1.3 Этапы кредитного процесса

Эффективность кредитной деятельности коммерческого банка напрямую зависит от того, насколько качественно осуществлена структуризация процесса банковского кредитования, насколько четко определены задачи основных этапов этого процесса и функции работников, отвечающих за проведение кредитных операций.

I этап. Формирование портфеля кредитных заявок.

Кредитные отношения между банком и клиентом начинаются с получения и рассмотрения кредитной заявки, в которой прежде всего содержатся сведения относительно займа, в которой нуждается клиент: цель, размер, вид и срок займа, вид обеспечения. Необходимой составляющей заявки является пакет сопроводительных документов, тщательный анализ которых осуществляется на следующих этапах процесса кредитования. В пакет входят, как правило, такие документы [15, с. 445]:

1. Паспорт гражданина или временное удостоверение лица-резидента с вклеенным фото (25, 45 лет), с пропиской в пределах области, с подписью собственника, без исправлений.

2. Справка (возможна копия или дубликат) о присвоении идентификационного кода с ФНС. Если код не присвоен с определенных религиозных, культурных мотивов и есть соответствующая запись в паспорте, справка не нужна.

3. Справка о доходах – с места работы, декларации, корешки систем перевода средств – за последние 6 месяцев. При необходимости – справки членов семьи. Справка должна быть обязательно зарегистрирован (иметь номер и дату), с подписями руководителя и главного бухгалтера.

II этап. Непосредственное собеседование с потенциальным заемщиком.

Кредитный работник проводит предварительное интервью с потенциальным заемщиком. Эта беседа имеет большое значение для решения вопроса относительно займа: она позволяет не только выяснить отдельные детали кредитной заявки, но и составить своеобразный психологический портрет заемщика [10, с. 46]. В ходе собеседования кредитный работник концентрирует свое внимание на базовых, ключевых для банка вопросах, которые могут быть распределены по следующим группами:

1. Общие сведения о заемщике;

2. Вопросы по кредиту:

• какую сумму клиент планирует получить в заем;

• на что и как будет использована данная сумма;

• процентная ставка;

• средства предоставления кредита.

3. Вопросы, связанные с погашением кредита:

• планируемая сумма заработной платы;

• лица, готова предоставить гарантию или поручительство, и его финансовое состояние.

4. Вопросы по поводу обеспечения кредита:

• обеспечение может быть передано в залог;

• кто владелец обеспечения;

• где оно хранится;

• находится ли обеспечение под полным контролем заемщика;

• как была произведена оценка имущества, что предлагается для обеспечения;

• расходы на хранение обеспечения.

5. Вопросы о связях клиента с другими банками:

• с какими банками сотрудничает клиент;

• получал ли он кредит от других банков;

• есть ли непогашенные займы и каков их характер.

После собеседования кредитный работник должен принять очень важное решение: продолжать работу с кредитной заявкой этого клиента или уже на этом этапе отказать в выдаче кредита [25, с. 56]. Если предложения клиента не соответствуют в каких-то аспектах принципам политики и стратегии банка в области кредитных операций, то кредитная заявка должна быть отклонена. Если же по результатам собеседования кредитный работник принимает решение о продолжении работы с клиентом, он заполняет соответствующий кредитный формуляр и передает его вместе с кредитной заявкой и пакетом сопроводительных документов в подразделение кредитного анализа для оценки кредитоспособности заемщика.

III этап. Оценка кредитоспособности.

Кредитоспособность – это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Основными критериями высокой кредитоспособности физического лица является:

• устойчивые денежные потоки, которые подтверждены документально с учетом перспективы на 6 месяцев;

• высокие моральные качества;

• стабильность отношений в семье и на работе;

• качественное обеспечение кредита.

Результатом проверки финансового состояния клиента с точки зрения его платежеспособности, должно быть отнесения заемщика к данному из классов (А, Б, В, Г, Д).

ІV этап. Подготовка к составлению кредитного договора.

Четвертый этап возможен при условии положительного для клиента завершения предыдущего этапа, то есть оценки кредитоспособности и риска. Этот этап еще называют структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет такие параметры ссуды: вид кредита, сумму, срок, обеспечение, порядок выдачи и погашения, цену ссуды и тому подобное. Вид и срок кредита зависят от того, куда будут вкладываться заемные средства.

V этап. Кредитное соглашение.

После окончания работы по структурированию ссуды, банк приступает к переговорам с клиентом о заключении кредитного соглашения. Должностное лицо, которое ведет переговоры с клиентом относительно кредита, должна ознакомить его с обязательными условиями будущей кредитной сделки, без выполнения которых ссуда не может быть предоставлена, а также условиям, относительно которых возможен компромисс. В кредитном соглашении предусматриваются: цель, сумма и срок ссуды, условия и порядок его предоставления и погашения, формы обеспечения обязательств клиента по кредиту, процентная ставка, порядок внесения платы за ссуду, обязательства, права и ответственность сторон по предоставлению и погашению кредита, перечень документов и периодичность их представления банку и другие условия процесса кредитования. Заключив кредитный договор, экономист формирует кредитное дело заемщика.

VI этап. Мониторинг и контроль качества выданных кредитов.

В ходе кредитного мониторинга работники соответствующего банковского подразделения должны своевременно распознавать и оперативно отслеживать тенденции негативных изменений в деятельности заемщика. Наиболее распространенными факторами, которые свидетельствуют об ухудшении кредитоспособности заемщика, выступают:

• нарушение графика погашения задолженности по кредиту и процентов;

• негативные тенденции изменения значений финансовых показателей;

• несвоевременное предоставление текущей информации.

Таким образом, можно заметить, что качественное, профессиональное и последовательное выполнение всех необходимых процедур основных этапов банковского кредитования и кредитования в пределах параметров, определенных политикой банка, которые включают: приоритетные направления в кредитовании; объемы кредитов и структуру кредитного портфеля; предельные размеры кредита на одного заемщика; методику оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика; уровень процентной ставкой является необходимым и важнейшим условием эффективной реализации кредитной политики банка и обеспечения необходимого уровня доходности, платежеспособности и ликвидности банковской деятельности.