75. Виды внутренних страховых резервов, создаваемых коммерческими банками, источник их формирования.

Фонды банка образуются из прибыли в порядке, установленном учредительными документами банка с учетом требований действующего законодательства. К ним относятся:

1. Резервный фонд, который служит для покрытия возможных убытков банка. Размер его определяется Уставом банка и обычно составляет 15% от величины уставного капитала. Источником данного, впрочем, как и всех иных фондов банка, является прибыль.

2. Фонд производственного и социального развития служит для финансирования технического совершенствования банковского дела.

3. Фонд материального поощрения служит для поощрения персонала банка.

4. Фонд Председателя Правления банка служит для финансирования направлений, не предусмотренных иными фондами банка.

Кроме вышеперечисленных банки создают:

5. Специальные страховые фонды под обесценение вложений в ценные бумаги и возможные потери по ссудам банков.

6. Фонды накопления представляют собой нераспределенную прибыль банка, зарезервированную в качестве финансового обеспечения его производственного и социального развития и других мероприятий по созданию нового имущества. Фонды накопления, как правило, не уменьшаются: происходит лишь изменение формы их существования — из денежной они превращаются в материальные активы (здания, оборудование, материалы, транспортные средства и т.д.).

76. Банковский маркетинг, его типы и приемы. Этапы создания и внедрения новых банковских продуктов.

Банковский маркетинг – методы и набор средств, которые обеспечивают развитие банка и продвижение его услуг на рынок.

В набор инструментов входит :

- маркетинговые исследования рынка

- создание банковского продукта

- постоянный мониторинг рынка

- весь комплекс инструментов продвижения на рынок (реклама, РR)

Функции маркетинга:

- работа с внешней средой

- работа с конкурентами

- работа с клиентами

- работа на рекламном рынке

Процесс разработки новых банковских продуктов

1. Разработка бизнес-предложения и анализ возможностей внедрения новых банковских продуктов.

Бизнес-предложение - это документ, включающий необходимое и достаточное описание нового продукта. Принятие решения производится на основе анализа. Проводится анализ и выносятся экспертные заключения по следующим аспектам:

- экономическая целесообразность;

- риски: рыночные, кредитные, операционные и др.;

- осуществимость: по бизнес-процессам, по программному обеспечению и техническим средствам, по персоналу, юридическая (соответствие законодательству);

- безопасность: информационная, экономическая и др.;

- влияние на другие подразделения банка;

- соответствие политике и стратегии банка.

2. Разработка системного обеспечения

Для того чтобы бизнес-процесс реализации продукта был эффективным, следует, автоматизировать его основные процедуры.. После выполнения соответствующих работ с программным обеспечением проводятся его тестирование и разработка необходимых инструкций для пользователей.

3. Разработка и реализация маркетингового обеспечения

Для нового продукта необходимы маркетинговые материалы, которые смогут донести его основные конкурентные преимущества, вызвать интерес и необходимость в приобретении у потенциальных клиентов. Большое значение имеет тщательно продуманная и качественно проведенная рекламная компания.

4. Разработка организационного обеспечения и обучение персонала

Обучение сотрудников банка по реализации нового продукта является одним из самых важных этапов. Обучением и тестированием сотрудников в банках обычно занимается специализированное подразделение - корпоративный университет.

5. Запуск продукта/услуги

Запуск продукта/услуги означает фактическую дату начала продаж продукта/услуги банком. К данному моменту должны быть выполнены все этапы технологии. Запуск нового продукта/услуги сопровождается решением правления банка и внесением изменений в соответствующие нормативные документы банка.

77.

Процесс формирования процентных ставок и тарифов в банковской деятельности и факторы, его определяющие. Способы начисления и учета процентов.

Банковский процент - плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование предоставленных ему денежных средств или товарно-материальных ценностей на условиях платности, срочности и возвратности. Может выступать как:

- депозитный %

- ссудный %

- % доход по ценным бумагам

Формирование процентной ставки многофакторный процесс. Среди них: уровень учетной ставки Национального банка, срок предоставления ссуды, особенности обеспечения ссуды, платежеспособность и авторитет заемщика, темпы инфляции, перспективы изменения рыночной конъюнктуры и тому подобное. Совокупность этих факторов будет определять пределы кредитного процента. Главным фактором, который влияет на уровень процентных ставок, является цена кредитных ресурсов. Чем дороже банку обходится формирование кредитных ресурсов, тем выше процентная ставка. В современных условиях решающее влияние на цену кредитных ресурсов осуществляют, в первую очередь, размеры депозитных ставок.

Коммерческие банки как независимые экономические субъекты имеют право самостоятельно устанавливать уровень процентной ставки за кредитами в зависимости от спроса и предложения на кредитном рынке и уровня учетной ставки ЦБ РФ. Как правило, рост спроса на ссуды приводит к повышению процентной ставки. При заключении кредитного договора банк договаривается с заемщиками о конкретной величине процентной ставки.

Существенное влияние на уровень процентной ставки осуществляет инфляция. В условиях инфляционных ожиданий коммерческие банки вынуждены "страховать" себя на случай ускорения темпов инфляции путем увеличения ставок по кредитами.

можно выделить еще такие факторы: риск проекта, уровень ставки налога на прибыль банка, условия предоставления аналогичного вида кредита на общегосударственном и региональном кредитных рынка. чем больше срок тем выше риск, тем выше ставка.

Уровень процентной ставки за пользование кредитом коммерческие банки устанавливают также в зависимости от уровня риска. Банковский риск связан с возможностью экономических потерь в случае возникновения неблагоприятных для банка обстоятельств. Процентный риск — это опасность финансовых потерь банка через превышение процентных ставок, которые выплачиваются за привлеченными средствами, над ставками за предоставленными займами.

Прежде всего в каждом финансовом учреждении устанавливается средняя процентная ставка по кредитам. Отталкиваясь от этой ставки, назначаются уже дополнительные коэффициенты по каждому виду кредитования, зависящие в первую очередь от благонадёжности клиента и самого кредитного проекта. Далее же уже идёт анализ кредитоспособности каждого отдельного клиента.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов:

• по формулам простых процентов;

• по формулам сложных процентов;

• с использованием фиксированной процентной ставки;

• с использованием плавающей процентной ставки.

Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. (N 39-П "ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ ПО ОПЕРАЦИЯМ, СВЯЗАННЫМ С ПРИВЛЕЧЕНИЕМ И РАЗМЕЩЕНИЕМ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ БАНКАМИ»)