28. Цели, функции и принципы деятельности коммерческих банков.

Основной целью КД является получение максимальных прибылей при минимальных затратах

Принципы:

первый принцип деятельности коммерческого банка: финансовая деятельность банка должна осуществляться в пределах реально имеющихся ресурсов.

При этом банк может:

·   осуществлять безналичные платежи в пользу других банков;

·   предоставлять другим банкам кредиты;

·   получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (то есть ликвидность) оказывается под угрозой.

Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов.

Второй принцип: полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности

Третий принцип: взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные.

Четвертый принцип: регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет "правило игры" для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Функции КД:

1. Посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.

2. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основании ограничения текущего потребления.

3. Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

4. Посредничество в операциях с ценными бумагами.

На рынке ценных бумаг банки выполняют следующие функции:

·   инвестиционного брокера, при этом банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг;

·   инвестиционного консультанта, при этом банк оказывает консультативные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг;

·   инвестиционной компании – банк занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по поводу их размещения;

·   инвестиционного фонда – при этом банк имеет право привлекать вклады граждан в фондовые инструменты.

29.Активные и пассивные операции коммерческого банка.

Любой посредник, связанный с кредитными операциями выступает в двоякой роли:

• Заёмщик, привлекающий денежные средства

• Кредитор, находящий коммерчески выгодные пути по размещению этих средств.

Возникает разделение операций на 2 больших класса:

• пассивные, связанные с привлечением средств

• активные – по размещению средств

и по пассивным, и по активным операциям в качестве платы выступает процент. % по активным операциям > % по пассивным операциым. Разница между % (банковская маржа) – денежный доход банка.

К банковским операциям относятся

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

• размещение привлечённых средств от своего имени и за свй счёт

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

• осуществление расчётов по поручению физических и юридических лиц

• инкасация (приём) денежных средств, векселей, пластиковых документов

• купля и продажа иностранной валюты

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

• выдача банковских гарантий

Кредитные организации помимо банковких операций могут выполнять и следующие операции:

1. выдача поручительств за 3 лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме

2. приобретение права требования от 3 лиц и исполнение обязательств в денежной форме.

3.доверительное управление денежными средствами и иным имуществом

4. предоставление в аренду специальных помещений и сейфов для хранения документов и ценностей

5. лизинговые

6. оказание конультационных, информационных и других услуг.

Все эти операции осуществляются банком в рублях, а при наличии генеральной лицензии в иностранной валюте. Банкам запрещается заниматьсься производственной, страховой и торговой деятельностью.

30. Кредит как форма движения ссудного капитала. В переводе с латинского кредит означает – ссуда, доверие. Кредит является и исторической категорией и экономической. Его возникновение связано с расслоением первобытного общества на имущих и неимущих и становлением товарно-денежных отношений. Первоначально он предоставлялся в натуральной форме. С развитием товарно-денежных отношений кредит приобрел денежную форму.

Объективная необходимость возникает из особенности расширенного воспроизводства. Оно предполагает постоянную смену форм капитала: денежная форма переходит в товарную, товарная переходит в товарную, производственная снова в товарную, и товарная вновь в денежную. Таким образом, экономической основой появления кредитных отношений считается кругооборот и оборот капитала, то есть возникновение кредита происходит в сфере обмена, а не в сфере производства. Товарообмен является той почвой где могут возникнуть отношения по поводу кредита. Смена форм капитала сопровождается временным высвобождением денежных средств у одних хоз субъектов, и образованием в них потребности у других.

Кредитные отношения состоят из 3 основных элементов:

1. Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду.

2. Заёмщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

3. Ссуженная стоимость – нереализованная часть стоимости, которая вступает в кредитные отношения, обладает особой добавочной потребительной стоимостью.

Взаимодействие кредитора и заёмщика носит характер единства противоположности. Каждый преследует при этом свой интерес.

Структура кредита предполагает единство его элементов, всегда происходит движение ссуженной стоимости. Таким образом, сущность кредита можно определить как передачу ссуженной стоимости кредитора заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.

Кредит – движение ссудного капитала; особая форма движения денег на началах возвратности, срочности, платности, и в интереса общественных потребностей.