Глава 2. Анализ кредитного портфеля оао «ТрансКредитБанк».

2.1. Общая характеристика деятельности оао «ТрансКредитБанк».

ОАО «ТрансКредитБанк» основан 04 ноября 1992 года.

Лицензия Центрального банка Российской федерации номер 2142.

ОАО «ТрансКредитБанк» был учрежден 4 ноября 1992года в качестве закрытого акционерного общества по законодательству Российской Федерации. учредителями Банка били различные крупнейшие промышленные предприятия металлургии и ТЭК. В 1999 году основными акционерами Банка стали структуры Министерства путей сообщения России. В апреле 2000 года Банк был реорганизован в открытое акционерное общество в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В 2003 году в соответствии с распоряжение правительства (№ 454-р от 2 апреля 2002года) 74,995% акций Банка было передано Министерству имущества Российской Федерации (с 2004 года – Федеральное агентство по управлению федеральным имуществом). В 2007 году Указом Президента Российской Федерации № 178 от 15 февраля 2007 года пакет акций, принадлежащий Министерству имущественных отношений Российской Федерации, был передан ОАО «Российские железные дороги» (далее ОАО «РЖД»). В июле 2008 года в результате размещения дополнительного выпуска акций Банка доля ОАО «РЖД» сократились и по состоянию на 1 января 2010 года составила 55,07%. В декабре 2010 года в рамках одобренной 4 октября 2010 года Наблюдательным советом ОАО Банк ВТБ сделки по поэтапному вхождению в капитал Банка, по состоянию на 31 декабря 2010 года ВТБ консолидировал 43,18% обыкновенных именных акций Банка, которые были приобретены у его миноритарных акционеров.

В июле 2010 года между ОАО «РЖД» и ОАО Банк ВТБ было подписано акционерное соглашение и договор купли-продажи 54,39% акций Банка, из которых ВТБ выкупил 29,39% акций в июле 2011 года. Остальные акции Банк ВТБ сможет выкупить у ОАО «РЖД» с 1 июля 2012 года до 31 декабря 2013 года. В результате сделки Банк ВТБ стал стратегическим партнером ОАО «РЖД». ОАО «РЖД» сохранило за собой пакет 25% плюс 1 акция Банка, продолжает участвовать в управлении Банком и остается его ключевым клиентом.

ОАО Банк ВТБ является материнской компанией Банка и на 1 января 2012 года имеет долю 74,53%. На 1 января 2012 года вторым по размеру принадлежащего пакета акций акционером Банка стало ОАО «РЖД»(25% уставного капитала Банка).

Таблица 1

Акционеры ОАО «ТрансКредитБанк»

Акционер	На 01.01.2012	На 01.01.2011
ОАО Банк ВТБ	74,53%	43,18%
ОАО «Российские железные дороги»	25,00%	54,39%
Прочие	0,47%	2,43%
Итого	100,00%	100,00%

Полное наименование: Открытое Акционерное Общество «ТрансКредитБанк», сокращенное наименование: ОАО «ТрансКредитБанк». Юридический адрес Банка в соответствии с регистрационными документами: Россия, 105066 г. Москва, ул. Новая Басманная, д.37 А. Головной офис Банка находится в г. Москва.

Банк является участником системы обязательного страхования вкладов. Банк внесен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов 11 января 2005 года (рег.номер 416). Банк производит уплату страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов согласно российскому законодательству. Банк осуществляет деятельность на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации, №2142 от 23 октября 2002 года, которая была продлена 13 июля 2005 года без ограничений срока действия.

В соответствии с Генеральной лицензией на осуществление банковских операций Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

1. Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. Выдача банковских гарантий;

8. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк, помимо вышеперечисленных банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки:

• выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретать право требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

• доверительно управлять денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

• передавать в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

• лизинговые операции;

• оказывать консультационные и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получение специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а так же вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

Банк имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с законодательством. Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Также банк имеет:

• лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности 177-06332-010000 от 20 декабря 2002 года, без ограничений срока действия;

• лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности 177-06328-100000 от 20 декабря 2002 года, без ограничений срока действия;

• лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности 177-06338-000100 от 20 декабря 2002 года, без ограничений срока действия;

• лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами 177-06337-001000 от 20 декабря 2002 года, без ограничений срока действия;

• лицензию на заключение биржевым посредником в биржевой торговле договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, базисным активов которых является биржевой товар 1561 от 26 июля 2011 года, без ограничения срока деятельности;

• лицензию ФСБ России на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств 7971 Х от 13 ноября 2009 года, срок действия до 27 декабря 2012 года;

