15.1. Криминалистическая характеристика мошенничества в сфере страхования. Обстоятельства, подлежащие установлению

Непосредственный предмет преступного посягательства. По делам данной категории предметом преступления выступают денежные средства, получаемые мошенником в виде страховой премии, страхового взноса или страховой выплаты.

Наиболее часто мошенничество в сфере страхования классифицируется по следующим основаниям.

1. В зависимости от правового статуса лица, осуществляющего мошеннические действия, выделяют:

а) мошенничество, совершаемое страхователем в отношении страховой компании;

б) мошенничество, совершаемое страховщиком в отношении страхователя;

в) мошенничество, совершаемое третьими лицами.

2. В зависимости от степени организации:

а) "профессиональное" мошенничество, характеризующееся высокой степенью организованности, разделением преступных ролей, привлечением специалистов в различных сферах общественных отношений (нотариусы, врачи, сотрудники различных государственных органов);

б) "любительское" мошенничество, совершаемое физическими лицами, пытающимися извлечь незаконную выгоду из наступившего страхового случая*(47).

Способы совершения преступления. В зависимости от объекта страхования можно выделить следующие способы совершения мошенничества со стороны страхователя.

Мошенничества, совершаемые в сфере страхования жизни и здоровья, могут совершаться путем:

- убийства с целью получения страховой выплаты (убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события, убийство лица, похожего на застрахованное лицо, и выдача его за страхователя);

- инсценировки смерти застрахованного лица (фальсификация документов, использование трупа другого человека, инсценировка безвестного исчезновения страхователя в результате несчастного случая);

- умышленное причинение вреда здоровью.

Мошеннические действия в сфере медицинского страхования, как правило, совершаются при соучастии врачей и других работников больниц, диагностических центров и т.д. Они могут проявляться:

- в выставлении счетов за процедуры, которые фактически не проводились, списывании медикаментов, оформлении документов о посещении пациентов;

- назначении пациентам излишнего дорогостоящего лечения;

- увеличении количества процедур за счет разделения крупных операций на мелкие;

- двойном составлении счетов (выставление за одну процедуру счета несколько раз)*(48).

Однако самыми распространенными являются мошенничества при страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые могут совершаться следующими способами:

- сговор с представителями страховщика, экспертами, оценщиками, работниками автосервиса, врачами и т.д.;

- использование похищенных бланков полисов;

- намеренная порча бланков и их списание;

- ДТП как средство получения выплаты по страхованию здоровья;

- инсценировка исчезновения автомобиля при стихийных бедствиях;

- инсценировка краж застрахованных транспортных средств.

Так, гр-н Л. уговорил свою знакомую В. приобрести на ее имя автомобиль и застраховать его. Через некоторое время после заключения договора страхования Л. склонил В. к инсценировке наступления страхового случая в виде угона автомобиля. Во исполнение преступного умысла В. заявила в отдел внутренних дел об угоне автомобиля, получила копию постановления о возбуждении уголовного дела и обратилась в страховую компанию с сообщением о наступлении страхового случая и просьбой выплатить ей страховую сумму в размере 840 тыс. руб.*(49);

- провоцирование ДТП ("подставы");

- несообщение страховщику о получении компенсации от виновника страхового случая;

- двойное страхование;

- инсценировки ДТП;

- искусственное увеличение размера ущерба от страхового случая;

- утаивание или искажение информации об объекте страхования при заключении договора или несообщение об обстоятельствах, увеличивающих риск наступления страхового события;

- фальсификация протоколов регистрации факта ДТП;

- завышение автосервисами стоимости ремонта;

- уничтожение транспорта с помощью поджога;

- нарушение правил страхования, техники безопасности.

Мошенничества со стороны страховой компании могут выражаться в следующем:

- создание финансовой "пирамиды" в виде страховой компании, т.е. привлечение денежных средств в качестве страховых премий и взносов с последующим отказом от осуществления выплаты страховых премий страхователям при наступлении страхового случая и прекращением деятельности компании;

- отказ страховой компании от своих обязательств (страховых выплат);

- продажа полисов страхования брокерами, не имеющими лицензии*(50).

