1 Основные понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

Основными участниками С отношений являются СТРАХОВАТЕЛЬ, СТРАХОВЩИК, СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ (АГЕНТЫ И БРОКЕРЫ) – это СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ. Страхователь и страховщик – это ГЛАВНЫЕ СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ.

СТРАХОВАТЕЛЬ – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком ДС или являющееся таковым в силу закона. (ПОЛИСОДЕРЖАТЕЛЬ)

Страхователь обязан уплатить страховщику С премию, а при наступлении С случая вправе требовать от страховщика С выплаты.

Страхователь вправе заключать ДС в пользу 3-х лиц ( выгодоприобретателей и застрахованных лиц) и в этих случаях не имеет права на получение С выплаты по ДС при наступлении С случая. Страхователь имеет право при заключении ДС назначать ф.л. и ю.л. (выгодоприобретателей) для получения С выплаты по ДС, а также заменять их по своему усмотрению до наступления С случая. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика (если законом или ДС не предусмотрено иное). При реорганизации хоз-го субъекта - страхователя его права и обязанности по ДС в период его действия переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ – лицо, назначенное страхователем в качестве получателя С суммы по ДС.

ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО – лицо, в пользу которого заключён ДС.

СТРАХОВЩИК (АНДЕРРАЙТЕР) – ю.л. любой организационно-правовой формы, согласно действующего законодательства, созданное в целях осуществления С деятельности (по законодательству РФ это может быть СО или ОВС) и имеющее соответствующую лицензию.

Страховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляющий С, создающий и расходующий СФ. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховщик, как специализированная финансовая организация должен пройти определённую процедуру гос. лицензирования: во-1-х, он должен зарегистрироваться в органах местной исполнительной власти как коммерческая организация, иметь фирменное наименование, счёт в банке, юридический адрес и т.п.; во-2-х, для того, чтобы непосредственно заниматься С, он должен получить специальное разрешение (лицензию) в федеральном органе по надзору за С деятельностью. При лицензировании страховщика оцениваются его возможности заниматься тем или иным видом С в зависимости от величины его капитала.

СТРАХОВОЙ РЫНОК – вся совокупность С отношений по поводу купли – продажи С продукта (С услуги).

СТРАХОВАЯ УСЛУГА – особый товар, продаваемый на С рынке. Он обладает 2 специфическими свойствами: неосязаемостью и изменчивостью.

СТРАХОВОЙ АГЕНТ – ю.л. или дееспособное ф.л.. действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Это поверенное лицо СК, он совершает порученные ему действия от имени и за счёт страховщика.

Основные его функции: подготовительная работа и заключение ДС от имени страховщика, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с поручениями страховщика. Его полномочия прописываются в доверенности, которая выдаётся агенту на основании договора между ним и страховщиком. За свою работу агент получает комиссионные в % от суммы С премии, уплаченной страхователем при заключении ДС. С агент может представлять 1 или несколько СК и действовать только от их имени.

СТРАХОВОЙ БРОКЕР – независимое ю.л. или ф.л. имеющее лицензию на проведение посреднических операций по С.

Он действует от имени и по поручению страхователя или страховщика. Брокерская деятельность в С , ПС или состраховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже С услуг. Его работе заключается в ведении переговоров по С, конечная цель которых является нахождение условий и форм С преемлимых для обеих сторон. Он способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении ДС и при С выплатах, при рассмотрении претензии при наступлении С случая. Он должен владеть обширной информацией о конъюнктуре С рынка, финансовом положении и репутации СК для того, чтобы предлагать более выгодные условия С. По рос-кому законодательству С брокер обязан пройти гос. регистрацию и должен быть занесён в реестр С брокеров.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ – соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при С случае произвести С выплату страхователю или 3-му лицу, в пользу которого заключён ДС, а страхователь обязуется уплатить С взносы в установленные сроки.

Обычно ДС заключается по письменному или устному заявлению страхователя. ДС должен быть заключён в письменной форме (за исключением ДС обязательного гос. С)

ДС может быть заключён путём составления соответствующего документа либо вручения страхователю (на основании его письменного или устного заявления) С полиса или С свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком.

К основным или существенным условиям ДС относятся:

1. Объект страхования (ОС) – конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного (в ЛС – это кто является застрахованным).

2. Перечень С рисков (С случаев), при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесённый имущественным интересам страхователя в размере и порядке, предусмотренном ДС. Этот перечень называется ОБЪЁМОМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

3. Страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой производятся С выплаты при наступлении С случая.

4. Срок страхования – период времени, установленный ДС, в течение которого может произойти С случай.

В ДС включаются также перечень исключений (исключения из объёма С ответственности) – это основания для освобождения страховщика от С выплаты.