• лицензию ФСБ России на осуществление распространение шифровальных (криптографических) средств 7972 П от 13 ноября 2009 года, срок действия до 27 декабря 2012 года;

• лицензию ФСБ России на осуществление предоставление услуг в области шифрования информации 7973 У от 13 ноября 2009 года, срок действия до 27 декабря 2012 года;

В рамках перечисленных лицензий Банк осуществляет универсальный комплекс банковский продуктов и услуг для корпоративных и частных клиентов. Основными клиентами Банка являются 17 железных дорог России, имеющих статус филиалов ОАО «РЖД», и большая часть отечественных предприятий и организаций железнодорожного транспорта. Банку поэтапно реализует меры по диверсификации деятельности в рамках всей транспортной отрасли экономики. Особое внимание уделяется развитию сотрудничества с компаниями, имеющими постоянные производственные и партнерские связи с ОАО «РЖД».

Банк имеет корреспондентские отношения с ведущими российскими и зарубежными банками США, Западной Европы и Китая.

Банк принимает вклады населения, предоставляет кредиты, осуществляет перевод денежных средств на территории Российской Федерации и за ее пределами, проводит валютно-обменные операции и оказывает банковские услуги юридическим и физическим лицам в том числе:

• размещение средств во вклады: срочные и «до востребования»;

• расчетно-кассовое обслуживание;

• переводные операции с использованием текущих счетов и счетов «до востребования»;

• денежные переводы без открытия счета, по системе Western Union « CONTACT»;

• интернет-банк;

• валютообменные операции;

• банковские карты, в том числе кредитные, корпоративные и зарплатные, эквайринг;

• операции с монетами из драгоценных металлов;

А также Банк проводит следующие операции:

• операции с ценными бумагами;

• большой выбор программ кредитования для различных категорий клиентов, включая проектное финансирование;

• инвестиционные банковские услуги;

• обслуживание внешнеэкономической деятельности;

• доверительное управление активами;

• аренда индивидуальных сейфов;

• услуги транспортно-экспедиторским компаниям¹.

ТрансКредитБанк – крупнейший специализированный транспортный банк, стратегический партнер ОАО «Российские железные дороги». Клиентами банка являются все железные дороги страны, большая часть предприятий железнодорожного транспорта, компании всех сфер транспорта и транспортной инфраструктуры, а также их партнеры и контрагенты².

Стратегической цель банк считает активное развитие отношений с предприятиями гражданской авиации, морского, внутреннего водного, железнодорожного, автомобильного и промышленного транспорта, дорожного хозяйства с целью содействия процессам модернизации и развития транспортной отрасли России.

По основным финансовым показателям ТрансКредитБанк входит в число 25-и крупнейших российских банков. Высокая динамика развития его бизнеса привела к существенному росту основных финансовых показателей.

ОАО ТрансКредитБанк занимает ведущие места в рейтингах: в рейтинге «Самые надежные из 100 крупнейших российских банков» - 7 место; в рейтинге «капитал» - 14; в рейтинге «Лизинговый портфель» - 5; в рейтинге «Факторинговый портфель» - 2; в рейтинге «Количество пластиковых карт в обращении» - 4; в рейтинге «Объем портфеля кредитов, выданных физлицам» - 10; в рейтинге «Портфель ценных бумаг» - 9; в рейтинге «Количество пластиковых карт в обращении» - 4.

По состоянию на 1 января 2012 года в состав Банка входили следующие обособленные и внутренние подразделения: 41 филиал, 154 дополнительных офиса, 57 операционных офиса, 14 операционных касс, 7 кредитно-кассовых офисов.

Банк имеет развернутую региональную сеть, включающую 41 филиал (г. Екатеренбург, Челябинск, Самара, Нижний Новгород, Калиненград, Новокузнецк, Ярославль, Саратов, Южно-Сахалинск, Красноярск, Иркутск, Астрахань, Оренбург, Новосибирск, Омск, Пермь, Курган, Пенза, Санк-Петербург, Волгоград, Тверь, Ижевск, Хабаровск, Петрозаводск, Тула, Барнаул, Калуга, Брянск, Кемерово, Курск, Томск, Уфа, Владивосток, Тюмень, Орел, Казань, Сочи, Воронеж, Ростов-на-Дону, Благовещинск, Чита).

В Челябинской области ОАО «ТрансКредитБанк» имеет 4 дополнительных офиса в г. Челябинск, Златоуст, Карталы, Магнитогорск и 1 филиал в г.Челябинск³.

