Кредит и кредитная система

Деньги должны постоянно находится в обращении.

Кредит (от лат. – долг, ссуда) – есть движение денежного капитала, который отдается в суду на условиях срочности, платности и возвратности.

Основные источники кредита:

1. Временно свободные средства предприятий (прибыль, амортизационные отчисления).

2. Денежные доходы и сбережения домашних хозяйств.

3. Денежные накопления государства.

Три функции кредита:

1. Перераспределительная функция, то есть по средствам кредита аккумулируются временно свободные денежные средства предприятий, домашних хозяйств, государства перераспределяются и передаются предприятиям.

2. Экономия издержек обращения. Кредит заменяет в обращении действительные деньги на векселя, чеки, кредитные карточки, через развитие безналичных расчетов ускоряется обращение денег, снижаются издержки обращения.

3. Функция регулирования экономики. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения предприятия.

Кредит выступает в различных формах.

Формы кредита:

1. Коммерческий кредит – кредит, предоставленный одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудие – вексель, который оплачивается через банк.

2. Банковский кредит предоставляется банками любым хозяйственным субъектам в виде денежных ссуд.

Объект – денежный капитал. Банковские кредиты больше коммерческих кредитов по объемам, срокам и направлениям.

Межбанковский кредит, когда один банк берет кредит у другого банка.

3. Потребительский кредит предоставляется коммерческими компаниями, банками для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Предоставляется в денежной форме и в товарной форме.

4. ипотечный кредит. Он выдается частным лицам на приобретение и строительство жилья или на покупку денег под залог недвижимости.

5. Государственный кредит – кредит, при котором заемщиком является государство или местные органы власти.

Заимствование денег осуществляется путем выпуска облигаций государственного займа.

6. Международный кредит отражает движение ссудного капитала между странами.

Имеет, как правило, денежную форму.

По сроку, на который предоставляется ссуда, различают:

1. Краткосрочные ссуды (до 1 года).

2. Среднесрочные ссуды (до 5 лет).

3. Долгосрочные ссуды (свыше 5 лет).

Два аспекта кредитной системы:

1. Функциональный.

2. Институциональный.

Функциональная кредитная система – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.

Эта система связана с движением ссудного капитала, в виде различных форм кредита, то есть кредитная система представлена: государственным, банковским и другими формами кредита.

Институциональная кредитная система – совокупность различных кредитных учреждений, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Структура современной институциональной кредитной системы имеет многоуровневый характер и состоит из следующих звеньев:

1. Центральный эмиссионный банк.

2. Банковский сектор: коммерческие, сберегательные, ипотечные, инвестиционные и другие банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, инвестиционные компании и т.д.

Ядром кредитной системы является банковская система. Ее задача – создание и функционирование рынка капиталов.

Банковская система имеет два уровня:

1. Центральный банк.

2. Различные банки.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы заключается в противоречивости рыночных отношений.

Основу банковских систем составляют коммерческие банки.