Лекция 3 Тема: страховой рынок

Цели и задачи: Дать понятие страхового рынка (СР) и рассмотреть его структуру, кто является участниками страхового рынка. Рассмотреть рынок, как систему взаимодействующих и взаимозависящих частей, образующих единое целое. Рассмотреть основные тенденции развития страхового рынка России и его место в мире, как развивается в настоящее время мировой страховой рынок и как взаимодействуют российские СК с иностранными СК.

1 Вопрос: Понятие и структура страхового рынка.

СТРАХОВОЙ РЫНОК – это особая социально-экономическая среда, определённая сфера эк-ких отношений, где объектом купли – продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на неё.

Объективная основа развития СР заключается в необходимости обеспечения бесперебойности воспроизводства путём оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных чрезвычайных ситуаций.

Также СР можно рассматривать как:

1) Форму организации денежных отношений по формированию и распределению СФ для обеспечения С защиты общества;

2) Совокупность С организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

СР является самостоятельной и в то же время составной частью рынка услуг вообще.

Обязательное условие существования СР – наличие общественной потребности в С услугах и страховщиков, способных их удовлетворить.

Первостепенными законами функционирования СР являются закон стоимости и спроса и предложения.

В настоящее время СР представляет собой сложную, интегрированную систему, которая включает различные структурные звенья.

Первичное звено СР – страховое общество (со) или страховая компания (ск). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования СФ, формируются одни и появляются другие эк-кие отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.

СК – это самостоятельный субъект рыночных отношений. СК свойственны технико-организационное единство и обособленность. Эк-кая обособленность СК заключается в полной обособленности её ресурсов, их самостоятельном полном обороте. С другой стороны, СК – это звено системы производственных отношений, при всей своей самостоятельности, она вынуждено строить свои отношения с другими страховщиками на основе С и ПС. Поэтому СР имеет развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В литературе и на практике используются различные основания для классификации рынков. Например, в структурном плане СР может быть представлен в 2-х аспектах: организационно – правовом и территориальном.

В организационно – правовом он представлен частными, акционерными, взаимными и гос-ми СК.

По масштабам и охвату территорий (в территориальном аспекте) выделяют следующие СР: мировой, международные, национальные, региональные и локальные ( внешние и внутренние).

По специфическим признакам СР делится на рынки по отраслям и отдельным видам. С – С ответственности, имущества, ЛС, а также С жизни, транспортного С, медицинского и т.д.

СР имеет свою инфраструктуру. Если рассматривать элементный состав СР, то по Закону выделяют 7 категорий участников С отношений: 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) со; 3) ОВС; 4) С агенты; 5) С брокеры; 6) С актуарии; 7) орган С надзора.

Основные составляющие внутреннего СР – материальные и финансовые ресурсы СК. Главные задачи внутреннего СР – формирование спроса на С услуги с использованием маркетинга, заключение ДС и продажа С полисов, проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры. Организация и проведение гибкой тарифной политики – одна из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов, СК определяет, какие цены на С услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.

В настоящее время в мировой практике С усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков.

Всё это характеризует СР как сложную многофакторную финансовую систему.

В чём же сущность страхового рынка?

Рыночная эк-ка основывается на свободе выбора страхователей. В принципе каждый может решать сам, как ему поступить. Страхователь может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, страхователю предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Всё это учитывает СР, предлагая широкий набор С услуг.

Взаимодействие спроса и предложения в условиях рынка стимулирует появление таких С услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в ТС на С услуги, создаёт условия для конкуренции между страховщиками. СР выполняет регулирующую функцию при условии существования эк-кой конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на СР. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников СК к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов С обслуживания. Важно особенно на этапе создания СК, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы С культуры. Ведь страховщик выступает в роли предпринимателя, являясь заинтересованным лицом, поскольку несёт ответственность перед совладельцами фирмы за состояние дел в ней.

В широком смысле СТРАХОВОЙ РЫНОК – вся совокупность эк-ких отношений по поводу купли-продажи С продукта.

СР предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнёрство по поводу купли-продажи С услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Если обратиться к истории развития СР в России, то необходимо отметить, в дореволюционной России в ходе развития капитализма сложились довольно зрелые рыночные С структуры: акционерные, взаимные и земские С учреждения. Через систему ПС договоров СР России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система госстрахнадзора, регулирующая С отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены госстрахмонополией, которая отражала интересы командно-административной системы управления эк-кой в России.

Как известно, в странах с развитой рыночной эк-кой наиболее безопасной в отношении монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действует 10 и более конкурентов, причём доля 1-го крупнейшего из них, не должна превышать 31% от общего объёма продаж С услуг; 2-х – 44%; 3-х – 54%; 4-х – 64%. Если такое соотношение нарушается, то гос-во вводит эк-кие санкции, ограничивающее участие соответствующих страховщиков на рынке.

