26. Классификация и виды страхования.

Многообразие объектов, подлежащих страхованию, различия по объему страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей вызывают необходимость классификации страхования по определенным признакам.

По форме проведения страхование классифицируется на:

обязательное;

добровольное

I обязательное страхование

Специфика:

– осуществляется в силу закона; необходимость определяется с позиции общественной целесообразности (Правительством);

– страховая ответственность наступает автоматически с момента появления объекта страхования;

– не ограничена по времени каким-либо периодом, действует до тех пор, пока существует страхователь.

В РФ виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяется соответствующими законодательными актами.

К сфере обязательного страхования в РФ относятся:

1 имущество особой важности, принадлежащее гражданам, гибель или порча которого затрачивает не только личные, но и общественные интересы (например, частные дома, представляющие архитектурную ценность и т.д.);

2 пассажиры на всех видах транспорта (от несчастных случаев);

3 военнослужащие и военнообязанные лица, работники органов внутренних дел, налоговой, таможни, члены Совета Федерации, депутаты Государственной Думы, Президенты РФ, прекратившие исполнение своих полномочий;

4 работники предприятий с особо опасными условиями работы (пожарной службы, спасатели, инкассаторы, полярники, взрывники, испытатели новой техники и т.д.);

5 граждане по обязательному социальному страхованию (социальное страхование, медицинское, пенсионное, от несчастных случаев);

6 ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности).

II Добровольное страхование – осуществляется на основе свободного выбора страхователя, т.е. не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке.

Законом определяется наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования.

По объектам страхования добровольное страхование подразделяется на:

– личное страхование (почти 60%);

– имущественное страхование;

– страхование ответственности;

– страхование экономических рисков;

– страхование домашних животных.

Все перечисленные виды страхования, кроме одного, защищают интересы только одного лица – страхователя. Только страхование ответственности защищает интересы не только самого страхователя (ущерб за него платит страховая организация), но и третьих лиц, ведь им гарантируются выплаты по ущербу не зависимо от имущественного положения страхователя.

Личное страхование (защищает только личные интересы страхователя):

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев;

– медицинское страхование;

– страхование пенсий.

Имущественное страхование (защищает только интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества и товарно-материальных ценностей). Традиционные виды:

– транспортное страхование;

– страхование имущества организаций и граждан;

– страхование имущества, сданного в аренду;

– страхование грузов;

– с/х страхование (культур и животных).

Страхование ответственности (защищает интересы не только самого страхователя, но и третьих лиц). Под ответственностью понимается обязанность лица, виновного в причинении ущерба (вреда личности или имуществу) возместить его. Виды:

– страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (КАСКО);

– страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности применяется для частнопрактикующих специалистов (врачей, адвокатов, аудиторов, риэлтеров и т.д.). От их действий зависит жизнь и имущественное положение их клиентов.

Страхование экономических рисков (защищает только личные интересы страхователя).

Риск – это деятельность человека в системе неопределенности относительно вероятного результата. Осуществление бизнеса в его любом виде сопряжено с риском. Этот вид страхования очень широко распространен за рубежом.

Так как есть множество различных видов экономического риска, то существует и много видов страхования экономических рисков. Их можно сгруппировать следующим образом:

1 страхование коммерческих (производственных) рисков. Страхуются возможные потери от коммерческой деятельности:

– страхование от неисполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

– страхование от потери прибыли или дохода.

2 страхование технических рисков – риск освоения новой техники или технологии.

3 страхование правовых (юридических) рисков – страхование от риска принятия нового законодательства об охране окружающей среды, или применения химикатов.

4 страхование финансово-кредитных рисков:

– страхование банковских кредитов от риска неплатежей заемщиком;

– страхование залоговых операций;

– страхование валютных рисков (потери от колебания валютного курса);

– страхование от инфляции;

– страхование экспортных кредитов;

– страхование финансовых потерь, вызванных мошенничеством служащих своего предприятия.

Страхование финансово-кредитных рисков практически отсутствует на отечественном страховом рынке, так как слишком велик риск.

Страхование домашних животных выделяется в отдельную группу.