9. Типы коммерческих банков и их классификация.
Типы коммерческих банков
Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные банки.
— Универсальный банк
осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.
— Специализированный банк
,напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.
Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних.
Классификация коммерческих банков
1) по форме собственности: • государственные; • частные; • кооперативные; • муниципальные; • смешанные; 2) по страновой принадлежности капитала: • российские; • иностранные; • совместные; 3) по организационно-правовой форме: • паевые; • акционерные (АОЗТ закрытого типа, АООТ открытого типа); 4) по происхождению: • старые, созданные на базе бывших специализированных банков; • новые, созданные самостоятельно; 5) по степени независимости: • самостоятельные; • дочерние; • уполномоченные; • сателлиты (полностью зависимые); 6) по величине уставного капитала: • крупные (величина уставного капитала более 5 млн экю); • средние (величина уставного капитала от 1 до 5 млн экю); • мелкие (величина уставного капитала менее 1 млн экю); 7) по характеру деятельности: • универсальные (имеющие право и осуществляющие все или почти все виды банковских операций). Универсальные банки составляют основу банковской системы и способны предоставить своим клиентам до 200 видов услуг; • специализированные, деятельность которых ориентирована на предоставление узкого спектра финансовых услуг своим клиентам. Виды специализации: • функциональная; • отраслевая; • клиентская; • территориальная. Таким образом, коммерческий банк рассматривается под различным углом зрения по многим критериям, которые не отрицают, а дополняют друг друга, создавая многомерный «портрет» каждого банка. Схематично классификация специализированных банков представлена на рис. 2. Чистых форм классификаций не существует, так как универсализация и специализация не исключают друг друга. Универсальный банк обычно имеет небольшую специализацию (базовые операции), но имеет право и должен быть готов к выполнению всего спектра разрешенных банковских операций. А специализированный банк в той или иной мере занимается и многими другими операциями, но их набор ограничен.
10. Организационная структура и принципы деятельности коммерческого банка