключен договор, страховое воз­мещение в пределах страховой суммы, определенной догово­ром.

Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, а страховая сумма не может превышать действитель­ную стоимость имущества. Если установленная договором стра­ховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан воз­местить в части, пропорциональной отношению страховой сум­мы и страховой стоимости. В договоре страхования может быть предусмотрен иной размер возмещения, например система пер­вого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой сум­мы.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на ос­новании генерального полиса,который не требует оформления договора страхования на каждую партию имущества. Страхо­ватель обязан лишь сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

Возможен переход права на застрахованное имущество от одного лица, в интересах которого заключен договор страхова­ния, к другому лицу. В этом случае права и обязанности по договору страхования переходят к новому лицу, к которому пе­решли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобре­тателя может быть заключен с указанием или без указания его имени. Такое страхование получило название «за счет кого следует» и договор страхования оформляется с выдачей стра­хователю страхового полиса на предъявителя. При осуществ­лении страхователем или выгодоприобретателем своих прав не­обходимо предъявление этого полиса страховщику.

Договор страхования риска ответственности оформляет­ся по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц. По тако­му договору может быть застрахован риск ответственности са­мого страхователя или иное лицо, на которое такая ответствен­ность может быть возложена. Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо новым, но обязан письменно уведомить об этом страхов­щика, если в договоре нет условия, лишающего страхователя этого права. Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпевший, но он вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения прямо страховщику только в случае, если данное страхование является обязательным, та­кое действие прямо предусмотрено законом или договором стра­хования. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответствен­ности за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего (третьего лица), если вред причинен по вине ответственного за него лица - участника договорных отношений. Однако в дого­вор страхования ответственности за вред, причиненный иму­ществу, может быть включено специальное условие, освобож­дающее страховщика от выплаты страхового возмещения, за нанесение вреда имуществу третьего лица.

Страхование ответственности по договору (договорной ответственности) допускается только в случаях, прямо пре­дусмотренных законом, например при обязательном страховании ответственности банков по вкладам граждан. Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договорной ответственности. По такому договору выгодоприобретателем всегда является лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Договор страхования собственного предпринимательского риска может быть заключен предпринимателем. Предприни­мательский риск включает риски неплатежей, убытков, вы­званных перерывом производственной или коммерческой дея­тельности, и др.

Суброгация прав страховщику состоит в том, что в иму­щественном страховании к страховщику, выплатившему стра­ховое возмещение, переходит право требования от страхова­теля (выгодоприобретателя) к лицу, несущему ответствен­ность за возмещенные страховщиком убытки (если догово­ром страхования не предусмотрено иное). Такое право огра­ничено размером выплаченной страховщиком суммы. Стра­ховщик вправе осуществить такое право с соблюдением пра­вил, регулирующих отношения между страхователем выго­доприобретателем и лицом, ответственным за убытки. Стра­ховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишился возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового слу­чая лица, либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к яйцу, ответственному за убыт­ки. Условие договора страхования, исключающее суброга­цию страховщику права требования к лицу, умышленно при­чинившему вред, ничтожно.

Договор личного страхования предусматривает, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), платить единовременно или выплачивать пе­риодически условленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти страхователя или другого, названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни другого (предусмотренного договором) события. Дого­вор личного страхования имеет публичный характер, объектом договора является жизнь и здоровье конкретного человека, по­этому обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает с наступлением предусмотренного договором стра­хового случая (независимо от наличия или отсутствия причи­ненных этим убытков или иных имущественных последствий).

Размер страховой суммы законом не ограничен, а суброгация прав к страховщику не применяется.

Разновидностями личного страхования гражданина как пра­вового личного страхования служат добровольное пенсионное и медицинское страхование.

Для защиты своих прав по договору страхования страхова­тель как потребитель страховой услуги может использовать административный порядок защиты прав, обращение в обще­ственные организации защиты прав потребителей или судеб­ный порядок защиты своих прав.

