Заняття 9

При страхуванні ризику непогашення кредиту збиток дорів­нює сумі непогашеного кредиту та сумі відсотків за його корис­тування. Розмір страхового відшкодування визначається, виходячи з встановленої в договорі страхування межі відповідальності страховика.

Приклад. Страховик уклав із банком договір добровільного страхування ризику непогашення кредиту. Позичальник вчасно не погасив заборгованість за кредитом. Визначіть суму страхових платежів і розмір страхового відшкодування, якщо відомі такі дані: сума кредиту — 300 тис. грн., строк користування — 8 місяців, відсотки за кредит — 20% річних, встановлена тарифна ставка — 3%. Враховуючи стійкий фінансовий стан позичальника, було прийнято рішення страховиком про застосування понижуючого коефіцієнту 0,7. Межа відповідальності страховика становить 67%.

Розв'язок. Розрахуємо:

1) страхову суму:

(300 + (300 × 8/12 × 0,2)) × 0,67 = 227,8 тис. грн.;

2) величину страхового платежу:

227,8 × 0,03 × 0,7 = 4,784 тис. грн.;

3) сума страхового відшкодування складе 227,8 тис. грн.

Приклад. Позичальнику виданий кредиту сумі 3000 тис. грн. строком на два роки. При цьому кредит погашається позичальником в установлені договором терміни. Відповідно договору, перше погашення в сумі 1 млн. тис. грн. передбачено через 11 місяців, друге погашення в сум і 200 тис. грн. - через наступні 2 місяця, третє погашення в сумі 500 тис. грн. - через наступні 4 місяці, четверте погашення в сумі 500 тис. грн. - через наступні 3 місяці. Межа відповідальності страховика - 70%. Тарифна ставка - 5,5%. Складіть довідку-розрахунок страхових платежів за добровільним страхуванням відповідальності позичальників за непогашення кредиту.

Розв'язок.

Розрахуємо:

1. страхову суму:

3000 × 70: 100 = 2100 тис. грн.;

(3000 - 1000) × 70: 100 = 1400 тис. грн.;

(3000 - 1000 - 200) × 70: 100 = 1260 тис. грн.;

(3000 - 1000 - 200 - 500) × 70: 100 = 910 тис. грн.;

(3000- 1000-200-500 -500) × 70: 100 = 560 тис. грн.

2. розрахункову тарифну ставку:

11 × 5,5 : 12 = 5,04%;

2 × 5,5 : 12 = 0,92%;

4 × 5,5: 12 = 1 ,83%;

3 × 5,5: 12 = 1,38%;

4 × 5,5: 12 = 1,83%.

3) суму страхових платежів:

5,04 × 2100: 100 = 105,8 тис. грн.

0,92 × 1400: 100 = 12,88 тис. грн.

1,83 × 1260: 100 = 23,06 тис. грн.

1,38 × 910: 100 = 12,56 тис. грн.

1,83 × 560: 100= 10,25 тис. грн.

За здійсненими розрахунками складемо таблицю.

Розрахунок страхового платежу	Страхові платежі, тис. грн..		105,8	12,88	23,06	12,56	10,25	-	164,55
	Тарифна ставка, %	Розрахункова	5,04	0,92	1,83	1,38	1,83	-
		Встановлена	5,5	5,5	5,5	5,5	5,5	-
	Строк кредиту, міс.		11	2	4	3	4	-
	Страхова сума, тис. грн..		2100	1400	1260	910	560	-
	Межа відповідальності страховика, %		70	70	70	70	70	70
Сума кредиту, що належить погашенню, тис. грн.				1000	200	500	500	800
Дата погашення кредиту				01.12.04	01.02.05	01.06.05	01.09.05	31.12.06
Строк користування кредитом			2 роки
Сума виданого кредиту, тис. грн..			3000						3000
Дата видачі кредиту			01.01.04						Всього

При страхуванні цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів страховий тариф установлюється з урахуванням стану здоров'я, віку та стажу водія, марки транспортного засобу, його технічних характеристик та ін.

Приклад. Тарифні ставки залежно від стажу водія такі: до 1 року - 6,1%, від 1 до 5 років - 4,6%, від 5 до 10 років -2,1%. Страхова сума на кожного водія складає 10 тис. грн. Визначіть страховий внесок на рік за умов добровільного страхування цивільної відповідальності водіїв транспортних засобів, якщо в організації працюють зі стажем роботи до 1 року — 5 осіб, від 1 до 5 років – 4 особи, від 5 до 10 років - 3 особи.

Розв'язок.

Розрахуємо страховий внесок транспортної організації за водіїв:

5 × 10000 × + 4 × 10000 + 3 × 10000 — = 5520 грн.

Страхове відшкодування виплачується на основі заяви страхувальника, рішення суду, документів відповідних органів, які підтверджують страховий випадок, а також складеного стра­хового акта. Розмір страхового відшкодування залежить від розмірів збитку, а також від виду ліміту відповідальності стра­ховика та кількості постраждалих при настанні страхового ви­падку.

У договорах страхування можуть бути передбачені такі ліміти відповідальності:

1) ліміт відповідальності на один страховий випадок.

