2.4. Характеристика программ кредитования физических лиц в оао «ТрансКредитБанк»
ОАО «ТрансКредитБанк» предлагает для физических лиц ипотечные и потребительские кредиты. Особенностью предложения ОАО «ТрансКредитБанк» является то, что для клиентов, которые работают на ОАО «РЖД» или имеют зарплатные карты ОАО «ТрансКредитБанк» умеют более выгодные условия кредитования.
Потребительские кредиты ОАО «ТрансКредитБанк».
Воспользоваться потребительскими программами банка ОАО «ТрансКредитБанк» можно в любом регионе присутствия банка. При этом не имеет значения гражданство или место постоянной регистрации клиента банка. К программам потребительского кредитования, действующим в настоящее время в ОАО «ТрансКредитБанк», относятся «Одобренный», «Для сотрудников ОАО «РЖД»», «Для сотрудников предприятий-клиентов Банка», «Кредит Доверия», «Надежный партнер». Рассмотрим основные условия действующих программ потребительского кредитования в банке ОАО «ТрансКредитБанк» более подробно.
Потребительская программа «Одобренный» позволяет приобрести готовый продукт, разработанный для каждого потребителя индивидуально. Клиенту предлагают воспользоваться уже разработанным кредитом индивидуально для него по наиболее выгодным для него условия. Кредит можно оформить за 15 минут или по желанию на своем рабочем месте. Сотрудник банка самостоятельно приезжает в удобное для клиента время и место.
Кредит выдается на срок от 18 до 60 месяцев. Сумма кредита составляет от 50 000 до 1 000 000 рублей(возможно получить кредит в евро или долларах по желанию клиента). Возможно частично или полностью досрочно погасить кредит без ограничений и комиссий.
Величина действующих фиксированных процентных ставок по потребительским кредитам банка по продукту «Одобренный» представлена ниже (табл. 19).
Таблица 19
Процентные ставки по программе потребительского кредитования «Одобренный » в ОАО «ТрансКредитБанк»
Клиенты |
18 мес |
24 мес |
30 мес |
36 мес |
48 мес |
60 мес |
Для сотрудников организаций железнодорожного транспорта, получающих заработную плату на карту ОАО «ТрансКредитБанк» |
21% |
19,9% |
19% |
19% |
18,5% |
18% |
Для иных клиентов, получающих заработную плату на карту ОАО «ТрансКредитБанк» |
21% |
21% |
19,9% |
19,9% |
19,5% |
19% |
Потребительская программа «Для сотрудников ОАО «РЖД»» позволяет приобрести кредит сотрудникам ОАО «РЖД» по наиболее выгодным условиям. При заключении договора кредитования предлагается оформить страхование жизни и потери трудоспособности. Данное условие позволяет получить скидки по процентной ставке.
Кредит выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет. Сумма кредита составляет от 50 000 до 1 000 000 рублей(возможно получить кредит в евро или долларах по желанию клиента). Возможно частично или полностью досрочно погасить кредит без ограничений и комиссий.
Величина действующих фиксированных процентных ставок по потребительским кредитам банка по продукту «Для сотрудников ОАО «РЖД»» представлена ниже (табл. 20).
Таблица 20
Процентные ставки по программе потребительского кредитования «Для сотрудников ОАО «РЖД»» в ОАО «ТрансКредитБанк»
Клиенты |
6 мес |
7-12 мес |
13-36 мес |
37-60 мес |
Для сотрудников организаций железнодорожного транспорта, получающих заработную плату на карту ОАО «ТрансКредитБанк» |
17% |
18% |
19% |
20% |
Для клиентов, не имеющих заработной карты ОАО «ТрансКредитБанк» |
19% |
20% |
21% |
22% |
Потребительская программа «Для сотрудников предприятий-клиентов Банка» позволяет приобрести кредит сотрудникам предприятий-клиентов Банка по наиболее выгодным условиям. При заключении договора кредитования предлагается оформить страхование жизни и потери трудоспособности. Данное условие позволяет получить скидки по процентной ставке. Процентная ставка подразделяется на 1, 2, 3 класс в соответствии с доходом заемщика. Так же понижение процентной ставки возможно при условии, если заемщик является том-менеджером. К топ–менеджерам относятся: сотрудники Организаций/Предприятий с уровнем заработной платы выше 150 000 рублей для Москвы (Московской области) и Санкт-Петербурга (Ленинградской области), 75 000 рублей для других субъектов РФ. Указанная процентная ставка (% годовых) устанавливается для топ-менеджеров при сумме кредита от 500 000 рублей. Если данные условия не соблюдены, устанавливается процентная ставка, соответствующая условиям для обычных сотрудников организации.