Элементом госрегулирования С деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий СК по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использования средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное увеличение или уменьшение ТС, попытки ввести страхователей или своих конкурентов в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида С.

Также гос-во может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через гос-0ные СК и оказывать всё возрастающее воздействие на функционирование СР различными законодательными актами. В развитых странах запада СР является объектом сознательного госрегулирования. Аналогичное госрегулирование широко используется и в практике функционирования СР РФ.

Вывод: Зарубежный опыт свидетельствует, что современному СР присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Госрегулирование С деятельности дополняет рыночный механизм С, усиливая его положительные стороны. При этом механизм госрегулирования С деятельности переплетается с рыночным механизмом С.

2 вопрос: Схема организации страхового рынка: страховая услуга, продавцы и покупатели страховой услуги.

СР представляет собой эк-кое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на С услуги; СК (страховщики), удовлетворяющие спрос и формирующие предложение С услуг; С посредники и организации С инфраструктуры (консалтинговые фирмы, рейтинговые бюро и т.д.).

Схема организации страхового рынка.

СТРАХОВАТЕЛЬ СТРАХОВЩИК

СТРАХОВАТЕЛЬ ПЕРЕСТРАХОВЩИК

СТРАХОВОЙ СТРАХОВЩИК

ПОСРЕДНИК

А - прямое страхование ( без участия страхового посредника);

Б – прямое страхование с участием страхового посредника;

В – перестрахование (ПС);

Г – сострахование(СоС).

Категория продавцов страховых услуг включает: страховщиков, непосредственно заключающих ДС; страховщиков, занимающихся ПС и СоС и различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью.

Каждая категория продавцов С услуг может быть представлена разными формами собственности: гос-ной, частной и смешанной. В настоящее время на СР России в основном действуют «прямые» страховщики. Рынок ПС не развит.

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ – система эк-ких отношений, в соответствии которой страховщик принимая на С риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного С портфеля и обеспечения финансовой устойчивости С операций.

По сути ПС представляет собой передачу страховщиком (перестрахователем) на определённых договором условиях принятой на себя ответственности по ДС другому страховщику (перестраховщику) в части, превышающей допустимый размер собственного удержания ( по некоторым видам С – 10%). Отношения между перестрахователем и перестраховщиком основываются на ДПС.

СОСТРАХОВАНИЕ – вид страхования, при котором определённый ОС может быть застрахован по одному договору совместно несколькими СК.

При этом в ДС должны содержаться условия, определённые права и обязанности каждого страховщика. Если в ДС эти условия не определены, то страховщики солидарно отвечают перед страхователем за С выплаты. В том случае, если страхователь страхует своё имущество не на полную стоимость, он выступает в качестве 1 из страховщиков и несёт ответственность за незастрахованную долю имущества.

Продвижением С услуг от страховщика к страхователю занимаются С посредники: С агенты и брокеры (брокерские фирмы).

В качестве покупателей страховых услуг выступают любые ф.л. и ю.л. (если это не противоречит правилам и условиям данного вида С) – страхователи (застрахованные и выгодоприобретатели), решившие заключить ДС с тем или иным продавцом.

СТРАХОВАЯ УСЛУГА – это специфический товар, предлагаемый на страховом рынке.

Обладает 2 свойствами: изменчивостью (реализация С услуги происходит в строго индивидуальных условиях) и неосязаемостью («продажа обещаний»).

С услуга может быть предоставлена ф.л. и ю.л. на основе договора ( в Доб.С) или закона (в Об.С). В тех случаях, когда предоставление С защиты необходимо с позиций общественных интересов, С носит обязательный характер.

Акт купли-продажи С услуги оформляется заключением ДС, в подтверждение чего страхователю выдаётся С полис.

Как и любой другой товар, С услуга имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью С услуги является обеспечение С защиты. Меновая стоимость – это цена С услуги, получающая своё выражение в ТС, а затем – в С взносе.

Перечень видов страхования – ассортимент страхового рынка. Кроме видов С, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия С для конкретного объекта или страхователя.

Страховщики и потребители С услуг на СР являются формально независимыми друг от друга субъектами, они автономны при принятии самостоятельных решений о предложении или покупке С услуги. Страхователь при оценке потребности в С услуге должен оценить рисковую ситуацию, в которой ему понадобиться С защита, т.е. определить ожидаемую частоту наступления С случая и степень вероятного ущерба. Страховщик, предлагая свои услуги, должен в доступной для страхователя форме показать их эк-кую целесообразность и тот выигрыш, который получит потенциальный страхователь, заключивший ДС. Кроме того, цена С услуги должна соответствовать возможностям той группы страхователей, для которых она предназначена. Эти задачи решаются с помощью С маркетинга, т.е. с помощью изучения объективных С потребностей, формирования спроса с помощью рекламы. В настоящее время в самом характере современной С услуги произошли существенные изменения, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в С сферу.