Общий перечень таких исключений устанавливается ГК РФ (ст.964):

• Воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

• Военные действия, манёвры или иные военные мероприятия;

• Гражданская война, народные волнения, забастовки; также страховщик освобождается от ответственности (если ДС ИС не предусмотрено иное) за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению гос. органов.

ДС вступает в силу с момента уплаты 1-го страхового взноса, если

иное не прописано в ДС.

Обязанности страховщика по ДС:

1. Ознакомить страхователя с правилами С;

2. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления С случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) ДС с учётом этих обстоятельств.;

3. При С случае произвести С выплату в срок, установленный ДС или законом;

4. Возместить расходы, произведенные страхователем при С случае. Для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;

5. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренном законодательством).

Обязанности страхователя согласно ДС:

1. Своевременно вносить С взносы;

2. При заключении ДС заявлять страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки С риска;

3. Принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении С случая.

Это наиболее общие обязанности сторон по ДС. Им могут быть предусмотрены и другие обязанности сторон.

ДС прекращает своё действие в случаях:

• Истечения его срока;

• Исполнения страховщиком его обязательств перед страхователем по ДС в полном объёме;

• Неуплаты страхователем С взносов;

• Ликвидации страхователя (ю.л.) или смерти страхователя (ф.л.);

• Ликвидации страховщика в порядке законодательства;

Принятие судом ДС не действительным и в других случаях согласно законодательства РФ;

ДС может быть прекращён досрочно по требованию страховщика или страхователя, если это предусмотрено договором, а также по соглашению сторон.

СТРАХОВОЙ СЕРТИФИКАТ (С СВИДЕТЕЛЬСТВО, С ПОЛИС) – документ, подтверждающий факт заключения ДС и предоставляемый страховщиком страхователю с приложением ПРАВИЛ страхования.

Согласно ГК РФ применение правил С – это право, а не обязанность страховщика, т.е. правила С – не закон, от них можно отступать при заключении ДС.

Сертификат должен содержать:

1. Наименование документа;

2. Наименование, юр, адрес и банковские реквизиты страховщика;

3. ФИО или наименование страхователя и его адрес;

4. Указание объекта С;

5. Размер С суммы;

6. Указание С рисков;

7. Размер С взноса, сроки и порядок его внесения;

8. Срок действия ДС;

9. Порядок изменения и прекращения ДС;

10. Другие условия по соглашению сторон ( в т.ч. дополнения к правилам С или исключения из них);

11. Подписи сторон.

СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА – в широком смысле, эк-кая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений по предупреждению или возмещению потерь, наносимых общественному производству и населению стихийными действиями и другими чрезвычайными событиями (С рисками);

В узком смысле – совокупность перераспределительных отношений по поводу предупреждения или возмещения ущерба конкретным ОС (т.м.ц., имуществу, жизни и здоровью людей).

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные:

а) с жизнью, со здоровьем, трудоспособностью граждан (в ЛС);

б) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (в С имущества);

в) с ответственностью перед 3-ми лицами (в СО);

г) с предпринимательской деятельностью (в С предпринимательских рисков).

СТРАХОВАЯ СУММА – денежная сумма, определённая ДС или установленная законом, на основании которой устанавливаются размеры С взноса и С выплаты.

При С имущества она не может превышать его действительной стоимости на момент заключения ДС. Страховая стоимость имущества, определённая в ДС, не может быть оспорена сторонами ДС (за исключением случаев, если страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем)

Если С сумма по ДС превышает С стоимость имущества, то ДС считается не действительным в той части С суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент заключения ДС.

СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС – мера материальной заинтересованности ф.л. и ю.л. в страховании.

ЭТО ТО, БЕЗ ЧЕГО НЕ МОЖЕТ БЫТЬ САМОГО СТРАХОВАНИЯ!

Потому что, основополагающий принцип С гласит: «БЕЗ ИНТЕРЕСА НЕТ СТРАХОВАНИЯ».

Носителями С интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к ИС С интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В ЛС - заключается в гарантии получения С суммы при наступлении С случая, и он конкретизируется в С сумме.

Отсутствие С интереса страхователя или застрахованного лица – это основание для признания ДС не действительным согласно действующего С законодательства.

СТРАХОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ (СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ – в межд, практике) – обязанность страховщика осуществить страховые выплаты.

Устанавливается Законом или ДС. Характеризуется объёмом С ответственности, т.е перечнем определённых С рисков ( С случаев), при наступлении которых производятся С выплаты.

Объём С ответственности состоит из перечня опасностей, которые характерны для конкретных ОС.

Различают:

а) ОГРАНИЧЕННУЮ С ответственность – предполагает узкий, конкретный перечень С рисков;

б) расширенную – от всех рисков, т.е. выплата производится при наступлении любого С риска, кроме особых, кот, оговорены Законом или ДС.

Денежное выражение С ответственности – страховая сумма.