Кредит выдается на срок от 6 до 60 месяцев. Сумма кредита составляет от 50 000 до 1 000 000 рублей (возможно получить кредит в евро или долларах по желанию клиента). Возможно частично или полностью досрочно погасить кредит без ограничений и комиссий.
Величина действующих фиксированных процентных ставок по потребительским кредитам банка по продукту «Для сотрудников предприятий-клиентов Банка» представлена ниже (табл. 21).
Таблица 21
Процентные ставки по программе потребительского кредитования «Для сотрудников предприятий-клиентов Банка» в ОАО «ТрансКредитБанк»
Клиенты |
6 мес |
6-12 мес |
12-36 мес. |
36-60 мес. |
Для клиентов, имеющих зарплатную карту ОАО «ТрансКредитБанк» |
||||
1, 2, 3 класс |
17,5% |
18,5% |
19,5% |
20,5% |
Для топ-менеджеров |
14,5% |
15,5% |
15,5% |
16,5% |
Для клиентов, не имеющих зарплатную карту ОАО «ТрансКредитБанк» |
||||
Класс 1 |
18% |
19% |
20% |
22% |
Класс 2 |
19% |
20% |
21% |
23% |
Класс 3 |
20% |
21% |
22% |
24% |
Для топ-менеджеров |
15% |
16% |
17% |
18% |
Потребительская программа «Кредит Доверия» позволяет приобрести кредит клиентам на наиболее выгодных условиях, если клиент уже имеет в Баке текущий потребительский кредит.
Кредит выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет. Сумма кредита составляет от 50 000 до 1 000 000 рублей (возможно получить кредит в евро или долларах по желанию клиента). Возможно частично или полностью досрочно погасить кредит без ограничений и комиссий.
Величина действующих фиксированных процентных ставок по потребительским кредитам банка по продукту «Кредит Доверия» представлена ниже (табл. 22).
Таблица 22
Процентные ставки по программе потребительского кредитования «Кредит Доверия» в ОАО «ТрансКредитБанк»
Клиенты |
18 мес |
24 мес |
30 мес |
36 мес |
48 мес |
60 мес |
Для клиентов, имеющих зарплатную карту ОАО «ТрансКредитБанк» |
||||||
Для сотрудников организаций железнодорожного транспорта |
17,5% |
18% |
18% |
18,5% |
19% |
19,5% |
Для сотрудников предприятий-клиентов Банка |
18,5% |
19% |
19% |
19,5% |
20% |
20,5% |
Для клиентов, не имеющих зарплатную карту ОАО «ТрансКредитБанк» |
||||||
Для сотрудников организаций железнодорожного транспорта |
19,5% |
20% |
20% |
20,5% |
21% |
21,5% |
Прочие клиенты Банка |
20,5% |
21% |
21% |
21,5% |
22% |
22,5% |
Потребительская программа «Надежный партнер» позволяет приобрести кредит клиентам с положительной кредитной историей в любом из следующих банков: ОАО «ТрансКредитБанк», ОАО «Супербанк», ОАО «ЧитаПромСтройБанк», ОАО «МеТраКомБанк», ОАО Банк «Юго-Восток».
Кредит выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет. Сумма кредита составляет от 50 000 до 1 000 000 рублей (возможно получить кредит в евро или долларах по желанию клиента). Возможно частично или полностью досрочно погасить кредит без ограничений и комиссий.
Величина действующих фиксированных процентных ставок по потребительским кредитам банка по продукту «Надежный партнер» представлена ниже (табл. 23).