Приклад. Договором добровільного страхування цивільної відповідальності автовласника встановлено ліміт на один страхо­вий випадок у розмірі 7000 грн. У результаті страхового випадку нанесена шкода 3 особам: першій - на суму 3500 грн., другій - на суму 2000 грн. третій - на суму 6000 грн. Визначіть розмір виплат кожній постраждалій особі.

Розв'язок.

Розрахуємо розмір страхових виплат:

• першому постраждалому:

100

3500

7000 × = 2131 грн.

3500 + 2000 + 6000

• другому постраждалому:

100

2000

7000 × = 1217 грн.

3500 + 2000 + 6000

• третьому постраждалому:

100

6000

7000 × = 3652 грн.

3500 + 2000 + 6000

2) ліміт відповідальності на один страховий випадок і на одну постраждалу особу.

Приклад. У договорі добровільного страхування цивільної відповідальності автовласника визначено ліміт відповідальності страховика на один страховий випадок 5000 грн., а ліміт відповідальності за вимогами кожного з потерпілих — 2500 грн. У результаті страхового випадку нанесено тілесні ушкодження трьом особам: першій - на суму 2600 грн., другій - на суму 500 грн., третій — на суму 1000 грн. Визначіть розмір виплат кожній постраждалій особі.

Розв'язок.

Розрахуємо розмір страхових виплат:

• першому постраждалому — 2500 грн.;

• другому постраждалому — 500 грн.;

• третьому постраждалому — 1000 грн.;

3) ліміт відповідальності на один страховий випадок і на весь строк договору.

Приклад. Умовами договору добровільного страхування цивільної відповідальності встановлено ліміт відповідальності на один страховий випадок 5000 грн. та ліміт відповідальності на весь строк дії договору - 10000 грн. У період дії договору сталося три страхові випадки: збиток за першим склав 6000 грн., а сума страхової виплати склала 5000 грн.; збиток за Другим — 3000 грн., який був сплачений у повному обсязі; збиток за третім — 5000 грн. Визначіть розмір страхової виплати за третім страховим випад­ком.

Розв'язок.

Розмір страхової виплати за третім страховим випадком складе лише 2000 грн., тобто в межах ліміту, який залишився після вип­лат за двома попередніми страховими випадками (10000 — 5000 — 3000 = 2000).

Розмір страхового відшкодування при страхуванні профе­сійної відповідальності, здебільшого, дорівнює збитку + витра­ти, що здійснені пред'явником претензій, + витрати, то здійснені лікарем, нотаріусом та іншими особами, відповідальність яких підлягає страхуванню. Договором страхування може передбача­тися франшиза.

Приклад. У договорі страхування професійної відповідаль­ності лікаря передбачена страхова сума 10 тис. грн., умовна фран­шиза - 1,5 тис. грн. У результаті помилки, здійсненої при вико­нанні службових обов'язків, завдано шкоди клієнту розміром 5 тис. грн. Крім того, витрати постраждалої особи склали 1,5 тис. грн., а витрати, здійснені лікарем без згоди страховика — 0,8 тис, грн. Визначіть розмір страхового відшкодування.

Розв'язок.

Розрахуємо:

1. розмір збитку: 5000 + 1500 + 800 = 7300 грн.;

1. страхове відшкодування постраждалому клієнту виплачується страховиком у розмірі 7300 грн.

Здійснення обов'язкових видів страхування відповідальності регламентується відповідними нормативно-правовими доку­ментами. Наприклад, постанова Кабінету Міністрів України від 12 жовтня 2002р. №1535 «Про затвердження Порядку і правил проведення обов'язкового авіаційного страхування цивільної ав­іації» зобов'язує всіх повітряних перевізників укладати договори страхування відповідальності, зокрема перед пасажирами. У ній передбачені такі мінімальні ліміти відповідальності страховиків підчас виконання польотів у межах України:

• за шкоду, заподіяну життю і здоров'ю пасажирів, — у сумі, еквівалентної 20 тис. доларів США за офіційним обмінним курсом НБУ, за кожне пасажирське крісло;

• за втрату або школу, заподіяну багажу, пошті або вантажу, - суми, еквівалентної 20 доларам США за офіційним обмінним курсом НБУ, за кожен кілограм ваги;

• за речі, що знаходяться у пасажира, — суми, еквівалентної 400 доларам США за офіційним обмінним курсом НБУ.

Приклад. В авіакатастрофі загинуло 52 пасажири, 6 членів екіпажу, втрачено 250 кілограмів вантажу та речі, що знаходили­ся при пасажирах. Повітряне судно здійснювало польоти в межах України. Визначіть суму страхових виплат спадкоємцям за на­слідками страхового випадку.

Розв'язок.

Розрахуємо:

1) страхові виплати спадкоємцям пасажирів:

52 × 20000 = 1040000 дол. США або 1040000 × 5,2 = 5408000 грн. (якщо офіційний обмінний курс НБУ становить 5,2 грн. за 1 долар США);

2) страхові виплати спадкоємцям членів екіпажу:

5 × 100000 = 500000 грн.;

3) страхові виплати за втрачений багаж:

250 × 20 = 5000 дол. США або 5000 × 5,2 = 26000 грн.;

4) страхові виплати за втрачені особисті речі пасажирів:

52 × 400 = 20800 дол. США або 20800 × 5,2 = 108160 грн.

Отже, сума загальної страхової виплати за наслідками страхового випадку складе: 5408000 + 500000 + 26000 + 108160 = 6042160 грн.