Обязательственное право в страховых правоотношениях

Обязательство- правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кре­дитора) определенное действие либо воздержаться от соверше­ния такого действия. Необходимость обеспече­ния исполнения обязательств связано с существенным интере­сом кредитора в исполнении обязательства, установлении (при­знании) убытков при неисполнении обязательств и их возме­щении в случае неисполнения обязательства. Кредитор заин­тересован побудить должника к своевременному исполнению обязательств под угрозой невыгодных для должника послед­ствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств. Такие правоотношения имеют относительный характер обязательственных правоотношений, так как они связывают не абсолютно всех субъектов права, а лишь участников отношений и вытекают из конкретного обязательства. Чтобы связать себя обязательственным правоотношением, лицо должно сна­чала вступить в него с другим лицом, войти в круг лиц, отно­сящихся к числу участников такого правоотношения, посколь­ку обязательства не могут создавать обязанностей для лиц, не участвующих в них в качестве сторон.

Это отличает страховые отношения и обязательства по до­говорам от других правоотношений, которые обладают абсо­лютным характером, например, в правоотношении собствен­ности обязанность воздержаться от действий, нарушающих законные права и интересы обладателя вещного права, связы­вает абсолютно всех лиц, независимо от того, состоят они в правовой связи или нет.

Участники обязательственных отношений всегда известны и конкретны, а основаниями возникновения обязательств вы­ступают юридические факты, с которыми закон связывает возникновение субъективных прав и юридических обязаннос­тей. К ним относятся договоры, представляющие собой согла­шение двух или более лиц, направленное на возникновение, изменение или прекращение гражданского правоотношения. Обязательства могут также возникнуть и в сфере, не связанной с договорами или односторонними сделками, например, обя­зательства из причинения вреда; обяза­тельства из неосновательного обогащения .

Их обычно называют внедоговорными обязательствами. Социаль­ное страхование, как и страховые платежи по разным видам социального страхования, не связаны договорными обязатель­ствами, но установлены законом и подзаконными актами, ко­торые определяют правоотношения в этом случае. Обязатель­ства также могут возникнуть и из иных оснований, предусмат­риваемых Гражданским кодексом.

По закону сторонами обязательственного правоотношения выступают должник и кредитор, т.е. физические и юридичес­кие лица, способные быть носителями прав и обязанностей (субъекты гражданского права). Обязательства в качестве дол­жника или кредитора вытекает из распределения прав и обя­занностей сторон. Кредитор - лицо, которое вправе требовать исполнения обязательства, а должник несет обязанность тако­го исполнения.

Выделяют односторонние и двусторонние договорные обязательства. В односторонних договорах, например договор зай­ма, стороны занимают относительно предмета исполнения по­лярные позиции: у одной стороны имеются только права, у дру­гой - только обязанности, а с правом кредитора корреспонди­рует обязанность должника.

Страховые договоры двусторонние. Одна и та же сторона может занимать позицию должника и кредитора. В обязатель­стве могут участвовать несколько кредиторов или должников. В таких случаях говорят о множественности лиц в обязатель­стве. Множественность может иметь место на обеих сторо­нах одновременно, хотя чаще всего она встречается на стороне должника. Множественность лиц требует решения вопроса о долевом или солидарном несении обязательств.

В ходе исполнения обязательства иногда возникает потреб­ность в замене обеих или одной из сторон при сохранении са­мого обязательства. Такая замена возможна по соглашению сторон, на основе законодательства (по решению суда или ре­шений органов государственной власти в рамках их компетен­ции). Завершение исполнения обязательства производится при участии новых сторон, которые заменили собой прежних. Если происходит замена кредитора или должника, то различают ус­тупку требования или перевод долга.

Уступка требования (цес­сия) осуществляется, когда прежний кредитор (цедент) посред­ством соглашения (договора) уступает новому кредитору (цес­сионарию) обращенное к должнику право требовать исполне­ния обязательства.

Переводом долга (де­легация) - замена прежнего должника новым исполнителем обязательства .

Исполнением обязательства признается совершение долж­ником в пользу кредитора определенного действия, например, оказание страховой услуги, совершение платежа и т.п., либо воздержание от совершения определенного действия. Испол­нению обязательств способствуют специальные меры - спосо­бы обеспечения исполнения обязательств, которые состоят в возложении на должника дополнительных обременений (усло­вий, обязательств) на случай неисполнения или ненадлежаще­го исполнения обязательства либо в привлечении к исполне­нию обязательства наряду с должником третьих лиц. Такие специальные меры в достаточной степени гарантируют испол­нение основного обязательства и стимулируют должника к надлежащему поведению. Гражданский кодекс закрепил принцип безусловного выполнения принятых на себя обязательств, ко­торый означает недопустимость одностороннего отказа от ис­полнения обязательства за исключениями, установленными законом, предусмотренными договором либо вытекающими из существа обязательства. Если в условиях са­мого обязательства и требованиях законодательства порядок исполнения не определяется, необходимо руководствоваться обычаями делового оборота.

Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает право кредитора не принимать исполнение обязательства по частям, поскольку такое исполнение может быть невыгодным для кредитора. Однако данное исполнение обязательства мо­жет быть оговорено в договоре или предусмотрено законода­тельством (например, выплаты страховых сумм в течение оп­ределенного срока). Законодательством также предусмотрено возложение исполнения обязательства должником на третье лицо в случае отсутствия прямых указаний в законе или в ус­ловиях обязательства на личное исполнение обязательства должником. При этом кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. Большое значение в исполнении обязательств отводится определению срока его исполнения, поскольку главным в обес­печении обязательств является принцип своевременности. За­конодательство четко устанавливает, что обязательство долж­но быть выполнено в день или в любой момент в пределах установленного договором времени. Согласно Гражданскому кодексу РФ, обязательство должно быть исполне­но в разумный срок после возникновения обязательства, кото­рый согласно указанной статье устанавливается как 7-дневный срок исполнения со дня предъявления требований кредитора к должнику. Должник, исходя из закона и обычаев делового обо­рота, вправе исполнить обязательство досрочно, хотя досроч­ное исполнение обязательств принято оговаривать в договорах, поскольку в ряде случаев досрочное исполнение обязательства вправе потребовать кредитор, например при ликвидации долж­ника, являющегося юридическим лицом.

Общие положения об исполнении обязательств закреплены в Гражданском кодексе и не содержат норм о наиболее эко­номичном исполнении сторонами своих обязанностей. Но эко- номичному исполнению обязательств следуют на практике, стремясь к исполнению обязательств без излишних затрат и расходов.

Исполнение- это нормальное, надлежащее исполнение обязательств. Надлежащим признается такое исполнение, которое произведено надлежащей стороной и предоставлено надлежащей стороне по надлежащему пред­мету в надлежащее время в надлежащем месте. Исполнение, произведенное с нарушением любого из перечисленных условий, признается ненадлежащим и влечет за собой гражданско-правовую ответственность.

Существует несколько способов обеспечения обязательств. Гражданский кодекс предоставляет участникам страховых от­ношений возможность надежно защитить свой интерес, обес­печить реальное и надлежащее исполнение обязательств. Ус­тановлен принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств, который пред­полагает, что при нормальном ходе вещей стороны доброволь­но производят надлежащее исполнение обязательств, соблюдая предписания закона или принятые на себя обязанности. Закон не исключает применения к неисправным должникам мер при­нуждения к исполнению лежащих на них обязанностей, при­меняя способы обеспечения обязательств: неустойку, залог, удержание имущества должника, поручительство и задаток, банковскую гарантию и другие. Способы обес­печения обязательств могут быть установлены законом или договором. Они имеют одну цель, но предполагают разный механизм реализации и направленность. Возможно сочетание одновременно по одному обязательству нескольких способов обеспечения его исполнения, например, по обязательству, обес­печенному неустойкой, применяются залог или задаток, бан­ковская гарантия и др.

Способы обеспечения обязательств создают условия для возмещения убытков, но нуждаются в специальных указаниях (условиях) в договоре. Лишь в ряде исключений неустойка и залог напрямую оговорены законом. Дополнительный харак­тер способов обеспечения обязательств проявляется на практи­ке в их зависимости от исполнения основного обязательства. Поэтому дополнительные (акцессорные) способы обеспечения конкретизируются в соглашениях, судьба которых зависит от судьбы основного обязательства. Так, прекращение основного обязательства прекращает и акцессорное, объем акцессорного обязательства изменяется пропорциональ­но изменению объема основного обязательства, недействительность основного обязательно делает недействи­тельным дополнительное, но действительность дополнитель­ного не влечет недействительности основного обязательства .

Кроме акцессорных способов обеспечения исполнения обя­зательств существуют самостоятельные способы, такие как бан­ковская гарантия.

Гражданский кодекс РФ содержит примерный, а не исчер­пывающий, перечень способов обеспечения исполнения обяза­тельств, к которым относит: неустойку, залог, банковскую га­рантию, поручительство, задаток, удержание.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненад­лежащего исполнения обязательства. С требованием об уплате неустойки кредитор не обязан увязывать причинение ему убыт­ков. В российском гражданском законодательстве в качестве разновидностей неустойки применяются штрафы и пеня.