Таблица 23
Процентные ставки по программе потребительского кредитования «Надежный партнер» в ОАО «ТрансКредитБанк»
Условия |
6-24 мес. |
25-36 мес. |
При оформлении страхования жизни и потере трудоспособности на весь период кредитования или на год с условием непрерывного возобновления на весь период кредитования |
18% |
19% |
Без оформления страхования жизни и потере трудоспособности |
20% |
21% |
Таким образом, на сегодняшний день в сфере потребительского кредитования банк ОАО «ТрансКредитБанк» имеет широкую линейкую потребительских программ, ориентированных на удовлетворение различных потребностей населения. Основными преимуществам условий ипотечного кредитования банка являются:
низкие годовые процентные ставки;
частичное или полное досрочнгое погашение кредита без ограничений и комиссий;
отсутствие дополнительных банковских комиссий и обязательного страхования;
наличие готовых предодобренных кредитных предложений;
кредиты на любые цели без поручительства и залога.
Ипотечные кредиты ОАО «ТрансКредитБанк».
Воспользоваться ипотечными программами банка ОАО «ТрансКредитБанк» можно в любом регионе присутствия банка. При этом не имеет значения гражданство или место постоянной регистрации клиента банка. К программам ипотечного кредитования, действующим в настоящее время в ОАО «ТрансКредитБанк», относятся «Ипотечный кредит для сотрудников предприятий ОАО «РЖД»», «Ипотечные кредиты для владельцев зарплантых карт Банка», «Ипотечные кредиты для сотрудников компаний аккредитованных Банком», «Кредит на покупку квартир на первичном рынке недвижимости».
Ипотечная программа «Ипотечный кредит для сотрудников предприятий ОАО «РЖД»» позволяет приобрести готовое жилье под залог кредитуемого жилого помещения Объектом кредитования выступают квартиры в многоквартирных домах и жилые дома. Приобретаемый объект недвижимости становится собственностью с момента оформления кредита. Он же является и обеспечением по кредиту.
Кредит выдается на срок от 5 до 25 лет, с минимальным размером первоначального взноса - 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Сумма кредита составляет от 300 000 до 75 000 000рублей (по желанию клиента возможен пересчет в долларах или евро). Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно через 3 месяца с момента его получения. Срок рассмотрения заявки в течении 5 рабочих дней. Перечень комиссий по обслуживанию ипотечного кредита представлен в Приложении.
Величина действующих фиксированных процентных ставок по ипотечным кредитам банка на покупку готового жилья представлена ниже (табл. 24). Ее размер зависит от величины первоначального взноса и срока кредитования.
Таблица 24
Процентные ставки по программе Ипотечного кредитования кредитования «Ипотечный кредит для сотрудников предприятий ОАО «РЖД»» в ОАО «ТрансКредитБанк»
Размер первоначального взноса |
Сроки кредитования |
||
До 7 лет |
До 15 лет |
До 25 лет |
|
Более 60 |
9,5% |
11,45% |
11,75% |
От 40 (включительно) до 60 |
11,95% |
12,25% |
12,55% |
От 20 (включительно) до 40 |
12,45% |
12,75% |
13,05% |
Ипотечная программа «Ипотечные кредиты для владельцев зарплантых карт Банка» позволяет приобрести готовое жилье под залог кредитуемого жилого помещения Объектом кредитования выступают квартиры в многоквартирных домах и жилые дома. Приобретаемый объект недвижимости становится собственностью с момента оформления кредита. Он же является и обеспечением по кредиту.
Кредит выдается на срок от 5 до 25 лет, с минимальным размером первоначального взноса - 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Сумма кредита составляет от 300 000 до 75 000 000рублей (по желанию клиента возможен пересчет в долларах или евро). Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно через 3 месяца с момента его получения. Срок рассмотрения заявки в течении 5 рабочих дней.
Величина действующих фиксированных процентных ставок по ипотечным кредитам банка на покупку готового жилья представлена ниже (табл. 25). Ее размер зависит от величины первоначального взноса и срока кредитования.
Таблица 25
Процентные ставки по программе Ипотечного кредитования кредитования «Ипотечные кредиты для владельцев зарплантых карт Банка» в ОАО «ТрансКредитБанк»
Размер первоначального взноса |
Сроки кредитования |
||
До 7 лет |
До 15 лет |
До 25 лет |
|
Более 60 |
10% |
11,95% |
12,25% |
От 40 (включительно) до 60 |
12,45% |
12,75% |
13,05% |
От 20 (включительно) до 40 |
12,95% |
13,25% |
13,55% |
Ипотечная программа «Ипотечные кредиты для сотрудников компаний аккредитованных Банком» позволяет приобрести готовое жилье под залог кредитуемого жилого помещения Объектом кредитования выступают квартиры в многоквартирных домах и жилые дома. Приобретаемый объект недвижимости становится собственностью с момента оформления кредита. Он же является и обеспечением по кредиту.
