§ 3. Представители страховщика и страховые посредники

Ранее Закон «Об организации страхового дела в Российской федерации» помимо страховщиков, страхователей, выгодоприобретателей в качестве участников страховых отношений называет общества взаимного страхования, страховых агентов и страховых брокеров. На самом деле в страховых правоотношениях участвует гораздо более широкий круг лиц, что нашло свое отражение действующей редакции Закона. Сейчас Закон относит к участникам страховых правоотношений, помимо перечисленных выше лиц еще страховых актуариев и федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Исходя из мировой практики, представителями страховщика, могут быть различные категории работников страховой компании, выполняющие различные функции. К ним, прежде всего, относятся:

• аквизиторы (страховые агенты) - страховые работники, занимающиеся заключением и возобновлением договоров с юридическими и физическими лицами;

• актуарии - специалисты по страховой математике, занимающиеся математикой по исчислению вероятности наступления страхового случая, исчислением страховых тарифов и т.д.;

• андеррайтеры - специалисты, которым страховой компанией доверено принимать на страхование риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования, исходя из целесообразности и требований законодательства. Кроме того, они отвечают за формирование страхового портфеля компании и условий страхования;

• аварийные комиссары (сюрвейеры) - представители страховщика устанавливающие, по соглашению со страхователем, причину, характер и размер страховых убытков, оформление убытков, а также осуществляющие осмотр имущества принимаемого на страхование;

• диспашеры - специалисты по международному праву, осуществляющие в основном морское страхование;

Наиболее часто и в непосредственном контакте со сторонами страхового правоотношения работают сюрвейеры и аквизиторы, поэтому на их функциях необходимо остановится подробней.

Деятельность сюрвейера заключается в расследовании страхового случая, его документальном оформлении и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (претензии страхователя). Обычно сюрвейер обслуживает какую-либо оговоренную в договоре территорию. В связи с тем, что в штате страховой компании не всегда возможно содержать специалистов-сюрвейеров по отдельным отраслям страхования, к тому же к их помощи прибегать приходится не так часто, мировая практика пошла по пути создания сюрвейерских компаний.

Обычно в обязанности сюрвейера входит:

• провести осмотр повреждённого имущества;

• расследовать обстоятельства наступления страхового случая;

• принять меры к спасению имущества и уменьшению убытков;

• провести, если это возможно, оценку ущерба;

• собрать все относящиеся к событию документы;

• обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

Совершенно иную функцию исполняет аквизитор (страховой агент). Страховой агент – это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями и получающее соответствующее комиссионное вознаграждение. Страховые агенты заключают договоры добровольного страхования со страхователями от лица страхователя, разъясняют ему правила и условия страхования, помогают оформить соответствующие документы при наступлении страхового случая. Страховой агент действует от имени одной страховой компании.

Правовой статус страхового актуария достаточно полно раскрывается в Законе. В соответствии с ним, страховыми актуариями являются граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового контракта (договора) или гражданско-правового договора со страховщиком профессиональную деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных методов расчетов. Страховщики обязаны по итогам каждого финансового года проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом органу страхового надзора. Деятельность страховых актуариев не лицензируется, но они, в соответствии с Законом, должны быть аттестованы органами страхового надзора.

Кроме того, Закон предусматривает определенные требования к уровню квалификации работников страховщика. Руководители и главный бухгалтер страховщика должны быть гражданами Российской Федерации, имеющими высшее образование, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет. Страховые актуарии должны иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знание в области актуарных страховых расчетов.

В число работников страховых компаний не входит и имеет совершенно иной статус страховой брокер или страховой маклер. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Если страховой агент действует на основании договора поручения или доверенности, то страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров.

Страховой брокер – это физическое или юридическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью, поэтому ему необходима государственная регистрация в этом качестве. Кроме того страховой брокер в соответствии с действующим законодательством должен получить на ведение своей деятельности разрешение Росстрахнадзора и заноситься в специальный государственный реестр. Проект выдвигает еще более жесткие требования, предлагая лицензировать деятельность страховых брокеров.

Обладая большим банком данных и информацией о страховщиках, брокер рекомендует страхователю ту страховую компанию, которая в наибольшей степени соответствует его интересам. Если договор будет заключён с данным страховщиком, последний оплачивает брокеру комиссионные (обычно проценты от страховой суммы), которые носят название брокередж. Следует отметить, что брокер, в отличие от страхового агента, действует от своего имени, но не имеет права на заключение договоров страхования.

Основные функции брокера состоят в следующем:

• оценка предмета страхования, т.е. в каком именно страховании и от каких рисков нуждается клиент;

• провести сравнительный анализ услуг и финансового состояния нескольких страховщиков;

• подбор клиенту наиболее подходящего страховщика;

• оформление договора страхования документально (по желанию клиента);

• контроль за своевременным поступление страховых взносов от страхователя страховщику;

• оказание консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм при наступлении страхового случая.

Появляющиеся на страховом рынке России страховые брокеры, к сожалению, не выполняют большинство из названных функций, ограничивая свою деятельность убеждением клиента застраховаться у того или иного страховщика. Между тем, в Англии на долю договоров, заключенных с помощью брокеров приходится до 70% всех заключённых договоров, во Франции - 18%.

В последнее время страховые компании стали активно сотрудничать с банками по страхованию некоторых видов риска и в области инвестиций. Банк, с одной стороны, рассматривается как клиент страховой компании, которому она предлагает набор страховых услуг, а с другой - базируясь на уже имеющемся опыте сотрудничества и отработанных связях, страховая компания и банк совместно выходят на рынок финансовых услуг, объединяя и усиливая свои возможности. Возможным результатом взаимного сотрудничества может стать создание единой клиентской базы банка и страховой компании.¹⁴