Таблица 2

Филиальная сеть ТрансКредитБанк (ОАО) в Челябинской области

№	Наименование офисов	Место нахождения (фактический адрес)
1	Челябинский (филиал)	454111, г. Челябинск, ул. Цвиллинга, 60
2	Челябинский (дополнительный офис)	454111, г. Челябинск, ул. Привокзальная, 1
3	Златоустский (дополнительный офис)	456205 Челябинская обл. г. Златоуст ул. Аносова 186
4	Карталинский (дополнительный офис)	457300, Челябинская обл., г. Карталы, ул. Орджоникидзе, 1
5	Магнитогорский (дополнительный офис)	455001 Челябинская обл. г. Магнитогорск пр. Ленина 12

К числу важнейших направлений работы банка относится расчетное обслуживание клиентов. Создание разветвленной инфраструктуры и широкое внедрение современных информационных технологий позволило обеспечить надежное осуществление межрегиональных платежей в режиме реального времени.

В настоящее время ТрансКредитБанк сосредоточил основные усилия на увеличение объемов финансирования корпоративных клиентов, а также расширении продаж высокотехнологичных и востребованных на рынке банковских продуктов: лизинга, инвестиционно-банковских услуг, финансирования поставок оборудования под гарантии экспортных агентств, факторинга.

Развитию этих направлений способствовало расширение сотрудничества с зарубежными финансовыми институтами, значительное увеличение объемов открытых ими на ТрансКредитБанк кредитных линий. ТрансКредитБанк имеет кредитные рейтинги международных агентств Standart&Poor’s и Mооdy’s Investors Service.

Банку присвоены кредитные рейтинги двух международных региональных агенств - Standart&Poor’s и Mооdy’s Investors Service. По состоянию на 1 января 2012 года Банк имел следующие рейтинги:

Standart&Poor’s:

• долгосрочный кредитный рейтинг контрагента а – ВВВ-

• краткосрочный кредитный рейтинг контрагента – А-3

• рейтинги по национальной школе – ruААА

Прогноз: стабильный. Дата последнего пересмотри: декабрь 2011 года.

Mооdy’s Investors Service:

• долгосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валютах – Bal

• краткосрочный рейтинг банковсих депозитов – Not Prime

• рейтинг финансовой устойчивости – D-

• рейтинг банковских депозитов по национальной шкале – Aal.ru

Прогноз: стабильный. Дата последнего пересмотра: август 2011 года.

В декабре 2011 года служба кредитных рейтингов Standart&Poor’s повысила рейтинги Банка на одну ступень: долгосрочный и краткосрочный рейтинги контрагента до «ВВВ-/А-3» и рейтинг по национальной шкале до «ruААА». Прогноз по рейтингам – «Стабильный». Рейтинги были повышены в соответствии с обновленной методологией Standart&Poor’s и отражают статус Банка как стратегически очень важной дочерней компании ОАО Банк ВТБ. В соответствии с методологией агентства, в отношении «стратегически очень важный» дочерних компаний, изменение рейтингов Банка, как ожидается, будет соответствовать изменениям рейтингов ОО Банк ВТБ, при этом рейтинги Банка останутся на одну ступень ниже рейтингов материнской структуры.

В августе 2011 года рейтинговое агентство Mооdy’s Investors Service подтвердило рейтинги Банка: долгосрочный рейтинг депозитов в национальной и иностранной валютах на уровне «Bal», рейтинг финансовой устойчивости на уровне «D-» и рейтинг банковских депозитов по национальной шкале на уровне «Aal.ru». Прогноз по рейтингам: стабильный⁴.

ТрансКредитБанк успешно решает масштабные задачи в розничном бизнесе, уделяя большое внимание расширению спектра продуктов и услуг. Активно развиваются операции ипотечного и потребительского кредитования, вкладные операции, выпуск банковских карт международных систем и оказание услуг на их основе. Клиентами Группы ТрансКредитБанк являются более 1,3 млн. человек.

Банк входит в состав Ассоциаций Российских Банков (АРБ), является членом Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР), участником валютной и фондовой секции и Системы электронных торгов Московской Межбанковской Валютной Биржи (ММВБ). ОАО «ТКБ» - член Сообщества всемирных Межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT), системы, которая обеспечивает оперативную связь между банками и надежную доставку документов от одного ее участника к другому с соблюдением необходимых мер безопасности.

В своей работе Банк руководствуется действующим законодательством Российской Федерации, настоящим Уставом и решениями органов управления Банка.

Банк для выполнения своих целей имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме:

• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

• оказание консультационных и информационных услуг;

• факторинговые операции.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.