Кредит выдается на срок от 5 до 25 лет, с минимальным размером первоначального взноса - 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Сумма кредита составляет от 300 000 до 75 000 000рублей (по желанию клиента возможен пересчет в долларах или евро). Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов возможно через 3 месяца с момента его получения. Срок рассмотрения заявки в течении 5 рабочих дней.
Величина действующих фиксированных процентных ставок по ипотечным кредитам банка на покупку готового жилья представлена ниже (табл. 26). Ее размер зависит от величины первоначального взноса и срока кредитования.
Таблица 26
Процентные ставки по программе Ипотечного кредитования кредитования «Ипотечные кредиты для сотрудников компаний аккредитованных Банком» в ОАО «ТрансКредитБанк»
Размер первоначального взноса |
Сроки кредитования |
||
До 7 лет |
До 15 лет |
До 25 лет |
|
Более 60 |
10,5% |
12,45% |
12,75% |
От 40 (включительно) до 60 |
12,95% |
13,25% |
13,55% |
От 20 (включительно) до 40 |
13,45% |
13,75% |
14,05% |
Ипотечная программа «Кредит на покупку квартир на первичном рынке недвижимости» позволяет приобрести целевые кредиты, предоставляющиеся на покупку квартир в строящихся домах. Программа предусматривает: минимальный первоначальный взнос, документы по строительному объекту банк не запрашивает, поэтому кредит предоставляется в короткие сроки, возможно привлечение созоемщиков.
Кредит выдается на срок от 1 до 15 лет, с минимальным размером первоначального взноса – не более 80% и не менее 30% от стоимости квартиры. Сумма кредита составляет от 300 000 до 75 000 000рублей (по желанию клиента возможен пересчет в долларах или евро). Досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов. Срок рассмотрения заявки в течении 5 рабочих дней. На этапе строительства клиент обеспечивает кредит поручительством ЗАО «Желдорипотека» или «Фонд Жилсоципотека», после завершения строительства и оформления права собственности кредит обеспечивается залогом приобретенной квартиры.
Величина действующих фиксированных процентных ставок по ипотечным кредитам банка на покупку жилья на этапе строительства: 13 % в рублях после завершения строительства и 14 % в рублях на этапе строительства.
Преимущества ипотеки в ОАО «ТрансКредитБанке»:
гибкий подход к оценке платежеспособности заемщика;
возможность получения субсидии от ОАО "РЖД" на оплату части начисленных процентов по кредиту;
к расчету суммы ипотечного кредита может быть принят совокупный доход всех членов семьи заемщика вне зависимости от места их работы;
фиксированные процентные ставки и ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту, позволяющие планировать семейный бюджет;
отсутствие моратория на досрочное погашение, возможно в любой рабочий день (минимальная сумма при досрочном погашении - не менее 5 000 рублей / 200 долларов США);
возможность досрочного погашения в любой рабочий день;
ежемесячное автоматическое списание платежа по кредиту с карточного счета заемщика, открытого в рамках зарплатного проекта;
возможность внесения платежа по кредиту третьими лицами в любом из офисов банка;
минимальный список документов;
срок рассмотрения заявления-анкеты заемщика, и заявления-анкеты Созаемщика не превышает 5 рабочих дней;
получение налоговых льгот.
