Заключение

События последних лет, а именно мировой финансовый кризис, способствовали изменению подходов коммерческих банков к формированию и реализации кредитной политики и качественного наполнения кредитных портфелей. В частности, проведенное исследование позволило выяснить, что в связи с негативным опытом в сфере кредитования физических лиц, особую актуальность приобретает избежание ошибок при выдаче займов, ведь основную часть доходов банки получают от кредитных операций, а учитывая нестабильность банковского сектора в настоящее время и высокий уровень недоверия населения к банковским учреждениям, предоставленные кредиты существенно влияют на финансовую устойчивость банковского учреждения.

В первую очередь, для обеспечения стабильной деятельности банковского учреждения, должна существовать соответствие между имеющимися обязательствами и требованиями банка в том, чтобы уменьшить риск ликвидности, персонал банков должен осуществлять кредитование только в пределах имеющихся ресурсов в распоряжении банка. Кроме того, кредитование заемщиков должно осуществляться с соблюдением коммерческим банком экономических нормативов регулирования банковской деятельности и требований ЦБ относительно формирования обязательных, страховых и резервных фондов. Кредитование осуществляется в пределах параметров, определенных политикой банка, которые включают: приоритетные направления в кредитовании; объемы кредитов и структуру кредитного портфеля; предельные размеры кредита на одного заемщика; методику оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика, уровень процентной ставки и тому подобное.

Для уменьшения кредитного риска и потерь от кредитной деятельности, необходимо придерживаться всех этапов кредитного процесса. Четкое соблюдение всех этапов и обстоятельный анализ заемщика обеспечат банка увеличения прибылей и позволят более эффективно управлять кредитным портфелем, с целью устранения проблемных ситуаций, которые могут негативно повлиять на общее финансовое состояние банковского учреждения.

На основе проведенного анализа в данной работе, предложено для дальнейшего развития банковского сектора, прежде всего, создать более благоприятные условия кредитования. Целесообразно разработать законопроект о кредитовании, в котором предусмотреть эффективную защиту прав и интересов кредиторов, усиление ответственности участников договорных отношений за ненадлежащее исполнение ими обязательств; усовершенствовать порядок реализации заложенного манная с целью защиты интересов кредиторов, стимулировать рост объемов денежных вкладов населения для создания прочной клиентской базы.

Необходимо также совершенствовать банковский менеджмент, повышать уровень профессионализма кадров, переподготовки кадров, используя на это ассигнования коммерческих банков и международную техническую помощь. Значительную роль в повышении эффективности деятельности коммерческого банка играет создание общей системы информации относительно клиентской базы, которой мог бы пользоваться любой банк, что уменьшит риски привлечения недобросовестных клиентов или клиентов с негативной кредитной историей, а соответственно позволит банку назначить клиенту адекватный рейтинг и сформировать необходимую сумму резервов для покрытия потерь в случае не выполнения клиентом своих обязательств. Кроме того, в каждом учреждении должна существовать обоснованная скоринговая система оценки клиентов, которая будет базироваться не только на количественных значениях, характеризующих финансовое состояние заемщика, но и на качественных характеристиках, которые могут стать сигналами раннего предупреждения о возникновении проблем по каждой отдельной кредитной сделке. Также в нашей работе, мы акцентируем внимание на важности обеспечения кредитов, как средства уменьшения риска потерь от кредитной деятельности. Банкам необходимо более детально прорабатывать данную сферу и формировать портфель объективно оцененной залога, которая, в свою очередь, позволит уменьшить потери от проблемной задолженности. Так, по нашему мнению, эффективным станет также шаг создания информационной базы на веб-портале банка, которая будет включать в себя комплекс имеющегося у банка обеспечения по всем видам кредитов, которое подлежит реализации. Данный шаг позволит сократить как материальные, так и временные затраты банка на реализацию залога. Однако, основным шагом для обеспечения дальнейшего развития кредитования физических лиц является создание механизмов доверия клиента банку и наоборот.

Следует также заметить, для обеспечения успешной деятельности банка необходимые политические и институциональные реформы, которые бы уменьшали негативное влияние внешних факторов на кредитную деятельность банков.