Ответы МФП (экз) от Радмира / 51

51. Международные принципы страхового надзора, их виды и содержание

МАСН – Международная ассоциация страховых надзоров, 1994 г.

• На данный момент более 100 страховых надзорных служб всего мира.

• Задачи: содействие сотрудничеству между страховыми надзорами; содействие гармонизации законодательства о надзоре путем разработки основных принципов (principles), стандартов и рекомендаций (guidance papers)

ICP (Insurance Core Principles) – главные страховые принципы.

• Редакции пересматривались с 1997 по 2008 г.

• Для каждого принципа установлены критерии, которыми государственный надзорный орган должен неукоснительно руководствоваться в своей деятельности. Различаются существенные критерии (essential criteria), применяемые для оценки соблюдения страховых принципов любой страны, и дополнительные (additional criteria), применяемые в зависимости от особенностей отдельных стран.

• Документ имеет следующие разделы:

• общие предпосылки эффективного страхового надзора;

• система надзора;

• поднадзорные предприятия;

• текущий надзор;

• правила надзора, основывающиеся на принципе осторожности;

• поведение на рынке и защита потребителей

• борьба с отмыванием денег и терроризмом.

• Могут применяться как к страховым, так и перестраховочным компаниям (за немногочисленными исключениями).

Предпосылки для эффективного страхового надзора ICP-1

Страховой надзор может успешно проводиться только при наличии политического климата, обеспечивающего финансовую стабильность для страхового бизнеса; для надзора должны быть созданы институциональные и законодательные общие рамочные условия; должна существовать развитая и эффективная инфраструктура финансовых рынков.

Система надзора (ICP 2-5)

ICP-2: в законе должны быть закреплены и четко определены важнейшие цели надзора. Основная задача – защита страхователей.

ICP-3: посвящен самому надзорному органу.

• Он должен располагать адекватными инструментами надзора, правовой защиты и достаточными финансовыми ресурсами для выполнения своих задач.

• В законе д.б.четко установлено, кто отвечает за страховой надзор, это могут быть и несколько структур (например, министерство и орган страх надзора).

• Закон должен обеспечить надзорному органу право отдавать распоряжения и издавать директивы.

• Процесс назначения и смещения руководителей д.б.урегулирован и прозрачен.

• Отсутствие давления на деят-ть надзор службы со стороны полит кругов, правительства и страх компаний.

ICP-4: процесс надзора д.б.открытым; возможность обжалования решений надзор органов через суд. Надзорная служба должна ежегодно докладывать о своей работе.

ICP-5: надзорной службе на законодательной основе д.б.предоставлена возможность осуществлять сотрудничество со своими коллегами в др странах; д.б.наделены правом заключения соглашений (меморандум о соглашении) с др.гос службами как на международном, так и на нац уровне.

Поднадзорная страховая компания (ICP 6-10): лицензирование, контроль на собственниками/правлением, контроль корпоративного управления

ICP-6 регулирует вопросы лицензирования страховых компаний.

• Лицензия нужна страховым, перестраховочным компаниям и кэптивам.

• Иностран страх компании могут действовать через дочернюю компанию, филиал или в рамках оказания сервисных услуг за рубежом. Вопрос о необходимости лицензии регулируется законодательством принимающей страны (дочкам всегда требуется; филиалам как правило тоже, в отличие от положения внутри ЕС, оказывающим сервисные услуги обычно не требуется).

• Условия для получения лицензии в высокой степени гармонизированы в виде требований, указанных в существенных критериях и надзорном стандарте № 1 от октября 1998???

• Иностранный страховщик в любом случае обязан предоставить надзорной службе принимающей страны справку службы своей страны о том, что у себя они допущены к страховой деятельности.

• Возможный отказ в выдаче лицензии предполагает наличие обоснования: невыполнение критериев, недостаточная платежеспособность в перспективе и наличие организационных структур ,затрудняющих эффективную работу.

ICP-7: акционеры или собственники компании, члены правления, аудиторы должны быть надежными и профессионально пригодными. Страховщики обязаны доказать надзорной службе выполнение этих требований.

Возможность контроля в случае смены собственника страховой компании. Необходимость согласовывать приобретение существенной доли акций (определяется нац законодательством). Надзор служба может запретить такое изменение, если оно ставит под угрозу интересы страхователей.

ICP-9: требования к корпоративному управлению.

ICP-10: вопросы внутреннего контроля.НС должна проверять наличие и функционирование режима строгого внутреннего контроля у страховщика. Возможность доступа службы к отчетам внутреннего контроля.

Текущий надзор (ICP 11-17):контроль как за внешними факторами, влияющими на деятельность страх компаний, так и контроль за деят-ю этих компаний.

ICP-11: задачей надзор службы являются наблюдение и анализ всех факторов, которые могут сказаться на страхователе и страховых рынках (должен исследовать динамику рентабельности страховщиков, инвестиционную политику, новые продукты на рынке, новые законопроекты и др. факторы, которые могут влиять на страховой бизнес); должен предоставлять страховым компаниям и иным заинтересованным лицам соответствующие статистические данные.

ICP-12: внутренняя финансовая отчетность. Надзорной службе вовремя должна предоставляться информация, необходимая для осуществления эффективного надзора.

НС должна регулярно проводить проверки на местах для выявления нарушений. Предметами проверок среди прочего являются внутренние системы контроля, тарифная политика компании, соблюдение правил корпоративной культуры, методы информирования и консультирования клиентов и т.п.

НС должна заблаговременно применять превентивные и корректирующие меры. НС может распорядиться об ограничении/запрещении деятельности компании, отзыве лицензии, снятии с должности членов правления и другие страшные вещи.

Правила надзора, построенные на принципе осторожности (ICP 18-23):все связанное с риск менеджментом.

НС должна требовать от страховщиков идентификации их рисков и эффективного управления ими, чтобы премии соответствовали рискам и еще куча всего, но все связано с риск-менеджментом; д.б.установлен минимальный уровень платежеспособности для защиты интересов страхователей, чтобы в случае жопы в распоряжении было достаточно финанс средств, чтобы не только полностью покрыть обязательства, но и компенсировать непредвиденные убытки.

Поведение на рынке и защита потребителей (ICP 24-27)

(информация, разъяснение и открытость; мошенничество)

Борьба с мошенничеством, предоставление информации, требования к страховщикам и страховым агентам-все для того, чтобы защитить потребителей.

Борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма (ICP-28)

НС должна побуждать страховщиков принимать меры, направленные на предупреждение, раскрытие, пресечение этих гадостей, сообщать в компетентные органы если что.

+можно почитать в учебнике про системы страхового надзора в разных странах, стр 347; там дофига и непосредственного отношения к вопросу это не имеет, но на всякий случай