2.3 Организация кредитования в банке

Организация продаж кредитных продуктов как физическим лицам так и юридическим в Банке состоит из нескольких этапов, и осуществляются по следующей схеме:

• общая подготовка;

• непосредственная подготовка;

• принятия решения;

• продажа;

• сопровождение.

Общая подготовка к продаже кредитного продукта заключается в организации и проведении Банком рекламной и информационной компании в рамках целевого рынка.

Непосредственная подготовка к продаже кредитного продукта заключается в сборе и получении информации о заемщике, который обращается к Банку относительно возможности получения кредита, проведение первичной идентификации.

Этап принятия решения – это формирование кредитного дела заемщика, оценка финансового состояния заемщика и принятия решения соответствующими структурными подразделениями Банка относительно возможности проведения кредитной операции [10].

Продажа кредитного продукта предусматривает принятие решения соответствующим Кредитным комитетом Банка, или лицом, уполномоченным соответствующим приказом Председателя Правления Банка, при необходимости Правлением Банка положительного решения о предоставлении кредита заемщику.

Сопровождение Кредитных операций Банка осуществляется в соответствии внутренних нормативных документов Банка.

При принятии решений относительно процесса реализации кредитного продукта в рамках своей компетенции и полномочий, принимают участие:

• Правление Банка;

• Кредитные комитеты Банка;

• Уполномоченное лицо;

• Юридическое подразделение Банка;

• Подразделения Фронт-офиса Банка;

• Центральный Бэк-офиса Банка;

• Служба риск-менеджмента Банка;

• Служба защиты интересов Банка.

В компетенцию Наблюдательного Совета Банка входит принятие решения о приемлемости для Банка кредитного риска в случаях, определенных действующим законодательством и Уставом Банка.

К компетенции Правления Банка, в контексте этой Политики, входит:

• принятие решения о приемлемости для Банка кредитного риска в случаях, определенных действующим законодательством, Уставом Банка и внутренними документами Банка;

• утверждение по представлению Комитета по управлению активами и пассивами Банка базовых процентных ставок и комиссионных доходов по Кредитным операциям в рамках бизнес-направлений Банка;

• установление и утверждение Параметров Кредитных операций Банка;

• установление и утверждение полномочий для соответствующих коллегиальных органов, структурных подразделений, сотрудников Банка;

• принятие решения о приемлемости для Банка кредитного риска в случаях, когда условия Кредитной операции не соответствуют действующим Параметрам;

• принятие решения о приемлемости для Банка кредитного риска в случаях, когда возникают нестандартные ситуации, размеры которых превышают лимиты полномочий Кредитного комитета.

К компетенции Кредитных комитетов Банка входит:

• принятие решения о приемлемости для Банка кредитного риска в рамках Параметров, утвержденных Правлением Банка;

• подготовка и представление на рассмотрение Правления Банка материалов о приемлемости для Банка кредитного риска по Кредитным операциям, которые не отвечают действующим Параметрам;

• подготовка и представление на рассмотрение Правления Банка материалов о приемлемости для Банка кредитного риска по Кредитным операциям, по которым возникли нестандартные ситуации, размеры которых превышают лимиты полномочий Кредитного комитета;

• определение плана мероприятий по Кредитных операций, которые по результатам мониторинга признаны проблемными.

К компетенции Юридического подразделения Банка входит:

• юридическая экспертиза кредитных проектов;

• разработка и согласование форм договоров, дополнительных соглашений, писем и т.п.;

• предоставление ответов на запросы учреждений и клиентов Банка;

• проведение претензионной работы в случае определения Кредитным комитетом Банка, соответствующего уровня задолженности за активом, проблемным кредитом;

• после проведения судебного сопровождения кредитных дел, взаимодействие со службой приставов и тому подобное.

К компетенции подразделений Фронт-офиса Банка входит:

• рассмотрение вопроса о возможности проведения Кредитной операции;

• сбор информации о заемщике и формирование кредитного дела;

• проведение первичной идентификации;

• оценка финансового состояния заемщика;

• подготовка и представление на рассмотрение соответствующего Кредитного комитета Банка материалов по принятию решения о возможности предоставления кредита;

• мониторинг Кредитной операции.

К компетенции Центрального Бэк-офиса Банка входит:

• бухгалтерский учет Кредитных операций;

• проверка соблюдения Параметров;

• контроль своевременности и полноты уплаты заемщиком предусмотренных кредитным договором платежей.

К компетенции Службы риск-менеджмента Банка входит:

• осуществление мер по идентификации, оценки, мониторинга и контроля портфельного и индивидуального кредитного риска, которому подвергается Банк;

• обеспечение координации с другими подразделениями и сферами деятельности Банка в части управления кредитным риском;

• идентификация и мониторинг нарушения лимитов кредитного риска.