Пеня устанавливается на случай просрочки исполнения обя­зательства и определяется в процентах по отношению к сумме обязательства, не исполненного в установленный срок. Она представляет собой длящуюся неустойку, которая взыскивает­ся за каждый последующий период (например, за каждый день) просрочки не исполненного в срок обязательства нарастающим итогом.

Штраф - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в заранее установленном размере или в процентном соотношении к сто­имости предмета исполнения. В отличие от пени штраф пред­ставляет собой однократно взыскиваемую неустойку.

Различают договорную (устанавливается по соглашению сторон) и законную (устанавливается законом и подлежит при­менению вне зависимости от какого-либо соглашения) неус­тойку.

Залог - способ обеспечения обязательства, по которому кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполне­ния должником этого обязательства получить удовлетворение своих интересов из стоимости заложенного имущества. Зало­годержатель таким образом имеет преимущество перед други­ми кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Изъятие заложенного имущества осуществля­ется по закону.

Банковскую гарантию предоставляет банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) по просьбе дру­гого лица (принципала). Банковская гарантия - это письмен­ное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефици­ару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязатель­ства денежную сумму по предоставлении бенефициаром пись­менного требования о ее уплате. Банковская гарантия является самостоятельным способом обеспечения ис­полнения обязательств. Поскольку в мировой практике регу­лирование отношений по гарантии осуществляется по обычаям делового оборота, то в российском Гражданском кодексе для определения и формирования норм о банковской гарантии ис­пользовались Унифицированные правила для гарантий по тре­бованию, разработанные Международной торговой палатой в Париже в 1992 г, которые в международной практике исполь­зуются в том случае, если стороны в договоре соглашаются их применять.

Поручительство- способ обеспечения исполнения граж­данско-правовых обязательств, по которому поручитель обя­зывается перед кредитором другого лица отвечать за исполне­ние последним его обязательства полностью или частично. Поручительство повышает для кредитора ве­роятность исполнения обязательства, поскольку в случае его нарушения должником кредитор может предъявить свои тре­бования поручителю. В действующем законодательстве пору­чительство является договором, заключаемым между поручи­телем и кредитором в основном обязательстве по правилам, предусмотренным ГК РФ. Для договора поручительства установлена обязательная письменная форма под угрозой его недействительности.

Задаток - денежная сумма, выдаваемая одной из догова­ривающихся сторон в счет причитающихся с нее платежей другой стороне в доказательство заключения договора и в обеспе­чение его исполнения. Соглашение о за­датке независимо от его суммы должно быть заключено в пись­менной форме. Задаток может выполнять две функции: нагляд­ного доказательства факта заключения договора и штрафную по отношению к стороне, нарушившей обязательство.

Специфические черты задатка состоят в следующем: за­датком могут обеспечиваться лишь обязательства из догово­ров; задаток, являясь способом обеспечения договорного обя­зательства, одновременно выполняет роль доказательства за­ключения договора; задатков может быть обеспечено только исполнение денежных обязательств.

Удержание - способ обеспечения обязательств, заключа­ющийся в том, что кредитору, у которого находится вещь, под­лежащая передаче должнику или указанному им лицу, в слу­чае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи предоставлено право удержать вещь. Удержание направлено на обеспечение возмещения издержек и других убытков, связанных с этой вещью. Кредитор может удержи­вать вещь у себя до тех пор, пока соответствующее обязатель­ство не будет исполнено должником .

Все указанные способы обеспечения обязательств различа­ются по степени воздействия на должника и методам достиже­ния цели. Они призваны побудить должника исполнить обяза­тельство надлежащим образом. От выбора кредитором спосо­ба обеспечения обязательства во многом будет зависеть и пове­дение (репутации, финансового состояния) должника.

Как уже отмечалось, недействительность основного обяза­тельства влечет за собой недействительность обеспечивающе­го его обязательства и, напротив, недействительность согла­шения об обеспечении исполнения обязательства не влияет на действительность основного обязательства. Обеспечительное обязательство следует судьбе основного при переходе прав кредитора другому лицу, например при ус­тупке требований по основному обязательству. Прекращение основного обязательства, как правило, влечет и прекращение его обеспечения. Однако иму­щество, находящееся в залоге, может стать предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог). Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.