Например, Ш., являясь субагентом страховой компании, путем обмана выдал П. страховой полис "Зеленая карта". При этом в графе "Срок страхования" в первом экземпляре бланка полиса Ш. указал "6 месяцев", а в отчетном экземпляре - "15 суток". Денежные средства в сумме 1930 руб. Ш. похитил*(51).

Обстоятельства совершения преступления. Время и место совершения мошенничества чаще всего выбираются преступниками исходя из благоприятно сложившейся обстановки.

Так, А., являясь владелицей автомобиля, доверила своему сыну С. отогнать машину в гараж, однако последний совершил ДТП с участием другого автомобиля. Зная, что сын не включен в страховой полис как лицо, имеющее право управлять данным автомобилем, А. заявила прибывшим на место ДТП сотрудникам ГИБДД, что за рулем находилась она сама*(52).

Как правило, мошенничества совершаются в общественных местах, иногда - в специально снятых в аренду офисных помещениях.

Механизм следообразования. Для получения предмета преступного посягательства мошеннику необходимо создать у жертвы впечатление законности действий по страхованию, а страхователю - доказать страховщику наступление страхового случая. Поэтому самыми распространенными материальными следами являются разнообразные документы: договор страхования, страховые полисы, медицинские документы, заключения оценочных экспертиз, справки из органов внутренних дел, автосервисов и т.д.

Для подтверждения или опровержения наступления страхового случая при нанесении вреда жизни и здоровью страхователя решающее значение приобретают телесные повреждения различной локализации и тяжести.

Для мошенничества в сфере автострахования характерными материальными следами является комплекс повреждений, причиненных автомобилям в результате ДТП или угона.

При совершении мошенничества преступник вынужден лично контактировать с потенциальной жертвой, поэтому признаки внешности преступника и его соучастников, признаки места, где было совершено преступление, отображаются в памяти потерпевших в виде идеальных следов.

Личность преступника. По социально-демографическим признакам личность мошенника может быть охарактеризована следующим образом: преимущественно мужчины (70%), возраст - 30-45 лет, семейные, имеющие высшее образование, материально обеспеченные, владеющие дорогостоящим имуществом. Эти характеристики присущи самой привлекательной для страховых компаний категории страхователей, поэтому при проверке добросовестности указанных лиц у страховщиков практически не имеется оснований для отказа в заключении договора страхования*(53).

Отдельную категорию составляют преступники, не имеющие права заключать договоры страхования, но обладающие знаниями в области страхования, что позволяет им легко ввести в заблуждение потерпевшего относительно условий страхования и содержания процедур, необходимых для заключения договора страхования.

Гражданин Г., достоверно зная, что С. необходима помощь в получении страховых сумм по наступившему страховому случаю, ввел последнюю в заблуждение, представившись юристом, и предложил помочь ей за денежное вознаграждение. Получив от С. нотариально заверенную доверенность, необходимый пакет документов, Г. систематически сообщал последней о принятых им мерах и получал от нее части суммы вознаграждения, которые похищал*(54).

В большинстве случаев потерпевшей стороной выступает страховая компания.

Обстоятельства, подлежащие установлению. К таким обстоятельствам по данной категории дел следует отнести:

- место, время, условия и обстановку заключения договора страхования (представленные страхователем документы на право собственности, документы, подтверждающие стоимость объектов страхования, состояние здоровья, факт внесения страховой премии, получения страховых полисов и т.д.);

- условия страхования имущества или жизни и здоровья (срок действия полиса, перечень страховых рисков, данные лица (лиц), имеющих право на получение страховой выплаты в случае смерти страхователя, требования к обеспечению сохранности имущества со стороны страхователя, график внесения и суммы страховых взносов и т.д.);

- место, время, условия и обстановку наступления страхового случая (его причины, роль страхователя и других участников события, действия страхователя по фиксации наступившего страхового случая и т.д.);

- содержание и тяжесть вреда, причиненного имуществу в результате наступления страхового случая;

- личность мошенника, наличие у него профессиональных навыков и (или) преступного опыта, возможность совершения им аналогичных преступлений в отношении других страховых компаний или физических лиц;

- характер и размер вреда, причиненного здоровью (степень тяжести вреда, длительность расстройства здоровья, качество и своевременность медицинской помощи, причина смерти, установление фактов симуляции, членовредительства, обоснованность установления инвалидности);

- условия, способствовавшие совершению преступления.