К компетенции Службы защиты интересов Банка входит:

• проверка предоставленной заемщиком информации и деловая репутация учредителей (если это юридическое лицо) – на этапе рассмотрения кредитного проекта;

• проведение мониторинга предмета залога и делового положения заемщика (в случае необходимости);

• проведение действий по отчуждению имущества, которое является предметом залога или лизинга, согласно решению соответствующего Кредитного комитета Банка;

• проведение работы с проблемными заемщиками согласно регламента определенном внутренними нормативными документами Банка;

• взаимодействие со службой приставов.

Банк может предоставлять кредиты в национальной валюте всем субъектам хозяйствования – юридическим лицам (резидентам), физическим лицам-предпринимателям (резидентам) независимо от их отраслевого подчинения, организационной формы, формы собственности, и физическим лицам (резидентам) согласно действующего законодательства и нормативно-правовых актов ЦБ, в случае наличия у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов [20].

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита, Банк, при прочих равных условиях, отдает предпочтение клиентам Банка.

В случае, если у заемщика есть задолженность по кредитам в других Банках, но анализ его финансового состояния свидетельствует о его платежеспособность и финансовую устойчивость, Банк рассматривает вопрос о предоставлении кредита этому заемщику.

В случае, если заемщик имеет хорошую репутацию, долгосрочные деловые отношения с Банком, финансовое состояние свидетельствует о его финансовую устойчивость, Банк может устанавливать таким клиентам Лимит активных операций, в пределах которого оказывать все возможные виды кредитных услуг предоставлять одновременно несколько кредитов на разные цели при условии соблюдения норматива максимального размера риска на одного заемщика.

Банк самостоятельно определяет порядок привлечения и использования средств, проведения Кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений.

Размер процентных ставок за пользование кредитными средствами и порядок их уплаты устанавливается Банком и определяется в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки ЦБ и других факторов.

Размер и изменение процентной ставки по каждой отдельной кредитной операции определяется решением Кредитного комитета Банка, Правлением Банка.

С целью ограничения концентрации кредитного риска по отдельным контрагентам или группой связанных контрагентов, Банком контролируются кредиты в размере, что составляет 10% и более регулятивного капитала Банка. Ни один из выданных больших кредитов не может превышать 25% регулятивного капитала Банка.

С целью защиты интересов Банк и вкладчиков Банка, кредитование заемщиков осуществляется согласно действующему законодательству с соблюдением установленных ЦБ экономических нормативов деятельности Банка и требований относительно формирования обязательных, страховых и резервных фондов.

Организация кредитования физических лиц в Центре Кредитования Центральной Дирекции Банк.

В своей деятельности Центр Кредитования руководствуется действующим законодательством, в том числе нормативными документами ЦБ, Уставом Банка, внутренними нормативными документами Банка, решениями Правления, приказами, распоряжениями Председателя Правления, а также решениями Общего Собрания, Совета Банка, интересами Банка, его Акционеров, клиентов и кредиторов.

Центр Кредитования отвечает за организацию осуществления операций по кредитованию индивидуальных клиентов Банка (физических лиц), объемы и количество продаж кредитных продуктов.

Центр Кредитования возглавляет Директор Центра Кредитования (Директор Департамента продаж кредитных продуктов Бизнеса «Персональные Финансы» Центральной Дирекции Банк). Центр кредитования комплектуется специалистами, которые имеют образование, квалификацию и стаж работы по профилю деятельности данного подразделения в соответствии с квалификационными требованиями должностных инструкций.

Сотрудники Центра Кредитования осуществляют свою деятельность согласно должностных инструкций, утверждаемых Правлением Банка.

Функции, которые выполняет Центр Кредитования:

В части анализа кредитных проектов, документальному оформлению и мониторингу кредитов, предоставленных в пользу физических лиц:

1. Принятие заявок на автокредитование:

• проведение предварительных переговоров по выяснению потребностей клиента в кредитных средствах и основных условий кредитования;

• принятие заявок от клиентов по кредитованию и получения финансовых и других документов, необходимых для анализа возможности предоставления кредита;

• организация взаимодействия с профессиональными оценщиками с целью оценки залогового имущества;

• подготовка аналитических записок, других документов, необходимых для работы Кредитного комитета Банка;

• предоставление специализированным службам Банка материалов и документов для принятия ими решений по поводу возможности кредитования;

• аккумуляция заключений специализированных подразделений Банка относительно возможности кредитования;

• предоставление ответов и сообщений клиентам по результатам рассмотрения заявки и принятого Кредитным комитетом Банка решения.