3 вопрос: Страховые посредники: агенты и брокеры.

На СР в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком могут действовать С посредники: с агенты и брокеры. Они находятся ближе к страхователям и оперативно реагируют на изменения в рыночной конъюнктуре. Продвижением С услуги как товара от страховщика к страхователю на СР занимаются именно СА и СБ, что позволяет повысить конкурентоспособность страховщиков, а и, следовательно, улучшить качество обслуживания страхователей. Деятельность СА и СБ обычно регулируется национальными законодательствами. В организационном отношении С посредники могут функционировать как товарищества или частные предприниматели. Иногда агенты выступают как служащие СК или их доверенные лица по договору поручительства.

В законе «Об организации С дела в РФ» (ст.8) даются определения СА и СБ.

СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ (СА) - ф.л. или ю.л., действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии предоставленными С компанией полномочиями.

СТРАХОВОЙ БРОКЕР (СБ) – ф.л. или ю.л., зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика.

Итак, СА является представителем СК и действует на основании их полномочий. СА осуществляют продажу С полисов, принимают С платежи и в отдельных случаях выплачивают С возмещения в пределах установленных лимитов. В международной практике СА может представлять 1 или несколько СК и выступать как отдельное ф.л. или ю.л. либо находиться на службе СК. В рос-кой же практике СА – нештатный работник СК, которая выплачивает ему комиссионное вознаграждение в зависимости от объёма поступивших С платежей, общей С суммы или количества заключённых ДС.

СБ – независимое ф.л. или ю.л. и действует на основании поручений страхователя (в прямом С) либо страховщика (при ПС). Часто брокеры представляют фирмы с собственным капиталом и филиалами и имеют полную свободу действий на СР. Их основная задача: оказать содействие страхователям, страховщикам и перестраховщикам по заключению договоров. Они подготавливают условия и оказывают содействие в заключение таких договоров, а также принимают участие в процедурах по ликвидации убытков. СБ по своему выбору находят своих клиентов, но найдя их, они действуют уже от имени клиента – страхователя или страховщика согласно их поручению. Основная функция СБ – обслуживание и защита интересов страхователей, он несёт ответственность перед своим клиентом и перед страховщиком. Задача СБ – содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Сам брокер как независимое лицо не является стороной договора, и он, согласно общегражданскому праву о посредниках, несёт ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.

В любом случае, считают, что С посредники – агенты и брокеры должны быть экспертами и профессионалами в своём деле, вести свою деятельность на основе полного доверия к ним со стороны страхователей.

Из всех СБ можно выделить брокеров «Ллойда». («Ллойдз» - английская корпорация, объединение частных лиц или синдикатов – так называемые подписчики «Ллойда» - имеющих право на проведение С в соответствии и на основании специального акта о «Ллойде»). Эта корпорация включает около 5 тысяч СК, они ведут С по всему миру по всем видам С, за исключением долгосрочного С жизни, однако примерно ½ всех операций приходится на морское С.

По сложившемуся долголетнему обычаю корпорации Ллойд её брокер ответственен перед страховщиками (андеррайтерами) за уплату С премии. Брокеры Ллойда согласно своему внутреннему уставу и обычаю имеют дополнительные обязанности помимо тех, которые имеют обычные брокеры. Такой дополнительной обязанностью, в частности, является подписка полиса, который предоставляется в офис «Ллойда» для проверки и подписания от имени членов корпорации «Ллойд». Расчёты между брокерами «Ллойда» и членами корпорации производятся из главного расчётного центра, что, естественно, вызывает необходимость применять процедуры, которые не должны выполняться обычными страховщиками рынка. Корпорация «Ллойд» принимает риски на С только через брокеров.

Деятельность СБ во многом влияет на организацию и механизм действия цивилизованного С и ПС рынка. По данным Ассоциации британских страховщиков, в Великобритании по ИС при помощи брокеров в последние годы в среднем заключается более 70% С сделок, по С жизни и пенсионному С – примерно 30%.

Деятельность СА и СБ в разных странах регулируется по-разному: от отсутствия какого-либо регулирования до контроля за их деятельностью. Например, согласно рос-кому законодательству, СБ обязан пройти гос. регистрацию с последующим занесением его в реестр СБ. Задача ведения реестра СБ возложена на ФССН.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности ф.л. и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального эк-го либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или С деятельности не менее 3-х лет. Кроме того, СБ рекомендуется заключать ДС своей профессиональной ответственности перед клиентами. В РФ деятельность СБ подлежит лицензированию. СБ, осуществляющий свою деятельность как ф.л., не имеет права являться сотрудником какой-либо СО. По Закону (п.2 ст.8) при оказании услуг, связанных с заключением ДС и ДПС, СБ не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. СБ вправе осуществлять иную не запрещённую законом деятельность связанную со С, за исключением деятельности в качестве СА, страховщика, перестраховщика. СБ не вправе осуществлять деятельность, не связанную со С.