Основными игроками на рынке потребительского кредитования являются Сбербанк, (32% рынка), ВТБ 24 (11,1% рынка), Росбанк (3,3% рынка), Россельхозбанк (2,6% рынка), ХКФ-Банк (2,2% рынка), Русстандарт (2% рынка), Газпром Банк (2% рынка), Восточный Экспресс (1,8% рынка), Альфа Банк (1,8% рынка), ТрансКредитБанк (1,58% рынка), ОТП-Банк (1,5% рынка), ЮниКредит (1,5% рынка) и другие. Основными конкурентами ОАО «ТрансКредитБанк» являются Сбербанк, Россельхоз банк, ВТБ 24, Райфайзенг, Банк Москвы, ТрастБанк, ПромсвязьБанк. Средняя процентная ставка равна 24%. У ОАО «ТрансКредитБанк» средняя процентная ставка равна 19,6%. Среди его конкурентов средние ставки распределились следующим образом:
выше средней процентной ставки: Банк Москвы (27%), ТрастБанк (32%), Промсвязь Банк (27%);
ниже средней процентной ставки: Сбербанк (18%), Россельхозбанк (19%), ВТБ 24 (20%), Райффайзенбанк (22%).
Таким образом ОАО «ТрансКредитБанк» занимает среднюю позицию среди крупнейших банков относительно средней процентной ставки.
Рынок потребительского кредитования распределился следующим образом: Сбербанк (32%), ВТБ 24 (11,1%), Россельхозбанк (4,5%), Восточный экспресс (2,9%), ХоумКредит (1%), Росбанк (3%), Трастбанк (1,9%), ТрансКредитБанк (1,5%), Райффайзенбанк (1,4%), Банк Москвы (2,2%), Альфа Банк (1,5%). Сравним процентные ставки в рублевом эквиваленте по потребительскому кредитованию среди основных «игроков» на рынке потребительского кредитования.(табл. 27, рис.17)
Таблица 27
Средние процентные ставки по потребительскому кредитованию на рынке
Наименование банка |
Процентная ставка |
Сбербанк России |
17,2 |
ВТБ 24 |
18,0 |
Россельхозбанк |
18,6 |
Восточный экспресс |
18,0 |
ХоумКредит |
19,9 |
Росбанк |
22,2 |
Трастбанк |
19,4 |
ТрансКредитБанк |
18,5 |
Райффайзенбанк |
20,7 |
Банк Москвы |
19,25 |
Альфа Банк |
18,0 |
Проанализировав таблицу можно сделать следущие выводы:
средняя процентная ставка по банкам равна 19,06%.
наименьшую процентную ставку имеет Сбарбанк России – 17,2%
наибольшую процентную ставку имеет Росбанк – 22,2%
ОАО «ТрансКредитБанк» имеет процентную ставку 18,5% и находится на 5 месте по размеру процентной ставки.
Рис.17 Средние процентные ставки по потребительскому кредитованию на рынке, %
Рынок ипотечного кредитования распределился следующим образом: Сбербанк (46%), ВТБ 24 (13,6%), Газпромбанк (5%), ДельтаКредит (3,9%), Росбанк (1,4%), УралСиб (2,6%), ТрансКредитБанк (2,5%), Абсолютбанк (2,5%), Райффайзенбанк (2,1%), Банк Москвы (2%), ЮниКредит (1,2%). Сравним процентные ставки в рублевом эквиваленте по ипотечному кредитованию среди основных «игроков» на рынке ипотечного кредитования (табл. 28, рис.18).
Таблица 28
Средние процентные ставки по ипотечному кредитованию на рынке
Наименование банка |
Процентная ставка |
Сбербанк России |
11,75 |
ВТБ 24 |
10,15 |
Газпромбанк |
12,65 |
ДельтаКредит |
12,85 |
Росбанк |
13,25 |
УралСиб |
12,25 |
ТрансКредитБанк |
11,75 |
Абсолютбанк |
11,45 |
Райффайзенбанк |
14,55 |
Банк Москвы |
12,25 |
ЮниКредит |
13,0 |
Проанализировав таблицу можно сделать следущие выводы:
средняя процентная ставка по банкам равна 12,35%.
наименьшую процентную ставку имеет ВТБ 24 – 10,15%
наибольшую процентную ставку имеет Райффайзенбанк – 14,55%
ОАО «ТрансКредитБанк» имеет процентную ставку 11,75% и находится на 4 месте по размеру процентной ставки.
Рис.18 Средние процентные ставки по ипотечному кредитованию на рынке, %
1 Годовой отчет ОАО «ТрансКредитБанк» за 2011г., с. 18-22
2 http://www.tcb.ru/
3 Годовой отчет ОАО «ТрансКредитБанк» за 2011г., с.19.
4 Годовой отчет ОАО «ТрансКредитБанк» за 2011г. С.- 22