31. Принципы кредитования. К основным условиям и правилом предоставления и возврата кредита относят принципы кредитования:

1. Целевой характер – кредитование осуществляется с заранее известными банку объектами.

2. Договорная основа кредита – наличие договора. В кредитном договоре фиксируется ответственность кредитора и заемщика, а также их права.

3. Возвратность кредита – необходимо вернуть ссуженную стоимость

4. Срочность кредита – ссуда должна быть возвращена в установленные сроки и в установленном в договоре порядке.

5. Обеспеченность кредита - возврат ссуды должен быть дополнительно гарантирован наличием у заемщика материальных ценностей.

6. Дифференцируемость – различия в условиях выдачи кредита, крдеиты должны предоставляться тем, у кого финансовое положение способствует их своевременному возврату.

7. Платность кредита – выражается в применении определенного процента, то есть платы за использование кредита (ссудный процент).

Соблюдение принципов обеспечивает стабильность функционирования как отдельного банка, так и всей банковской системы.

Под кредитной системой понимают совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. В этом случае она представлена во-первых центральным банком, во-вторых, коммерческими банками, в-третьих, внебанковскими финансово-кредитными учреждениями.

Кредитная система – совокупность кредитных отношений. Форм и методов кредитования. В этом случае она представлена различными формами кредита, методами кредитования и формами безналичных расчетов.

Структура кредитной системы включает в себя банки и небанковские учреждения (парабанковские учреждения). Таким образом, банковская система – ключевое звено кредитной системы, выполняющее большинство финансово-кредитных услуг. Небанковская система представлена специализированными финансово-кредитными институтами (инвестиционные, пенсионные фонды, лизинговые компании, факторинговые компании, страховые общества, кредитные союзы и товарищества, клиринговые центры и т.д.) и почтово-сберегательными учреждениями.

Иерархия кредитной системы представлена следующим образом:

1. Центральный банк

2. Банковский сектор

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

Банковская система может строиться по 2 принципам:

1. Одноуровневая – преобладают горизонтальные связи между банками и есть универсализация их операций и функций этих банков.

2. Двухуровневая банковская система – взаимоотношения протекают в 2 плоскостях – по вертикали и по горизонтали. Первый – ЦБ, второй – все виды коммерческих банков и другие кредитные организации. Лицензированные ЦБ. ЦБ я вляется главным звеном кредитной системы любого государства – посредник между государством и экономикой и его значимость денежно-кредитной политики страны определяется её независимостью.

ЦБ может быть унитарным или государственным, акционерным, ассоциативного типа (смешанный).

32. Функции кредита. Функции кредита:

1. Перераспределительная.

2. Контрольная.

3. Эмиссионная – создаются кредитные средства обращения и происходит замещение наличных денег, когда в оборот на ряду с деньгами в наличной форме входят деньги в безналичной форме.

4. Ускорения концентрации и централизации капитала, то есть когда разрозненные части прибавочной стоимости аккумулируются в кредитных учреждениях и содействуют процессу расширенного воспроизводства.

5. Экономии и сдержек обращения, то есть происходит экономия затрат когда в условиях отсутствия необходимых средств для совершения различных операций субъект обращается на рынок в поисках ресурсов и кредит способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии общественных затрат.

33. Основные виды кредита.

Вид кредита – более детальная хар-ка кредита, характеризующая внешность и видимый облик.

1. По цели кредита:

• Целевой (ипотека)

• Нецелевой

2. По объекту кредита:

• Под товарно-материальные ценности

• Под производственные затраты

• Под сезонные работы

• Под кассовый разрыв

3. По субъекту кредита:

• Промышленный

• Сельскохозяйственный

• Торговый

• Межбанковский

• Межгосударственный

4. По способу обеспечения:

• Обеспеченный

• Необеспеченные

• Кредиты под гарантию, поручительство, и страхование.

5. По сроку:

• Кратко-

• Средне-

• Долгосрочные

• С нефиксированным сроком погашения (онпольный).

6. Платный:

• Процентный

• Беспроцентный

7. По методу погашения:

• В рассрочку или частями

• Единовременно

• На определенную дату

34. Формы кредитования.

Форма кредита – разновидность кредита, вытекающая из сущности кредитных отношений.

Признаки:

1. По ссуженной стоимости:

• В товарной форме

• В денежной

• В смешанной

2. По статусу кредитора и заемщика:

• Банковская форма

• Коммерческая форма

• Государственная

• Международная

• Гражданская (личная форма)

3. Целевая потребность заемщика:

• Производительная форма

Потребительская форма.

35. Способы погашения кредита.

У банков, как правило, существует два способа погашения кредитов: аннуитет и проценты на остаток.

Аннуитет - удобен для клиента тем, что ежемесячно клиент платит фиксированную плату по кредиту, которая включает в себя проценты и ежемесячный обязательный кредитный платеж. При такой форме погашения ежемесячный взнос усредняется на весь срок кредитования и старт возврата кредита для заемщика не начинается с максимального платежа.

Проценты на остаток - кредит гасится неравными суммами: к ежемесячному обязательному платежу по кредиту прибавляются начисленные за месяц проценты. При таком способе погашения, клиент начинает погашение кредита с максимального платежа, а размер каждого последующего взноса становится меньше предыдущего (поскольку ежемесячно остаток кредитной задолженности уменьшается).

Однако стоит учесть, что аннуитетная форма погашения кредита является более затратной для клиента в сравнении с формой « проценты на остаток» (особенно при больших сроках кредитования).

Коммерческие банки используют одну из четырех форм погашения кредита:

1. Кредит ежемесячно равными частями, плюс ежемесячно проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом с каждым последующим погашением уменьшаются, так как уменьшается сумма кредита. Эта форма погашения самая дешевая для заемщика.

2. Аннуитет - погашение кредита и процентов равными платежами ежемесячно, т.е. ежемесячная сумма погашения остается неизменной до конца срока кредитного договора. Эта форма погашения дороже первой, т.к. вначале погашаются проценты а с оставшейся суммы платежа сам кредит, но она более понятна для заемщика потому что общая сумма погашения не меняется и легко посчитать удорожание товара.

3. Проценты ежемесячно, сумма кредита в конце срока. Самая дорогая для заемщика форма погашения, т.к. проценты начисляются на всю сумму кредита, которая не уменьшается.

4. Проценты и сумма кредита в конце срока - банками практически не применяется.