Коммерческие банки

Банк (с итал. – банка) – лапка меняла на рынке (сломанная лапка – банкротство).

Банк – предприятие, торгующее деньгами.

Банк – коммерческое учреждение, занимающееся аккумуляцией денежных средств и предоставлением кредитов, а также осуществляющее другие банковские операции.

Принципы деятельности коммерческих банков:

1. Работа в пределах реально привлеченных ресурсов, выполнение операций в пределах тех ресурсов, которые они привели.

2. Рыночные отношения с клиентами банка, выбирая своих клиентов, банк оперирует такими понятиями как прибыльность, риск и ликвидность.

3. Регулирование деятельности банка. Прямые и косвенные методы.

Функции коммерческих банков:

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала.

2. Кредитование предприятий, государства и населения.

3. Создание кредитных денег.

4. Осуществление расчетов в народном хозяйстве.

5. Организация выпуска и размещение ценных бумаг.

6. Оказание консультативных услуг.

Операции коммерческого банка:

1. Активные операции.

2. Пассивные операции.

Пассивные операции – операции по привлечению временно-свободных денежных средств (прием вкладов, первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка, получение кредитов от других банков).

По средствам пассивных операций формируются собственные и заемные средства.

Активные операции – операции, по средствам которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения дохода (предоставление ссуд, покупка акций, облигаций и других ценных бумаг).

Банковский отчет коммерческого банка:

Активные	Пассивные
Кассовая наличность	Акции
Собственность	Вклады до востребования
Резервы	Срочные вклады
Ссуды

Собственность – это то, чем владеет банк: недвижимость, депозиты других банков.

Ссуды – это те кредиты, которые выдает банк.

Обязательные резервы – это часть суммы вкладов, которую каждый коммерческий банк должен зачислить на счет в центральном банке.

Норма обязательных резервов (R) устанавливается центральным банком: .

Например, - определил центральный банк. Депозиты 1000 рублей (вклад). Обязательные резервы равны 100 рублям.

Норма обязательных резервов используется как инструмент в кредитно-денежной системе центрального банка.

Избыточные резервы равны разнице между фактическими и обязательными резервами. Они используются для предоставления ссуд (от … до 15%).

Левая часть должна равняться правой, тогда будет поддерживаться баланс: . Если собственный капитал отсутствует, то банк не платежеспособен.

Прибыль банка складывается как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам.

Создание денег банками

Внесем упрощения:

1. Норма обязательных резервов 10 %.

2. В балансовых отчетах отражаются только изменение активов и пассивов.

3. Избыточные резервы банка полностью используются для выдачи ссуд одному лицу и ссуда полностью расходуется.

Баланс банка Б₁:

,

Активы	Пассивы
Обязательные резервы 10 тыс. руб.	100 тыс. руб.
Ссуда 90 тыс. руб.
100 тыс. руб.	100 тыс. руб.

Баланс: 100 тыс. руб. = 100 тыс. руб.

Баланс банка Б₂:

,

Активы	Пассивы
Обязательные резервы 9 тыс. руб.	90 тыс. руб.
Ссуда 81 тыс. руб.
90 тыс. руб.	90 тыс. руб.

Баланс: 90 тыс. руб. = 90 тыс. руб.

Коммерческие банки создают деньги, когда выдают ссуды, следовательно, количество денег увеличивается.