Кредитная система

1. Суть, принципы построения и механизм функционирования кредитной системы

2. Банковская система

3. Становление и развитие банковской системы Украины (САМОСТОЯТЕЛЬНО ЗАКОНСПЕКТИРОВАТЬ – 7 этапов)

4. Центральный банк и денежно-кредитная политика

1.

Кредитная система рассматривается в 2х аспектах:

1. Функциональный аспект – под кредитной системой понимают совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Кредитная система представленая кредитами.

2. Институциональный – под кредитной системой понимают совокупность различных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соответствии с основными принципами кредитования.

Кредитная система – совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежных средств.

Кредитная система включает 2 основных звена:

1. Банковские учреждения

2. Парабанковские учреждения.

Соответственно этому формируется банковская и парабанковская система.

Принципы построения кредитной системы Украины:

1. Банковская система

   1. Центральный банк (НБУ) – эмиссионный банк

   2. Коммерческие банки

      1. Универсальные

      2. Специализированные

         1. Инновационные

         2. Инвестиционные

         3. Ипотечные

         4. Биржевые

         5. Т.д.

2. Парабанковская система

   1. СКФИ – специализированные кредитно-финансовые институты

      1. Лизинговые компании

      2. Факторинговые

      3. Ломбарды

      4. Кредитные союзы

      5. Кредитные товарищества

      6. Страховые компании

      7. Инвестиционные компании

      8. Пенсионные фонды

      9. Финансовые компании

   2. Почтово-сберегательная система

      1. Почтовые отделения

      2. Сберкассы

2.

Главным звеном в кредитной системе любой страны являются банки.

Банк – учреждение, которое создано для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности.

Основная задача банка – осуществлять посредничество денежных средств от кредитора к заемщикам.

Банковская система – организационная совокупность различных видов банков в их взаимосвязи, которая существует в той или иной стране в определенный исторический период.

Существует 2 типа построения банковской системы:

1. Одноуровневая банковская система предусматривает горизонтальные связи между банками (универсализация всех операций и функций). Все банки в стране находятся на одной иерархической ступени. Такой тип построения в странах с тоталитарным или административно-командным типом управления

2. Двухуровневая банковская система характерна для стран с рыночной экономикой. Верхний банк – центральный банк, он же эмиссионный банк. Второй уровень – коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты, клиентами которых являются предприятия, организации, населения и т.д.

Функции банковской системы:

1. Трансформационная - мобилизируя свободные средства и передавая их различным субъектам, банки имеют возможность их трансформировать на различные сроки, размеры, что уменьшает финансовые риски

2. Эмиссионная – функция создания денег и регулирования денежной массы в обращении.

3. Стабилизационная – функция проявляется:

   1. В принятии ряда законов и других нормативных актов, которые регламентируют деятельность всех ее звеньев

   2. В создании действующего контроля и надзора за соблюдением законов и за деятельностью банков в общем.

Необходимость банковской системы определяется 2 группами причин:

1. Необходимость осуществления общественного надзора и регулирования банковской деятельности; согласование интересов отдельных банков с общественными интересами, т.е. обеспечение постоянства банков и стабильности работы всех банков.

2. Обеспечение сбалансированности спроса и предложения на денежном рынке и в каждом его секторе.

4.

Центральный банк выступает основным координатором деятельности кредитных институтов и выполняет функции управления денежно-кредитными и финансовыми процессами в экономике.

НБУ – это особый центральный орган государственного управления, юридический статус, задачи, функции, полномочия, принципы организации которого определяются Конституцией Украины, Законом «О НБУ» и другими законами Украины.

НБУ имеет уставной капитал, который является государственной собственностью и его размер составляет 10 млн. грн. Его размер может быть изменен только по решению совета НБУ.

Высшим органом управления НБУ является Совет НБУ, а руководящим органом – правление НБУ.

НБУ является экономически самостоятельным органом, осуществляющим расходы в пределах собственного дохода в пределах утвержденной сметы, а, в определенных случаях, за счет государственного бюджета Украины. Получение прибыли не является целью НБУ.