2. Подготовка кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору:

• оформление кредитного договора;

• оформление договора по обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору, организует проведение необходимых нотариальных действий, иных процедур, предусмотренных договором;

3. Формирование и ведение кредитного дела;

• проведение переговоров с клиентом по поводу предоставления документов, сведений, уплаты процентов, возврата основной суммы долга по кредиту, выяснение других вопросов, касающихся выполнения условий кредитного договора;

• принятие заявок на изменение условий кредитного договора;

• предоставление специализированным службам Банка материалов и сведений, свидетельствующих о возможности изменения условий кредитования;

• подготовка аналитических записок, других документов, необходимых для работы Кредитного комитета Банка по поводу возможности изменения условий кредитования;

• аккумуляция заключений специализированных подразделений Банка о состоянии кредитного проекта;

• оформление дополнительных соглашений к кредитному договору.

4. Мониторинг финансового состояния клиента и класса кредита:

• проведение переговоров с клиентом по вопросам перечня, сроков и периодичности представления финансовой отчетности;

• проведение анализа финансового состояния клиента в соответствии с методиками Банка, состояния обслуживания кредита;

• подготовка других аналитических материалов, необходимых для мониторинга качества кредитного проекта.

5. Мониторинг состояния залогового имущества:

• инспекция залогового имущества;

• предоставление информации специализированным службам Банка относительно состояния залогового имущества.

6. Другие функции:

• предоставление консультационных услуг по вопросам кредитования физических лиц;

• оказание методической помощи подразделениям и учреждениям Банка;

• выполнение других функций, определенных внутренними документами Банка (инструкции, положения, приказы, распоряжения и тому подобное).

Для того, чтобы получить кредит в Банк заемщику необходимо предоставить такие документы:

• заявление (ходатайство) на получение кредита;

• заявление-анкету заемщика;

• паспорт гражданина РФ;

• справку о присвоении идентификационного номера;

• справку с места основной и дополнительной работы с указанием должности, начисленного и фактически полученного дохода на протяжении последних 6-ти месяцев;

• физические лица, которые являются субъектами предпринимательской деятельности, предоставляют справку о регистрации ИП, декларацию о доходах, заверенную налоговой инспекцией;

• документы, подтверждающие право собственности залогодателя на имущество, которое предлагается в залог банку и тому подобное.

В обеспечение по кредиту может приниматься:

• имущество, принадлежащее физическому лицу-заемщику;

• имущество, приобретаемого за счет кредита;

• имущественные права на денежные средства по договорам банковских вкладов;

• имущественное или финансовое поручительство физического или юридического лица.

Дополнительные условия кредита:

• проценты начисляются на остаток долга по кредиту;

• страхование предмета залога;

• оценка независимого эксперта об определении стоимости предмета обеспечения,

• возможно досрочное погашение кредита без уплаты дополнительных комиссий).

Кредит может быть предоставлен физическому лицу, который соответствует следующему портрету Заемщика:

1. Заемщиком за Продуктом является физическое лицо гражданин(ка) РФ, что правоспособен и имеет полную гражданскую дееспособность в соответствии с действующим законодательством.

2. Заемщик должен иметь постоянное место трудоустройства, стабильный уровень доходов, быть платежеспособным и кредитоспособным.

3. Заемщиком может быть лицо, которое не достигло 18 лет на момент выдачи кредита. Кредит должен быть погашен Заемщиком до достижения пенсионного возраста.

В настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц по различным кредитным продуктам на различных условиях.

Итак, как вывод к разделу, можно заметить, что любой банк, работающий в современных условиях, сталкивается с различными рисками, которые связаны со структурой кредитного портфеля. Понимание сути этих рисков, правильная оценка и правильные подходы управления ими позволяют избежать возможных потерь или уменьшить их. Рост вероятности наступления риска невозврата кредита, несвоевременного погашения процентов заставляет банки все более подробнее и строже осуществлять оценку кредитоспособности заемщика и осуществлять оценку собственного кредитного портфеля с целью уменьшения вероятности невозврата выданных средств.

Мероприятия в отношении кредитного мониторинга проводятся специалистами отдела кредитного администрирования в Банк согласно их функциональных обязанностей и Регламента взаимодействия структурных подразделений при проведении кредитных операций.

В целом в Банк разработаны и внедрены процедуры управления рыночными, кредитными и операционными рисками по всем операциям, проводится жесткая лимитная политика. Система лимитов и нормативов, установленных в банке, эффективно ограничивает риски без значительного снижения гибкости финансовой политики.