Структура НБУ строится по принципу централизации с вертикальным подчинением. В систему НБУ входят:

- центральный аппарат

- территориальные управления

- расчетная палата

- банкнотно-монетный двор

- фабрика банкнотной бумаги

- государственная казна Украины

- центральное хранилище

- специализированные предприятия

- банковские учебные заведения

- другие структурные подразделения, которые необходимы для обеспечения деятельности НБУ

Функции НБУ (всего их 22):

1. Обеспечение стабильности национальной денежной единицы

2. Национальный банк определяет и проводит денежно-кредитную политику

3. Осуществляет выпуск (эмиссию) денежных знаков, организацию их обращения и изъятие из обращения.

4. Предоставляет кредиты коммерческим банкам (политика рефинансирования). Эта функция так же называется «Банк банков».

5. Проводит валютную политику государства: покупает и продает государственные ценные бумаги, организует и осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета Украины, регистрирует новообразованные коммерческие банки, дает разрешения коммерческим банкам на открытие их филиалов и представительств, как на территории Украины, так и за ее пределами, выступает гарантом кредитов, которые выдаются субъектам внешне экономической деятельности.

Денежно-кредитная (или монетарная) политика НБУ – комплекс взаимосвязанных, скоординированных на достижение определенных целей мероприятий в сфере денежного обращения и кредитных отношений, что проводит государство.

Цели денежно кредитной политики:

1. Стратегические – конечные цели общеэкономической политики государства. Это достижение такого увеличения общественного производства, с помощью которого будет обеспечена:

   1. Полная занятость

   2. Сбалансированность цен (сдерживание инфляции)

   3. Сбалансированность экономического развития (увеличение производства)

2. Промежуточные – достижение такого состояния некоторых ключевых переменных, которые будут способствовать достижению стратегических целей. Переменные:

   1. Оживление рыночной конъюнктуры

   2. Подавление рыночной конъюнктуры на товарных и денежных рынках это означает, что изменяя массу денег и уровень процентных ставок, можно регулировать предложение денег и спрос на товары, а через их – можно регулировать уровень цен, объемы инвестиций, увеличение производства и занятости.

3. Тактические цели – имеют краткосрочный характер и направлены на достижение промежуточных целей. Такие цели:

   1. Изменение денежной массы

   2. Изменение предложение денег (изменение уровня процентных ставок по кредитам)

Основной функцией денежно-кредитной политики является обеспечение внутренней стабильности денег. Денежно-кредитная политика определяется правительством, ее проводником является НБУ. НБУ располагает набором средств, которые называют инструментами денежно-кредитной политики. Эти инструменты в основном воздействуют либо на количество денег, либо на ставки процента.

Основные инструменты:

1. Операции с ценными бумагами на открытом рынке – изменение объемов покупки и продажи НБУ ценных бумаг. Когда необходимо уменьшить массу денег в обращении НБУ продает ценные бумаги коммерческим банкам или другим субъектам через систему фондового рынка. И наоборот – что бы увеличить массу денег в обращении, он покупает ценные бумаги. Вследствие этой операции, покупка ценных бумаг – эмиссия денег, а продажа – изъятие денег из обращения.

2. Норма обязательных резервов – НБУ для коммерческих банков устанавливает нормативы обязательного резервирования привлеченных средств. Размер обязательных резервов устанавливается в процентном соотношении к общей сумме привлеченных банком средств. Резерв хранится на корреспондентском счете коммерческого банка в НБУ. Проценты на эти средства не начисляются. Если необходимо увеличить массу денег в обращении, то процентная ставка резервирования снижается (экспансионная политика). И наоборот – если он хочет уменьшит массу денег в обращении, то норма обязательных резервов повышается (рестрикционная политика)

3. Процентная ставка (процентная политика) – что бы сократить массу денег в обращении, НБУ повышает процентные ставки, что уменьшает спрос на кредитные деньги. Что бы увеличить массу денег, он снижает уровень процентных ставок по кредитам.

Согласно этим трем инструментам НБУ может проводить политику «дорогих» и «дешевых» денег.

Политика «дешевых» денег: НБУ увеличивает денежное предложение, для этого он покупает ценные бумаги, понижает норму резервирования, понижает процентную ставку.

Политика «дорогих» денег: делает кредит дорогим и труднодоступным, для этого он продает ценные бумаги, увеличивает норму резервирования, увеличивает процентную ставку по кредитам.